私营企业主，长期理财收益如何来保障
李先生，现年34岁，个体老板，月收入1万元。妻子在一家公司做会计，月收入5000元，有三险一金。儿子1岁，双方父母皆退休，有退休金，无需他们照顾，但平均每月看望老人需支出1000元。家庭其他费用开支每月为4000元。现李先生较为关注子女的教育、养老及家庭长期的保障问题。
案例分析：个体经营户相对收入较高，但起伏也较大，在理财风险方面的风险承受能力也较强，在保证资金流性的基础上，尽量地去实现高资金的收益率，所以在涉及家庭教育、退休养老等长期保障计划中最好做出全面合理的规划。
专家支招（华夏银行石家庄分行郭淑君）：因李先生不愿过多透露家庭现有资产情况，故我们在对其进行理财建议时不考虑其现有资产，结合李先生理财需求，我们为其提出了如下理财建议：
子女教育。子女教育金的准备建议李先生尽早安排，假定孩子在18岁时就读国内大学，按照目前每年5万元的标准，5%的通胀水平考虑，届时需要准备约42.7万元，假定国内股票市场指数长期年化收益率10%的回报水平，则从目前开始采取基金定投的方式，每个月投资约2000元，即每年投资2.4万元就可以满足届时的学费需求。另外，李先生也可以考虑通过为孩子购买教育金类保险产品达到积累子女教育金的目的，考虑到目前教育金保险多数具有保费豁免条款，建议李先生重点考虑教育金保险方式。
养老金。假设李先生夫妻两人均于20年后退休，退休后30年，以退休后夫妻生活标准保持现有标准的80%，通胀保持5%水平计算，则到退休时李先生夫妻需积累247万元资金。因李先生较为认可股票基金等投资方式，建议养老金可通过基金定投方式进行积累。假定股票型基金长期年化收益率10%，债券基金长期年化收益率6%，则李先生每月可定投3000元股票型基金、1200元债券型基金来实现养老金的积累。债券型基金的配置有助于提高投资资产的流动性。
家庭保障。因李先生的收入占家庭全年收入的绝大部分，且李先生无任何保险保障，因此需要通过人身保险来重点防范李先生的相关风险，同时虽然李先生爱人有三险一金，但为提高家庭保障，也需要搭配一定比例的人身保险。按照生命价值法测算，以20年工作收入为标准计算可估算李先生的保险需求为168万元，李先生爱人的保险需求为48万元。建议李先生及其爱人可以分别考虑为自己投保150万元和30万元的定期寿险，另外再分别投保20万元的终身寿险。参照目前市场保险类产品，李先生每年的保险费用支出约需2.2万元。
理财规划。按照李先生的家庭收入和支出情况，考虑子女教育金、养老金及保险费用的支出后，每年还有2.36万元的结余，建议李先生结合其现有资产情况，在保留能维持半年生活开销的流动资金（3万元）前提下，其他资产可考虑通过银行理财产品等风险相对较低的投资形式实现资产的保值增值。
