对承德市“农信村村通”工程业务发展状况的调查

    为深入实施银监会“三大工程”，不断提升富民惠农金融创新和服务三农水平。承德银监分局自2011年10月开始积极推动全市农信社开办“农信村村通”业务，现已初步搭建了覆盖范围广泛的EPOS机网络体系，各项业务从无到有得到快速发展，客户群体逐步增加。为全面了解“农信村村通”工程发展现状，解决面临的实际问题和困难，近日，承德银监分局组织相关人员进行了实地调查。

    基本情况

    承德市位于河北省东北部，面积3.95万平方公里，约占全省总面积的五分之一，下辖8县3区、1个高新区，共190个乡镇、2274个行政村，总人口373万。所辖区域全部处于燕山腹地，村庄分散，交通不便，经济欠发达，其中7个县属于国定、省定重点扶贫开发地区。为了扎实推进银监会“三大工程”、落实好政府新农村建设和扶贫攻坚开发战略，切实改善农村基础金融服务水平，承德银监分局引导辖内农村中小金融机构发挥基础金融服务方面的优势，重点实施“农信村村通”工程，在行政村设立EPOS终端设备实现农民足不出村就可以为群众办理日常基本金融业务，主要业务范围涵盖：1千元以内现金支取；5万元以下转账、汇款；业务查询；刷卡消费等。绝大多数EPOS终端设备都设立在行政村所在地，方便群众办理业务，采取委托商户（农户）代理模式，多数选择超市、商店、服装店、药店等商户、极少数非行政村选择农户家中安装EPOS机。在选择代理商户时，主要选择规模大、实力强、素质高、信誉好的商户，这些商户在代理EPOS机的同时，还开办代收电费、代收电话手机缴费等多项业务，成为本地的“代办服务中心”，极大地方便了群众办理业务。

    二、取得成效

    （一）提升了富民惠农金融创新和服务三农水平。“农信村村通”工程以贴近三农、服务三农、方便三农为根本出发点，着力打造民心工程、惠民工程、便民工程，让农民获得取现更容易、办理结算更便捷、服务费用更优惠，像城市居民一样享受方便快捷现代金融服务。

    构建了完善的金融服务网络体系。截至2013年9月末，该市农信社共安装EPOS机2281台，遍布2114个行政村，具备安装条件行政村全部安装了EPOS机。大多数农村居民足不出村就能办理基本金融业务，这是继金融服务空白乡镇全覆盖后，在农村地区实施的更高层次、更大范围、更贴近群众生活的金融服务再覆盖工程。

    提供了方便快捷的金融服务。以自然村农户取款为例，未安装EPOS机前，农户要到乡镇政府所在地信用社办理业务（一般信用社都在乡镇政府所在地），路途较远，有的还需要乘车，不太方便。安装EPOS机后，农户就近到行政村所在地办理业务，本村有EPOS机的还可以在本村办理，路途很近，十分方便。尤其是国家对农户涉农补贴实施归口管理、种类很多、都通过银行代发，如：新农保、新农合、农村低保、粮食直补、良种补、退耕还林补等，有的一次性发放，有的按月发放，农民可以通过EPOS机随时查询余额或存取，不仅方便快捷，还更好地落实了国家的惠农强农政策。

    减轻了农信社柜面业务压力。随着经济社会的发展，农信社业务量呈现快速增长势头，遇到国家发放财政补贴或集市时，常常出现排队现象。EPOS机的推广使用，分流了相当一部分柜面业务，有效地缓解了柜面业务压力。围场农商行朝阳地支行有2台EPOS机在农忙时节日均交易达30多笔，分流了该支行30%业务量。由于EPOS机数量多、分布范围广，在分流柜面业务方面比ATM机、存取款一体机的作用更大、效果更好。四是“农信村村通”业务发展迅速。仅今年前九个月，该市通过EPOS机终端办理各项业务1216765笔，金额8862万元，业务量超过去年全年1154134笔，金额超过去年全年7833万元。从月份业务运行情况来看，均呈现逐月递增的势头，9月份达到了288085笔。

    三、存在的问题

    （一）通信资源受限，少数行政村尚不具备安装EPOS机的条件。EPOS终端是固定电话支付终端，必须依赖固定电话网络来实现自身功能。由于该市还有160个行政村没有接通通讯资源，无法安装EPOS机。另一方面，有些行政村通讯质量较差，有时会出现不能办理业务、速度较慢、延时过长的情况，客观上影响了EPOS机的使用效果。

    部分农民不习惯使用银行卡，在一定程度上制约了EPOS机的推广使用。从EPOS机自身功能来说，具有较强的自助服务功能，一部分农户接受新事物能力很强，愿意到EPOS机上办理业务。但与柜面业务相比，EPOS机只能使用银行卡，不能使用存折，这与农村居民长期使用存折的习惯明显不同，因为银行卡不能像存折一样一目了然地看到交易记录和查看存款余额，致使有的农户不接受银行卡，不能到EPOS机上办理业务，影响了EPOS机使用效率。

    合作商户（农户）操作人员素质偏低，影响了EPOS机的推广。在合作商户（农户）的选定上，高素质是基本条件之一，但由于农村条件所限，有的行政村找不到符合条件的合作商户（农户）。而基本符合条件的商户（农户），文化水平不高，长期留守人员，年龄偏大，影响了一些EPOS机的正常使用。

    受政策限制，EPOS机功能尚未完全开通。就EPOS机功能设计来说，EPOS机本身具有存款功能，但人行从防范案件风险的角度考虑，不允许农信社开通存款业务。这就造成农户办理存款业务时需要到农信社柜面或存取款一体机上办理，在很大程度上削弱了EPOS机的便民服务功能。

    四、对策建议

    （一）地方政府需加大支持力度。推广EPOS机是一项惠及千家万户的民心工程，需要地方政府和相关部门的大力支持。一方面由政府牵头，组织相关部门与农信机构共同推广EPOS机。另一方面，协调通讯运营商加大对旧损线路改造，确保线路通畅，在偏远山区及时安装固定电话，尽快实现“农信村村通”包月业务，减轻代理业务成本，提高农户办理业务的积极性，为“农信村村通”全覆盖打好基础。

    加强宣传力度，提高农户对银行卡的认知度。要不断加大银行卡的宣传推广力度，在手段上要用好媒体平台，全方位、经常性进行普及和推广，要率先加强对学生、老师、村干部等高质人群以及青壮年的宣传力度，以点带面，逐步推广。对低文化群体和老年人要实施一对一、点对点的宣传普及，让更多的人享受新的支付结算方式带来的便利。

    规范操作流程，提高风险防范意识。充分了解和掌握EPOS机使用中存在的风险点，完善风险防控体系建设，加强对业务的风险环节的控制。在规章制度、业务管理、操作流程等方面加大对商户的监督和管理。同时，对于办理业务的顾客进行统一的规范管理，登记簿，凭条及本人的签字等重要凭证要严格保管。同时，对资金需求量大的合作商户（农户）做好资金准备及供应工作，必要时指派专人协助资金的运输，做好安全保卫工作。

    加强对合作商户人员的培训和指导。一是严格标准，把好选关。二是抽派专人负责，进行定期的指导和回访，提高商户的专业技能和操作水平。三是加强合规经营意识和职业操守培养，使其了解农民在使用中遇到的风险和困难，逐步提高规程执行力，不断规范自身经营行为，形成合规守信的良好环境。