保险新国十条落地在即 巨灾保险勾勒发展空间
日前，国务院下发被称为“保险新国十条”的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称《意见》)引发热议。业内人士认为，这是时隔8年，国家以“顶层设计”的形式，明确了保险行业在经济社会中的地位，规范了行业标准，为普及广大市民保险意识作出贡献。
据悉，为了更好地贯彻政策的实施，东莞保险行业将在8月至12月开展一系列的实惠升级服务活动，地方细则还需要进一步研讨。
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新“国十条”更接地气
2006年，国务院曾下发《关于保险业改革发展的若干意见》，提出了保险业发展的10条建议，被称为保险业“国十条”。时隔8年，国务院以顶层设计的形式再次发布《意见》，全面部署保险行业改革与发展。
据悉，“新国十条”的目标是到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业。其中，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人。除此之外，2014年至2020年，行业保费的增速目标将提升至17%左右，远高于此前三年个位数的增速。
东莞市保险行业协会秘书长卢建强认为，“新国十条”的提出，是社会文明水平、经济发展程度、社会治理能力的重要标志，加快发展现代保险服务业，完善现代金融体系，提高人民群众生活质量有重要的意义。
“与之前对比，商业保险的定位有很大的改变。以前，商业保险定位为社会保险的一个有益补充，现今，商业保险定位为社会保障体系的重要支柱。”卢建强说。
他认为，“新国十条”没有停留于“喊口号”，而是基于社会全局的统筹考虑。首先，“新国十条”的顶层设计使其可操作性强，体现了社会文明的标志；其次，“新国十条”是金融体系的有效的支撑；另外，“新国十条”提出责任保险和社会保险，有效提升产品的服务质量，使其更接地气；最后，“新国十条”能有效推动保险行业的发展，提升行业的服务质量。
据悉，在旧版“国十条”中“鼓励保险资金直接或间接投资资本市场、逐步提高投资比例”，而新版“国十条”为险资在资本市场和货币市场的发展，提供了全新空间。由于新规将建设现代保险服务业纳入经济社会工作统筹考虑，使其成为健全金融服务体系的支撑力量。
“新国十条”首次提出创新养老产品服务，如对失独老人保障新模式、住房反向抵押养老保险进行试点；除此之外，建立巨灾保险制度，形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。据悉，固有的救灾模式与保险不相契合是该模式多年来难以实施的重要原因。
最后，“新国十条”首次明确了险资可以涉足投资领域，在合理管控风险的前提下，发挥其资金长期投资等优势，为中小微企业的发展提供资金的支持。
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巨灾险提上日程普及市民保险意识
“新国十条”将巨灾险提上了日程，有利于提高保险对于灾害的救助的参与度。商业保险可以作为一个有效的补充，亦可分散风险和灾害的成本，使灾区的市民得到有效的补偿，降低对国家救助的依赖程度。
今年以来，从国内到国外，各种意外事故、自然灾害频发，飞机失联、坠毁，燃气爆炸，暴雨，公交车纵火，地震，建筑物坍塌，埃博拉病毒……不一而足，让人们真切地感受到，意外和灾害不只是发生在别人身上的故事，它就像一只看不见的黑手，不知何时就会随机袭击任何一个人。
今年3至5月间，东莞市相继发生了“3·3”中侨大厦燃气爆炸事故、春季强暴雨冰雹灾害，以及5月的暴雨洪涝灾害。据悉，在事故和灾害发生后，东莞市保险业均迅速响应，启动应急预案并积极参与救助，开通快速理赔通道，以最快速度为受损客户办理理赔手续，支付理赔款。
