石家庄个体经营者如何理财
一、家庭现状
孙建勇,37岁,网吧业主,年赚55万左右。妻子协助管理网吧,夫妻都无正式工作。父母身体尚可,大儿子13岁,6年后上大学,小儿子4岁,全家均无保险。日常开销每月3500元。至08年五月底还清网吧债务30万。在石家庄裕华区城中村有三处宅基地(南二环外),只盖起一处二层楼,打算三年内盖另两处二层楼,预算每座20万。无意购买商品房。
二、理财目标
在保险和理财方面,怎样做中长远计划?
(一)财务分析
孙建勇年收入55万,年支出4。2万,外债30万,至08年五月底还清。扣除支出和所欠外债,年节余20万。
1.该家庭具有一定的经济基础,年收入水平较高,财富积累较快,但家庭收入主要来源于自己经营的网吧,收入具有很大的不稳定性。
2.在家庭保障方面,全家无任何保险。
3.家庭负担,目前最主要的是要准备好孩子高等教育的学费。高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不要因准备不足影响子女求学。综合该家庭的总体情况,建议在规避风险、保障家庭财务安全前提下来获取稳健的收益。
(二)理财建议
1.提高网吧的抗风险能力由于网吧经营的好坏直接影响到该家庭的收入,网吧是家庭唯一的收入来源,任何一个差错,都会给家庭收入带来严重的损失。所以除了要依法经营,建议通过向保险公司投保相关财产保险的方式来规避一些风险,保证网吧运作的稳定性。同时建议将每月收入一定比例留出,用于网吧设备的更新换代。
2.增加家庭的保险额度,对家庭各成员做好完备的保险保障来抵御未来风险。收入来源的不确定性是该家庭最主要的风险所在。随着夫妻两人年龄的逐渐增大,发生重大疾病的几率也在增加。建议增加购买定期险、意外险、医疗险以及重大疾病保险、养老险等险种。同时要为小孩购买医疗及重大疾病类健康保险。总的年家庭保险费支出控制在6万元左右。
3.采取稳健的投资策略夫妻双方平时忙,投资经验不足,建议其投资方向以基金加银行理财产品为主。考虑到该家庭收入的不稳定性,建议留出2万的活期存款与货币基金(约为家庭月支出的6倍)主要用于家庭紧急备用金。以目前收入来看,建议从每月结余中拿出1万元选择股票型基金参加基金定投,按照年平均收益率10%计算,5年后可积累77万元,10年后可积累204万元。可用于孩子继续深造的费用或者自己的养老基金。基金定投计划的灵活性非常好,未来可根据收入增加或减少定投金额。剩余部分建议投资于债券型基金和保本基金或银行的低风险理财产品。该家庭首要任务构建保险保障和生产经营费用,家庭现有房屋居住,目前如果建房将会影响家庭生活,所以建房计划在保障体系未建之前暂缓。