记者：我们该如何使银保产品在家庭理财中真正发挥功能呢？

    栾志伟：一是注重保障功能。银保产品的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具。不能与其他金融产品作简单比较，更不能仅作为储蓄的替代品。

    二是理性分析自己的财务状况。根据承受能力和保障需要，选择趸缴或期缴，这可求助于保险公司理财顾问。

    三是充分了解保障范围、缴费年限、退保现金价值等内容。尽可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的损失。如真有需要，可选择保单质押借款等服务来解决。

    四是合理利用犹豫期。在犹豫期内退保，可取回全部已缴保费，保险公司仅扣除小额工本费。

    记者：您可以举例介绍下吗？

    栾志伟：好的，我们拿国华人寿的财富增值终身寿险（万能型）（2011）这款产品举例，全面了解一下银保产品。

    财富增值终身寿险（万能型）（2011），作为一款家庭理财产品，是国华人寿在银保渠道推出的财富增值万能险。财富增值具有零初始费，全额即时增值；专家理财，专业高效运作，下有保底，财富安全增长；三重保障（涵盖健康保障、普通意外保障和交通意外保障）尊享悉心呵护四大特色。

    该产品为一次性购买，长期受益的理财产品。购买起点为京沪粤10000元起，其他地区6000元起，客户覆盖出生满28日—65周岁的客户，真正适合大众家庭理财需求，从收益类型上看，该产品属于保底加浮动收益型产品，在为客户提供保底利益同时，以国华的投资实力尽心代客理财，为客户提供可观的浮动收益。目前这款产品的年度化结算利率为5%，而且随着银行利率的上调会继续水涨船高。且本产品无前期购买的初始费用，购买后客户账户价值可实现即时增值。在计划期限上看，本产品可为客户提供最长至终身的理财服务，建议客户选择该产品锁定3年的持有期，因为3年后客户随时支取个人账户价值或选择解除合同是不收取任何费用的。在3年内需要支取，则按照支取金额额度与对应的保单持有年度收取手续费。