月入万元却压力山大
王女士是外地人，今年32岁，有个两岁半的儿子，夫妻俩经营一个小超市，平均月纯利润1万元左右。目前，夫妻两人有一处房产，另有车一部。月度支出：宝宝上幼儿园1500元，水电煤气200元，日常支出2000元，汽车油费500元。现有定期存款20万元，活期流动资金5万元，基金两万元。除了社保无其他保险。考虑到孩子的教育、父母的赡养、自己将来的养老……顿感压力好大。
能攒钱却做不到“钱生钱”
王女士跟爱人属个体经营，家庭收入属于中等，但由于受周期性影响收入并不稳定。考虑到二人已经拥有住房和汽车，便减少了两大项支出。根据提供的收入开销情况可以计算得出，该家庭每月现金流入10000元，现金流出4200元，每月结余5800元，每年结余69600，结余比为58%，说明家庭有较强的资金积攒能力。然而定期存款占总资产的74%，成长型投资只占总资产的7%，无法有效发挥资产的收益性。面对当前火热的资本市场，可以考虑通过认购新发基金适度配置较高收益产品，提高家庭资产的收益率。
四招解决理财难题
现金规划：王女士家庭上有老人下有儿子，属于典型的夹心一族，不过家庭消费支出控制得很合理。由于生意可能需要资金周转并且家庭成员较多，因此需要准备好家庭的生活准备金和风险准备金，应付不时之需。这部分资金，可放置6个月的家庭生活支出的金额，大概是3万元左右。建议王女士可以凭营业执照到建行网点办理结算通借记卡，并签约聚财宝，既可以享受全国免费汇款的优惠，又可以在保证卡内存款随时支用的前提下享受定期存款的高利率，可谓两全其美之事。
保险规划：王女士夫妇可以说是整个家庭的主要收入来源，但两人除了最基本的社保外均无保险，一旦二人任何一方或同时发生意外或重大疾病则整个家庭财务将受到严重冲击，所以建议将家庭收入的10%用于购买保险，将其预算的90%都侧重在夫妇俩身上，建议重疾险购买泰康人寿的银保产品——泰康康悦人生重大疾病保障计划，提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞等40种重疾保障，并提供重大疾病就医绿色通道服务。满期如未发生身故、高残或重疾赔付，一次性给付生存保险金。由于王女士爱人驾驶机动车，所以意外险建议购买建信人寿的产品——龙行乐享百万身价保障计划并附加住院补贴保险，全面提升保障水平。至于家中的宝宝目前2岁半也到了投保的最佳年龄，可以购买一份少儿大病险，依然推荐泰康康悦，年纪越轻需缴纳的保费总额越少，保障时间越长。
子女教育和退休养老规划：孩子的教育费用和自己的养老以长期定额投资来实现。为了准备教育金和养老金，王女士可以分设两个基金定投帐户，其中小孩的教育经费可以每月定投指数型基金1000元，以平均8%的年收益进行计算，14年后大约35万元；另外一个帐户，可以每月定投1000元股票型基金，以平均8%的年收益定投20年，大约有59万元可以作为王女士夫妇养老金计划。推荐基金定投品种：广发聚瑞、大摩卓越、银河行业等等。
投资规划：一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。王女士应该以中度风险的金融产品为主，如基金和实物黄金。王女士可以将定期的10万元用来认购新发行的股票型基金，目前推荐鹏华互联网，结合当前资本市场及走势，预期收益率50%。然后用这笔资金可以作为资产增值的蓄水池，更为有效的实现王女士的理财目标。
特邀理财师：建行沧州分行北大街分理处个人客户经理 张凯鹏
