三口之家的理财平衡术

    理财案例

    黄女士咨询：三口之家，年收入不是特别稳定，11-15万元左右，夫妻两个人每年的商业保险是6000多元。小孩3岁，学费一年9000多，小孩没有保险。现在有存款50万元（包括基金4万-12万元，股票11万元），询问怎么样理财搭配比较合理？

    家庭财务状况分析

    黄女士一家正处于家庭生命周期中的成长期，事业处于上升期，同时随着小孩的逐渐成长及其他生活成本因素，家庭支出将不断增加。因此需注意保持职业稳定性趋向，确保家庭收入来源的稳定性。黄女士目前家庭资产负债率为0，可适当增加负债，合理使用财务杠杆。此外，黄女士虽已购买一些商业保险，但家庭风险保障还是略显不足。

    理财建议

    明确理财目标，找出理财缺口。人们往往比较重视短期的理财目标如买房、购车计划，但容易忽视潜在的中长期理财需求如教育金、养老规划。所以先要明确理财目标并加以量化，然后衡量一下，按自己目前的状况，是否能达到这些目标，有没有缺口，最终才能目标明确地进行家庭理财的具体规划。

    巧用浙商银行“月月涌金”理财计划，兼顾收益与流动性。黄女士家庭的日常消费可以使用贷记卡，合理利用免息期，家庭紧急备用金建议持有“月月涌金”理财产品，2006年11月至2007年3月，“月月涌金”的实际年收益率都在2.5％以上，当家庭急需用钱时，可以随时赎回，资金即时到账。

    自测风险承受度，因人而异配置家庭资产。黄女士可根据年龄和所处家庭生命周期特征并结合个人的风险偏好与设定的理财目标合理配置资产。我们简单把资产分为高风险、中低风险和无风险资产加以说明：按黄女士目前的家庭情况，7：2：1是进取型组合； 5：3：2是均衡性组合； 3：4：3是保守型组合。

    风险投资应“黄豆子选熟的拣”。在确定资产配比后应根据自己对证券、外汇、黄金、艺术品、银行、信托等某一市场的兴趣、认知度和驾驭力，选择1-2个市场进行风险投资。若黄女士对风险投资市场不熟悉，建议在未熟悉之前不要涉足，可适当了解一下基金，选择不同类型的基金组合，让专家为您投资理财。这样，相对而言市场驾驭的难度要小一些。

    保险保障不能缺。保障型的保险保费低廉，而理财型保险则保障能力相对有限。建议夫妻俩选择终身重大疾病险、附加意外伤害险和住院补贴险，这样支出少，而保障大。此外，重疾险附加意外险也是孩子必备的，可为孩子购买一份万能险，每年保费不变，保障额度可灵活调整。象黄女士这样，家庭年保费支出控制在15000元左右较为合理，可有效地构筑管理屏障防范家庭风险。