月入4万 收入不稳定家庭的理财平衡术

    程女士今年33岁，其先生今年32岁，在一家大型的国有控股公司做了八个月的中高层管理工作，目前月薪39000元，但因为是聘用的，有很大的不稳定性。家里有个两岁的女儿，但身体较差，经常生病。程女士因为孩子已经有近三年没上班，最近计划找工作。

    程女士家开支较大，每月先生用于工作的开支有3000元，家庭日常开支12000元。去年首付31万元贷款42万元购买了一套132平米的住房，每月还贷2600元(等额本息25年)。目前这套房子市值80万元。家里另有12万元的银行活期存款。

   程女士和先生目前都有社会医疗和养老保险。程女士为先生购买了20万元的重大医疗保险和20万元的意外险，为女儿购买了30万元的重大疾病及住院附加险。程女士自己也购买了6万元的重大疾病及住院附加险。程女士的先生计划55岁退休，而程女士则希望35岁以后能自己创业，与朋友一起开个自己喜欢的店。

    程女士家该如何尽早储备退休后的养老、医疗及女儿的教育费用？他们该做哪些投资计划？

    财务状况分析

    资产负债单一收支情况合理

    程女士一家正处于家庭生命周期中的成长期，夫妇二人较为年轻、女儿年幼，丈夫的事业处于上升期，收入较高。同时随着女儿的逐渐成长及其他生活成本因素，家庭收入增长的同时，支出也会不断增加。

    1、资产负债状况

    根据程女士提供的贷款情况，假设已还款12个月，经计算得出，目前程女士家住房贷款的余额约为41万元。

    (由于采用的是每月等额本息还款的方式，因此还贷初期每月所还款项中贷款利息所占比重较大，本金较少。)分析程女士家的资产负债表(见右图表1)可以看出：

    家庭资产和负债的项目单一。程女士家庭资产只有两项，最主要的资产就是占比为87%的自用住房，而负债也是由住房产生的住房按揭贷款。这是年轻家庭非常显著的特征。

    家庭的负债额度控制比较合理。资产负债率45%，负担尚在合理的范围之内，不宜再举债。

    可用资产的盈利能力没有充分利用。除了房产之外的资产，都存放在银行活期账户上，由于活期存款的税后收益率，只有0.576%，因此基本不产生收益，对家庭财富增加的贡献几乎为零。

    如果考虑通货膨胀的因素，资产实际上还会“缩水”。