2、收支情况分析

    综合考量，程女士家庭收支状况比较合理(见右图表2、表3)，主要体现在：

    家庭支出的总量适当。

    家庭月度、年度支出的项目和额度都在合理范围内，因此能够实现51%的节余比例。

    除日常生活支出的金额和比例较大外，工作、贷款和保费三项支出的金额都比较均衡，便于控制。

    由于没有投资性资产，因此程女士家庭收入中缺少投资收益部分，而只有工薪收入，收入来源较单一。

    (说明：程女士没有说明保费的具体金额，因此“*保费支出”一项为根据市场费率情况进行的大致计算，与实际支付金额可能略有出入。)

    理财目标测算与设定

    稳定收入持续投资

    实现子女教育和退休养老两大目标

    目前，程女士家的主要目标应该是夫妇二人退休养老(含医疗)金以及子女教育金的规划和累积。对家庭而言，这些都是长期目标，程女士现在就能意识到需要这样的理财规划，实在难能可贵。为了能够顺利地实现家庭理财目标，需要将其进一步量化。

    1、女儿的教育费用

    程女士的女儿很快就到达入托的年龄，在幼儿园到高中毕业的15年间，因为有九年义务教育，因此费用的支出不会太大。如果程女士打算培养女儿在国内读完研究生，总共费用约为44.7万元。假设程女士的投资收益率能够达到8%，那么目前储备有11万元的教育金就可以了。(见右图：表4)

    2、夫妇二人的退休养老金

    程女士一家目前每年的生活费用为22.6万元，到退休时可以减少的是保费支出、工作支出和房贷支出，将增加医疗费用支出36000元/年(因为程女士一家三人已经投保了重大疾病方面的保险，日常医疗保障费用在家庭支出中考虑，不再单独准备)。

    因为通货膨胀(按3%计算)的存在，程女士及丈夫退休时年支出将会由现在的18万元上涨到35.5万元。退休后(以30年计、投资收益率为5%)生活费用总计需要800万元。