都说货币基金收益像定期存款，可一不留神就成了活期；都说分期付款利息很低，可“看到”的不一定就是真的……生活中有很多这样的“扣钱”理财小秘密，过去可能没人告诉过你，今天我们就来算个清楚明白。

    定期转存：

    算清楚了，多跑几趟也值得

    【案例】

    2010年10月20日以来，央行连续4次加息。

    第1次加息后，老张赶紧跑到银行，排队把定期存款取出来，再转存。第2次加息，他又去转存。但第3次、第4次，他就有点拿不定主意了，“每次都去转存，费时费力不说，我存的定期还一直算活期利息，好像有点划不来。再说，要是以后再加息么办？”

    【算账】

    目前，一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分别为3.25%、4.15%、4.75%和5.25%。

    支取未到期的定期存款，只能按活期利率计息。网上有个临界点计算公式：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。如果定期存款存入的天数小于转存临界点，则可以选择转存。

    对单次加息来说，这个公式用起来很方便。但碰上连续加息，公式还管用吗？我们不妨算笔账。

    目前CPI增幅（4月份为5.3%）仍远高于一年期存款利率（3.25%），对定期存款来说，只有五年期的利率才勉强跟得上CPI的脚步。因此，我们在计算时以五年期存款为例。

    第1次加息（2010年10月20日），五年期存款的转存临界点为：360×5×(4.2%-3.6%)÷(4.2%-0.36%)=281天。

    第2次加息（2010年12月26日），临界点为：360×5×(4.55%-4.2%)÷(4.55%-0.36%)=150天。

    第3次加息（2011年2月9日），临界点为：360×5×(5%-4.55%)÷(5%-0.36%)=174天。

    第4次加息（2011年4月6日），临界点为：360×5×(5.25%-5%)÷(5.25%-0.4%)=92天。

    假设老张在2010年4月6日存入10万元的五年期存款（当时利率为3.6%），第1次加息时存入天数为197天，小于临界点。之后，每两次加息之间的天数（分别为67天、45天、56天）也都远小于临界点。

    于是，老张每次加息后都在当天转存。那么，整整一年下来，这10万元一直处于活期状态，账面利息为：10万×（0.36%×309+0.4%×56)÷360=371.22元。而如果老张一直按兵不动，按照第1次加息前的五年期存款利率计算，一年下来，账面利息为：10万×3.6%=3600元，几乎是前者的10倍。

    看上去频繁转存“费力不讨好”，但我们把眼光放远一些，情况就不同了。四年后的4月6日，前者的账面利息总计为21371.22元。后者正好到期，老张可拿到利息：10万×3.6%×5=18000元。

    【结论】

    上面的例子中，老张跑四趟银行，能多拿3371.22元的利息，相当于一趟“赚”800多元。如果用二年期和三年期存款计算，也能得出类似结论，有兴趣的读者不妨一试。

    在2004年10月至2007年12月的加息周期中，央行曾先后8次加息。这一轮加息会有多少次，还是个未知数。连续加息过程中，要不要转存，算一算就清楚了。如果“性价比”合适，多跑几趟银行也是值得的。