1月18日，首批民营银行中的深圳前海微众银行试营业，作为首家号称没有网点、仅依靠互联网的新型银行，尽管只是内部系统测试却也吸引了市场关注的目光，引发外界对于互联网银行在监管、技术、产品等方面的好奇。
趁着首批民营银行“开闸”的东风，微众银行一路上顺风顺水，去年7月批筹后，10月就召开创立大会，接下来获得批复及金融许可证、顺利完成工商注册领取营业执照、官网上线等大动作都是在12月这一个月内火速完成。
明显的“互联网”标签
“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”昨日，北京晨报记者登录微众银行的PC网页发现，PC网页上依旧是之前的模样，用户进入微众银行需要通过扫描在“WeBank”标示下方的二维码，用手机登录。不过，截至记者发稿时，手机终端也仅是一些介绍内容，并未有具体的业务出现。
微众银行究竟是什么模样？微众银行官方并未对此有详细透露，增加了不少神秘感。此前，有媒体称，微众银行可能将推出的业务是“先消费、后贷款”的消费金融，但昨日微众银行官方却表示并不知有此项业务。
不过，一位微众银行内部员工坦言，微众银行的确是从手机等移动端上接入，要想看到详细情况还要“再过一阵子”，但并未说明“一阵子”是多长时间。“手机页面都是傻瓜式的，办理业务仅需几步就能完成。”上述员工介绍，目前正处于开户和邀请客户阶段，客户群体主要是小微企业和个人客户，但具体的业务并不方便透露。
拥有30亿元的注册资本金、背靠着腾讯这个互联网大企业，微众银行带着明显的“互联网”标签：没有物理网点和柜台，获客、风控、服务或将于线上完成。在中国还从没有出现过这样经营模式的银行，带给人们太多期待。此次微众银行试营业或将是互联网银行的首次落地，因此备受瞩目。
不过，就微众银行提供的消息显示，此次试营业只是为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。
“相当于对内部系统进行测试，不是正式对外营业。”微众银行相关负责人告诉记者，市场持续的关注使他们受宠若惊，每天前来联系采访的媒体络绎不绝。
据微众银行内部人士透露，该行正式开始营业还要等到三四月份。还未习惯在聚光灯下的微众银行，在系统建设、产品研发等方面正面临更高的挑战。
此前微众银行曾透露一些构想，如“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等。现在看来，一些支撑这些新奇构想的重要问题仍没有得出明确结论。比如，“刷脸”是否意味着“面签”的监管要求已经突破？
来势汹汹发起挑战
按照央行下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，可通过远程进行开户，不过只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。能否在这方面有所突破，大家都在看第一家互联网银行如何“破冰”。
一直以来，传统银行存在的办理业务排队时间长、业务流程繁琐、小微企业贷款难等诸多问题使得外界对互联网银行多了几分期许。有业内人士指出，互联网银行由于没有物理网点与实体柜台，业务办理全部依靠网上交易实现，或许将为用户带来与传统银行完全不同的用户体验。
对传统银行而言，以微众银行为代表的民营银行无疑是现有金融体系的搅局者。它们凭借互联网金融的新技术和新方式，来势汹汹地向传统银行发起严峻的挑战。客户吸收方面，凭借大股东腾讯在QQ和微信积累的近10亿客户，微众银行先天就具备了庞大的潜在客户群；就业务便捷及服务个性化而言，网络银行更易吸引未来中国消费的主力军—80后90后客户的垂青。
运营成本方面，微众银行摒弃了铺设网点的扩张模式，暂时不设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成，成本投入远低于传统银行。对于存款业务，正如“余额宝”诞生之初给传统银行制造的麻烦一样，微众银行可以较高的利息吸收存款，从而加剧了其与传统银行之间的存款争夺战。
运营效率方面，运用人脸识别系统，微众银行加快了贷款的审批速度，7×24小时不中断的线上营业，为客户节省了排队等待的时间。对于相关的产品开发，继承互联网精神的微众银行将采用产品经理负责制，其推出产品的速度将比传统银行更具优势。
大数据应用方面，微众银行借助腾讯旗下的平台资源，能够获得比传统银行更多的海量信息，不需要调查信用、上门担保，就可为用户建立基于线上行为的征信报告。
整个业界暗流涌动
微众银行悄悄地开业，却让整个业界暗流涌动。
早在半年多前微众银行筹建的时候，银行业人才就开始骚动着奔向了微众银行。在微众银行就职，也被一些银行体系内的年轻人看作是“有梦想、有激情”的代名词。
“一年前从银行辞职的人还没有这么多，现在一下子全辞职去了微众银行。”以前某股份制银行的工作人员介绍，他们在1年前建立了离职QQ群，从微众银行筹建时起，群里的人数就出现了暴涨。
银行人才被微众挖了墙脚，而监管的利好也接踵而至。微众银行放出第一笔贷款，随后央行也下文放开虚拟账户管制，放开此前开户时必须的面签环节……看似波澜不惊的微众银行已经开始了对传统银行业的攻势，互联网银行也被业界看成了中国金融改革的一方灵药。
面对互联网银行和传统银行的金融创新监管如何一碗水端平？互联网主打的低门槛如何做到信贷风险管控？这些也都是市场普遍关心的问题，亟待微众银行给出答案。
当然，互联网银行才刚起步，不能求全责备。对于历来重视客户体验的互联网企业我们还是充满期待的：通过互联网，也许以后不再受网点排长队、脸难看的气；基于大数据，也许融资不用再需要准备一打又一打复杂的文件，经历一连串的繁琐手续；主攻互联网人群，也许银行今后的服务不再因为钱多钱少而产生VIP和草根之分……
在互联网银行加紧筹备的同时，传统银行也被迫纷纷布局互联网金融，不再停留在电子银行、银联网络等互联网1.0时代，而是纷纷转战直销银行、电商平台、移动金融……此前高不可攀的姿态也逐渐发生扭转，开始正确对待与互联网企业的竞合关系。
随着与传统银行竞争的大幕徐徐拉开，以互联网银行为代表的首批民营银行的创新空间和发展潜力究竟有多大，人们拭目以待。
