单薪家庭月入3800 10万房贷如何还?
河北新闻网
2011-09-13 14:01
来源:河北新闻网
责任编辑:王丽媛
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    分析结论:目前家庭收入稳定,于先生是家庭生活支柱,如果于太太选择工作将增加家庭收入,有利于各项理财目标的实现。

    资产分配不合理,没有理财的观念和计划,支出过大,家庭负债,理财收入为零,资金未能发挥增值的效用,实现理财目标有难度。家庭财务目标:2年还清姑姑借债2万元,2年房贷还款2.4万元正常还款。

    财务策划策略及建议:

    我们为其所做理财规划基于以下基本假设条件:通货膨胀率 2%,投资报酬率8%。

    (一)于太太不工作情况下的总供给

    PV(6%,24,0.08)=4.07万元

    得出在于太太不工作的情况下家庭总供给是4.07万元,实际资金缺口2.03万元,供给严重不足。

    (二)于太太工作后的理财目标规划

    1.基本规划

    经过对于先生家庭总需求和供给状况分析,对于先生家庭收入支出进行了调整,压缩生活支出42.29%,由原来每年4.8万元减少为2.77万元,才能补足现有资金缺口,满足于先生夫妇的理财目标。

    按照于太太工作后的家庭收入及支出情况我们拟定了可达成理财目标或解决问题的方案,根据以上所做的财务分析可以得到结论:

    于先生一人工作每年可用于储蓄的资产只有1万元,无法实现子女教育目标及夫妻二人的退休目标,据此我们对于先生的生涯规划进行了调整,根据客户提供的信息,建议于太太选择年薪5万元的工作,提高家庭储蓄能力,以做进一步规划。

    2.保险规划

    于先生作为家庭支柱,必须考虑保险规划。在没有保险规划的情况下,正常的房贷支出无法保障,年资金缺口为6万元。在保障理赔100万元的情况下,提前归还贷款本金30万元,支付年支出缺口1万元,可用于生息资产69万元,年收益率为8%,理财收入为55200元,收支净余额为35200元,而要完成于先生的理财规划,资金总需求为67万元,其现有资产供给大于无保险的情况,能够顺利完成现有理财目标,但无法保证年轻配偶将来的生活。

    3.保险需求分析

    根据于先生的家庭情况分析:由于客户家庭结构属于老夫少妻型,于先生是家庭的主要经济来源,保障需求比较高,在现有保额100万元的基础上,利用遗属需要法分析其保险需求,测算保险需求缺口为155万元(预计配偶余命50年):

    根据前面对客户的风险承受能力分析,和现有资产配置,得出客户属于稳健型客户,并且不是一个善于投资的客户。建议该客户参照上表进行收益稳定的资产投资,可以选择股票型基金10%,指数型基金20%,配置型基金20%,货币型基金10%,债券20%,储蓄20%,组合报酬率6.64%。

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