调查：电话车险销售有待规范

对于类似廖先生的争议，根源在于车主在购买车险时，保险公司工作人员并未明确告知其哪些情况是可赔的，哪些情况是拒赔的，往往到出险被拒赔后，车主才明白即使原来买了全险也并非全保。

记者了解到，对于通过电话渠道投保的车险，电话车险坐席人员负责对客户进行车险条款解释和报价，而大多数坐席人员不可能对车险条款一一进行说明。

另外，许多车主为图省时省力，通过网上购买电子保单，而由于没有直接面对销售人员，更不可能由保险公司人员对免责条款做出明确说明，由于不清楚免责条款而引起争议的车险案件近年也逐渐增多。

律师：免责条款未告知应无效

一位熟悉《保险法》的业内人士表示，新《保险法》对财险和寿险的要求一样，在销售保单时均要求对免责条款进行提示并进行明确说明。有律师认为，如果保险公司对免责条款未尽告知义务，免责条款应属无效条款。

记者了解到，按照《保险法》第18条规定，“保险合同中有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

目前，各寿险公司的做法是，在保险合同上都会对免责部分用加大、加重的显著字体突出印刷，旨在引起被保险人注意，并要求被保险人在“已阅读知悉声明”栏签名。而车险在销售过程中，对免责条款的解释说明还尚未做到位。

车险与4S店捆绑销售为售单忽略告知义务

记者日前也走访了广州多家4S店，发现由于将车险与4S店捆绑销售，车主在买车时常常遭遇搭售保险，而车主对保单条款内容缺乏了解，车险销售人员也根本不向车主明确解释条款内容，对于哪些情况属于车险免责条款也未作任何提示。

车主刘先生告诉记者，去年他在某4S店购买一辆马自达睿翼轿车，车价原价18万多元，刘先生通过各种渠道拿到内部优惠价，为16万多元。但该4S店要求其必须在该4S店购买车险，否则无法享受到优惠价，刘先生只好同意。该4S店代理的车险包括中国平安、人保财险、中国太平洋及大地财险4家保险公司，其中，中国平安、人保财险及中国太平洋财险三家公司车险价格在6400~6700元左右，而大地财险车险价仅有5800元。刘先生随即决定购买大地财险的车险。

随后，大地财险的销售人员与刘先生签订保单，对方根本不对保险合同条款做任何解释，甚至没将合同拿给刘先生阅览，就要求其签字，“你就放心啦，买了保险肯定都能赔，不用你再操心了。”对方表示。而对于出险后哪些情况该赔，哪些情况不赔，刘先生无从知晓。

另一车主符先生也告诉记者，他的车近期刚刚在4S店投保了太平洋车险，当时保单销售人员拿来保险合同请他签字，但对合同条款内容只字未提，虽然符先生简单阅读了车险条款，但至于出险后哪些情况不赔，符先生也是云里雾里。

车险免责条款多全险并非全赔

记者查阅了多家保险公司提供的车险合同，几乎所有的险种，都会附带各自的“责任免除”条款，而这些条款的内容，少的几条，多的几十条。

如平安车损险条款中包括地震、战争、军事冲突、恐怖活动等16种情况，无论任何原因造成的损失和经济赔偿责任，保险公司一律不赔；而对于车轮单独损坏、玻璃单独损坏等7种损失，保险公司也不赔偿；对于自燃及不明原因火灾等5种原因引起的车辆损失，保险公司同样不赔。

一般来说，所谓的全险包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种，但在某些特定情况下，即便投保了上述主险、附加险，一旦出险车主依然得自己埋单。发生以下几种免责情况车主需要留神。

1.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔。

2。修车期间的损失不赔。如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。

3.发动机进水后导致的发动机损坏不赔。保险公司认为该损失是由于操作不当造成的。

4.爆胎不赔。未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。

5.玻璃单独破碎车损险不赔。如果投保玻璃单独破碎险，对于安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎损失也不赔。

6.未经定损直接修车的不赔。如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

7.车没丢，轮胎、音响设备等丢了不赔。

8.撞到自家人不赔。