在当今的互联网金融时代，商业银行与电子商务的边界日益模糊，跨界经营、综合服务将逐渐成为常态。商业银行等传统金融企业需加快金融信息化建设，推进与互联网的融合创新，利用互联网的本质拓展业务。近日，以金融科技见长的招商银行发布其网上银行专业版7.0，新版招行网银以更加人性化、智慧化、扁平化的特点，提供了一个安全、快捷、便利、开放、一站式的移动金融基础服务平台，继续引领网络银行建设潮流的同时，也显示了国内银行电子银行互联网化的更高水平。
大数据运用构建智慧化网银
现代互联网的发展，特别是大数据技术的应用，正深刻改变着当前的金融生态和金融格局。招行网银专业版7.0在应用现有的数据积累和技术的基础上，针对每一个接触点或客户交互系统的应用规则，建立起一套“智慧化”网银的客户识别体系，实现更加个性化的客户服务。
大数据技术的运用使得招行网银专业版7.0能更加精准地定位目标客户、捕捉客户偏好，满足个性化需求。例如客户登录后，系统会根据数据挖掘模型的成果在“特别推介”频道向客户展示推荐三款最适合他的产品；首页还设置了个性化推荐的优惠快讯和投资理财产品，避免客户面对名目众多的优惠活动和产品选择而不知所措。在专业版7.0中的操作过程中，客户完成转账汇款、信用卡还款、生活缴费等常用交易后，成功页面会为客户提供其最有可能进行的下一步操作。据招行介绍，未来，网上银行还将通过对客户行为数据的监测，进一步优化数据模型，深度分析客户行为、消费习惯、风险偏好等，智能识别客户需求,有效提升用户体验。
优化流程实现“轻”银行体验
事实上，在招行个人网上银行专业版7.0的研发过程中，用户体验被赋予最高优先级。据了解，借助行业领先的用户体验咨询公司，专业版7.0针对重点业务流程和过往客户反馈较多的问题，按照互联网思维进行业务轻型化的改造，实现了领先同业的客户体验。
招行有关人士介绍，在专业版7.0中，客户看到的每一个页面，都经历了由交互线框图到视觉图再到最终产品的演进过程；客户的每一次输入和点击，阅读的每一段话术都经过反复推敲。实际体验过程中，可以发现招行网银专业版7.0用户的使用过程更加轻量化，体现了用户体验至上的“轻”流程设计理念。
据了解，在网银专业版7.0产品设计过程中，招行将“让客户只用一个网银”作为产品设计的核心目标，通过“我的账户”、“超级网银”和“理财日历”等重点功能，实现客户的全账户和全账务管理。
一是“一站式”管理本行账户。从客户使用习惯出发，专业版7.0进一步强化了本行账户管理的功能，客户在登录首页就可以快速完成查询、转账、缴费等大部分账户操作。此外，客户还可以通过授权管理功能，实现对本行他人账户和对公账户的管理，从而使本行账户管理更具全面性和灵活性。
二是“一站式”管理所有银行账户。专业版7.0结合新推出的跨行通业务，全力打造他行账户管理的强大功能，在超级网银菜单下，客户关联的他行账户一目了然，对他行账户进行余额查询、账单查询与跨行资金归集也变得更加方便和快捷。
三是“一站式”管理个人财务事件。专业版7.0的“理财日历”功能整合了客户与银行之间发生的重要财务事件，将客户信用卡还款、个人贷款、缴费等日常需要处理的事件清晰展示在统一的界面中，并为客户提供了快速的业务办理入口。
高协同打造O2O金融生态圈
目前，除电子渠道之外，招行还拥有规模庞大的网点、客服、机具等其他渠道，从客户需求的角度出发，专业版7.0利用自身及证书体系强身份认证的优势，拼接出完整的客户服务接触点视图。
一是与线下渠道的协同。例如，专业版7.0提供了信用卡在线申请入口，客户足不出户，也无需客服代表上门，即可在线直接申请信用卡。专业版7.0的做法是将尽可能多的线下流程转移到线上，尽可能减少线下的数据录入和审核工作，提高客户和银行效率。未来，招行网银还将进一步探索金卡和金葵花客户在线预约发卡等更多有效的业务协同模式, 创新发展O2O 业务模式。
二是与远程银行中心的协同。网上银行的在线客服一直以来都是客户服务的重要方式，专业版7.0上线后，招行客服人员能够清楚了解客户所面对的页面，以及可能面临的问题，从而更好地为客户提供服务。
三是与外部渠道的协同。结合专业版数字证书高安全认证以及对个人身份强识别的特点，专业版7.0在与外部渠道的合作方面发挥了更大的作用，例如与畅捷通合作推出小微企业管理平台，小微客户可以通过专业版跳转至畅捷通平台使用在线进销存和资金看板等企业财务管理服务。
掘金流量重建核心优势
历经十几年的发展，银行电子渠道已成为替代柜面交易的重要渠道。据介绍，截至2014年4月末，招行全行网上银行非现金业务替代率（含手机银行）为91.34%，网银专业版用户数超过1700万户，年交易量接近20万亿，目前客户登录网上银行和手机银行的次数均超过4000万次/月，可以说，网上银行已经成为客户使用率和接受度最高的交易渠道。
在互联网时代，流量是核心价值所在。招行网银专业版7.0的推出，通过互联网方式塑造未来银行的渠道体系、产品体系、服务体系与商业模式，强化数据的再应用，充分发掘流量价值，加快构建移动金融生态圈，进而引领客户消费行为与生活方式，为其再次领跑“轻型银行”打下了一个良好基础。
