五套房子存款百万家庭理财应合理利用每月结余
本期嘉宾
民生银行成都金牛支行
理财经理 李珊
基本分析:按家庭生命周期理论,方先生的家庭正处于成长期(从子女出生到子女上大学)。这一阶段的特点是随着家庭成员年龄增长,生活、医疗保健及教育开支逐渐增大。方先生家庭没有负债,闲置资金较多,投资报酬率也较低。同时,家庭月收入较高,可以适当增加每月开支以提高生活质量。
综上所述,方先生家庭理财规划的重点应为:在保障资金安全的情况下,提高资产投资回报率,从而完全覆盖子女的教育费用,以及退休后家庭的养老和旅游需要。
1.从资产结构情况看,方先生家庭活期存款较多,可在稳健性的前提下提高投资比重;
2.从家庭收支情况看,方先生家庭现金流充足,应合理利用每月的结余;
3.从风险管理情况看,尽管方先生已购买了部分商业保险,但仍需提高风险覆盖面。
1.避免流动性过剩 方先生家庭月支出约5000元,而家庭存款高达120万元,可保留其中3万元配置为活期存款或货币市场基金,以备家庭的紧急开支所需。同时,还可以申办信用卡,用于临时资金调剂。
2.规划子女教育金 目前1年期信托产品年化收益率约7%,建议购买100万元信托产品。这样,产品收益足够支付女儿国内教育经费。同时,由于通货膨胀,最近几年投资黄金平均年化收益率约12%,建议购买10万纸黄金或者黄金基金(相对黄金,纸黄金和黄金基金费用较低,且无需保存),用作3年后儿子的教育支出。
3.准备养老和退休后旅游基金 方先生家庭房产较多,可以通过以房养老、房屋出租等方式获取资金,作为养老保险的补充。同时,建议将每月结余平均用于基金和黄金定投,以满足方先生夫妇退休后的旅游所需,提高晚年生活质量。鉴于投资周期较长,方先生可选取后端收费型指数基金,可最大限度降低手续费。
4.规划保险 方先生作为家庭主要收入来源,为了在最为不利的情况下抵御家庭的财务风险,建议方先生为自己购买保额为100万元的终身寿险。
5.其他 鉴于方先生家庭投资性房产比重较高,为避免房价下跌给家庭财产造成负面影响,建议方先生出售部分房产,以分散风险。最后,考虑到当前资本市场估值整体偏低,方先生可购买不超过7万元的基金,以降低基金平均持有成本。
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