家庭理财无保险 等于“跳裸体舞” 你家保险有啥
河北新闻网
2011-07-27 10:59
来源:重庆商报
责任编辑:吴潇
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    最近,市民王女士找到阳光人寿重庆分公司理财规划师,希望给她讲一下如何理财。王女士说,她和老公的收入都不错,两人月收入有1.5万元左右,而王女士的老公喜欢炒股,几乎把家中所有的积蓄都投了进去,可惜的是,王女士老公的“股技”不如人意,不但没赚到钱,几年来还亏了近10万元。

    阳光人寿理财规划师对王女士家庭的资产配置梳理后发现,除了一套房子,王女士家的资产就是少量的现金和股票,其中股票资产大约占了50%,属于典型的冒险型配置,使得家庭的资产处于高风险中。

    于是,阳光人寿理财规划师就根据王女士家中的情况,建议王女士:必须降低股票资产的配置,至少保留3至6个月家庭生活花费的现金,用15%到20%的资产给先生及她自己购买一些重大疾病、意外伤害等商业保险,用20%到30%的资金采取定投的形式购买基金或理财型保险,给娃儿积攒教育金或为夫妻俩养老早做准备。

    最后,阳光人寿理财规划师告诉王女士:“家庭理财配置中必须要有保险,如果没有保险,家庭理财就等于在‘跳裸体舞’。”

    保障之外商业理财型保险丰富多彩

    “保险保障,也是一种理财行为。”中宏人寿重庆分公司理财规划师认为,首先,从商业保险的本质看,保险是投保人花少量的资金转移未来较大的风险,如果保险事故发生,这笔小的投入(保费)就能为被保险人带来较大的补偿(保险赔款)。因此,买了保险,就等于对未来风险增加了一个保障;有了保障,就等于给家庭资产装上了“稳定器”。

    现在,市场上具有理财功能的商业保险非常多,从产品类型上来说主要有投资连接险、分红险和万能险。中宏保险理财规划师称,不过,现在占商业保险理财产品市场份额比重大的还是分红险和万能险。

    所谓分红保险,是指投保人可以享受保险公司的经营成果,可以分享到保险公司红利的一个险种。现在,新型分红险一般通过定期的生存金返还频率、不定额的返还比例,来达到对客户在不同时间段的资金安排与补充。同时,再通过匹配生存金累积生息以及保额分红的形式,依托复利的力量,让客户在生存金的比例,以及保额都随着时间的增长得到提升,从而让客户的财富达到长期保值增值。

    而万能保险是指可以灵活支付保险费、灵活调整死亡保险金给付金额的一种投资型寿险。投保人所缴纳的保险费分为两部分:一部分用于保障,另一部分用于投资。投资部分资金可以由投保人自主选择是否转换为保障的部分。这种转换可以通过改变缴费方式、缴费期间、保险金额等方式来实现。万能保险之所以被称为“万能”,是在于客户在投保以后,可以根据不同人生阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让资金发挥最大作用。

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