1月18日，由腾讯作为主发起人的微众银行，终于进入对外试营业期。作为首家落地的民营银行，尤其在1月4日李克强总理视察后，它的每一个举动都被置于镁光灯下。
暂无网点和柜台的微众银行如何突破现场开户限制？如何获取存款，又如何发放贷款？众多谜题待解。但时代周报记者发现，试营业期间，微众银行的官网和移动端页面和此前相比并无变化，具体业务和产品也并未公开。
曾有不少媒体向微众银行问询，但得到的口径基本一致，即试营业期间为银行股东、微众内部员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。另有消息称，微众银行将于4月18日正式开业，
但针对上述问题，微众银行品牌宣传负责人陈靖向时代周报记者否认了这一时间，“这是道听途说。准确的开业日期，现在还不是很清楚，要根据我们的实际情况而定，到时会按规定提前公告。”
为何微众银行迟迟不面向大众？是否另有“隐情”？“互联网企业的产品研发能力很强，对于网络银行而言，产品不是主要的问题，主要是等待监管规则的明确。”在接受时代周报记者采访时，中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震表示。
现场开户限制或未突破
对于试营业期间的产品、业务、流程等，微众银行并不愿透露太多。一位微众银行内部人士向时代周报记者透露，“试营业期间，‘存、贷、汇’等业务都有涉及，客户范围则是腾讯用户”。
虽然未细说获取存款的具体流程。上述人士提到，在微众银行的对外口径中曾提到，加强同业联动，建立合作关系。“如果采取这种方式的话，是不存在障碍性问题的。”上述人士称。通过转账，可以将资金从其他银行转入微众银行账户。另外，即使不通过转账方式微众也可以通过其他渠道获取存款，但至于怎么存，他卖了个关子。
贷款业务方面，则像第一笔贷款业务一样，仍采取邀请制。有媒体报道称，微众银行试水一款名为“信用付”的线上信贷产品，在客户在一些消费应用场景时，它提供“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的形式。但对此说法，微众银行相关负责人向时代周报记者否认，“贷款产品是有的，但没有‘信用付’这个产品，没有这个说法”。
不过，相较存款、贷款业务，如何开户是目前外界最为关心的问题。根据2008年下发的《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》规定，存款人申请开立个人银行账户，须携带有效证件前往开户银行营业网点办理，开户银行营业网点不得委托非开户网点或其他机构代理开户。
“面签”的强制规定，被视为网络银行扩张的最大障碍。1月4日，依靠人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，在李克强总理的见证下，微众银行完成了第一笔放贷业务，卡车司机徐军获得3.5万元贷款。所谓人脸识别技术，指的是通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，以此解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。
就在外界惊叹微众银行能够“看脸”放贷之时，据《21世纪》称，该笔贷款并未突破线下身份识别和开户的监管限制。徐军是腾讯经大数据分析找到并定向邀请，但因涉及到实名问题，已经通过现场验证身份后完成开户，并非完全依靠人脸识别技术。