“尽管灾害无处不在，但是市民的参保意识比较弱。”卢建强认为，很多市民的观念还停留在“一人做保险，全家丢脸”的旧观念中，“新国十条”的出台正好是普及市民对保险的意识的契机。
理财师协会会长马志平认为，保险产品至今没有获得很好的普及，“因为市民对保险的保障认识度不强和观念没有及时地转变，产品在设计上并不尽如人意，行业的服务并没有到位。”他认为现今政策放松管制的力度，政府该着重扶持、引导行业的发展。
另外，“新国十条”在布局上有效解决了缺少顶层设计和财政支持两个问题，或将改变过去政府对灾害赔偿包揽的状况，从而建立政府提供支持，商业机构参与的多层次分担机制。除此之外，地方可以根据风险的特点，制定保险法规，建立巨灾风险管理数据库等。
对此，东莞保险行业协会会长董国华认为，“新国十条”的提出对发挥保险在社会保障、灾难惠农方面的作用，促进保险为现代经济提速增效，提升保险业发展水平，完善现代保险服务业发展发挥重要的作用。
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东莞开展120天升级服务
数据显示，东莞保险业保费规模从2005年的35亿元到去年年底的207亿元，年均增长速度达到35%，截至今年6月末，东莞保险业共实现保费收入144.2亿元，同比增长26.72%，增长率同比提高9.29个百分点，总保费规模占全省的14.59%。另外，保险主体从17家增加到52家，从业人员从8000人发展到35000多人，目前东莞保险市场规模仅次于广州和深圳，连续4年位居全省地级市首位。
据统计，目前，全市保险业共为180多万辆机动车、3万多个企业和超过千万人次提供了保险保障。今年上半年，全市机动车保险保额5271.25亿元，非车财产保险保额9101.88亿元，寿险保额8334.52亿元，合计保额超过了2万亿元。财产险赔付支出达20.36亿元，寿险赔付支出2.14亿元、满期给付8.72亿元，合计达31.22亿元。
从以上数据可看，东莞保险的市场规模庞大，而东莞的保险行业是否有足够的风险承载能力？对此，卢建强表示：“在监管的严格规范下，各家保险公司的风险判断将会更全面，一定会有相应的风控管控制度，因此，东莞的保险业有足够的信心应对保额偿付能力的问题。”
据介绍，保监会对保险公司的偿付能力进行严格的监管。日前，保监会发布了《保险公司偿付能力监管规则：分类监管(风险综合评级)》，对分类监管的评价内容、评价类别、评价方法、监管政策和措施、运行机制等都进行了规范。
卢建强告诉记者，在评价内容方面，分类监管对保险公司的操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险等难以量化为最低资本要求的风险进行了评价，并结合公司偿付能力充足率指标，对保险公司的偿付能力风险进行综合评级。
对“新国十条”对东莞保险业的影响，东莞市人民政府金融工作局副局长钟正良认为，从宏观的角度来看，“新国十条”的出台展现了党中央、国务院对保险业有了更高的社会定位；从微观的角度来看，“新国十条”的出台为东莞60多万人的市场主体稳步发展，以及保险业的发展提供机遇。
钟正良说，日后金融局及政府相关职能部门将继续营造有利于保险业发展的金融生态环境，进一步加强和改善服务型的政府建设，努力提升行政效能，为东莞保险业的发展提供优质的服务。
至于“新国十条”在东莞落地的具体细则，卢建强认为还需要进一步研讨。“最近东莞保险行业协会启动了为期4个月的服务提升和客户回馈活动，为推进‘新国十条’的实施做铺垫。”通过活动，保险业工作人员协助客户检视和完善个人和家庭、企业的风险管理以及合理配置资产。
据介绍，为了推进新政的实施，东莞保险行业协会牵头举办以下的活动。首先，保险公司进行老客户回访，更新、完善客户信息资料，检视客户保单，完善客户保障及资产配置状况；其次，举办安全、健康、保健、保险、理财等知识性讲座；另外，举办客户联谊互动等活动；除此之外，行业协会牵头建立保险志愿者服务队，各会员公司建立分队。同时，各家保险公司结合自身的服务特色，通过优化具体服务举措，不断升级客户服务体验。
