记者：您可以向我们介绍介绍储蓄产品和保险产品的区别吗？

    栾志伟：储蓄是可以应对风险，但是居民自身来储蓄也有缺点，一是期限短，现在最长期的存款产品是5年期的，而长期储蓄型保险产品可以做到几十年，甚至贯穿终身。二是自身对自身的储蓄不是强制性的，今天是有储蓄，明天就可能取出来炒股，继而可能就会血本无归，没有锁定这笔长期现金流。而投到保险产品，保险公司可以帮忙长期管理、锁定这笔现金流，可以做到长期现金流的规划，从而得到可观收益和保障。这样的话，我们活得会更加从容。

    记者：针对保险产品如何来投资，您可以给大家提点建议吗?

    栾志伟:目前，越来越多的保险产品走进了百姓生活，这种产品特别是银保产品兼具理财和保障功能，可满足人们理财、保障方面的多种需求。

    记者：什么是银保产品呢？

    栾志伟：银保产品，是通过银行、邮储渠道代理保险公司销售的一种保险产品，目前银行、邮储兼业代理机构主要以销售新型投资型寿险产品为主，主要是分红险、万能险和投资连接保险。其中分红险和万能险均属于储蓄替代型银保产品。如国华人寿近期推出的财富增值终身寿险（万能型）（2011）。

    银保产品需要长时间坚持投资，多为1年期、3年期、5年期、10年期乃至终身的产品。从投资角度看，银保产品有强制储蓄的功能，适宜长期固定投资，收益积累一段时期就能体现出来。如短期内对资金有需求，买银保产品并不合适。这就要求把保险产品当作短期储蓄来购买的消费者，在购买前一定得想清楚，这笔钱是否可以坚持几年不用。如果能够坚持，转变一下理财思路，“存单”变成“保单”也未尝不可。

    现在市场上卖的银保理财产品特点可归结为以下三点：一是保障。银保理财产品具有与市场上普通保险产品同样的保障功能，能为储户的生活和工作增添一份保障以应对家庭经济动荡所带来的冲击。二是收益。银保理财产品同时具有和存款一样储蓄功能，可为储户提供一份固定的收益。

    三是分红。银保理财产品主要投资于银行存款，债券等固定收益类产品，收益率随市场利率变化而变化，根据产品运作情况定期分红，储户享有保障和收益的同时增添一份惊喜。