河北新闻网讯（记者 范静睿）刘女士和丈夫育有一个儿子，3岁，目前在上幼儿园，有自住房一套，双方老人身体健康，经济条件很好，有充裕的养老金，不需要刘女士和丈夫在经济上供养。刘女士年收入8万元，丈夫年收入约12万元，合计家庭总收入20万元/年。目前投资保本基金10万元、理财产品30万元、活期存款50万元、股票基金10万元
刘女士儿子保险（大病保险和意外保险）支出5000元/年；刘女士本人大病保险支出4000元/年，丈夫大病保险支出4000元/年。此外，每月固定支出包括：孩子幼儿园费用1500元/月，日常消费3000元/月，衣服物品人情往来1500元/月，目前总支出8.5万元/年。
理财目标：为孩子储备教育金，为孩子将来上学购买学区房。
风险承受能力较强 但投资保守
从刘女士目前的家庭收支及资产配置来说，二人风险承受能力较强，也有承受一定风险博取较高收益的意愿，而目前的投资就显得比较保守，需要做出一定的调整。此外，儿子已经上幼儿园，为孩子准备教育金的想法是值得肯定的，建议购买教育金保险，每年投入，等孩子上高中、大学后可以使用。
四步理财完成储备教育金+学区房
1、购买教育金保险：
1）可选择专门的教育金保险产品，如建信人寿---金富月盈，缴费期间可以选择15年。每年可缴费5万，每年有分红，15年后可储备100万元左右的教育金。
2）也可选择基金定投，如建行销售的嘉实沪深300、富国中证500等，每月定投3000元，15年后，基金定投的收益应当很客观，能够满足孩子高中、大学教育的需要。
2、增加保费豁免：目前刘女士的儿子已经有了大病保险和意外保险，建议这两个保险产品要结合保费豁免，以防万一。
3、建议刘女士签约建行的金管家业务，每月自动把丈夫卡上的工资归集到自己名下的共同理财账户，绑定建行全球通信用卡，方便建行信用卡还款、代扣保费和归还房贷。
4、购买学区房：一般来说，学区房要提前1年购买才可以入该校区学习，因此建议刘女士尽早购买学区房，刘女士想全款购买，但在目前低利率的驱趋势下，我们建议刘女士申请建行的住房公积金贷款，房产价值100万，首付30万，申请20年的贷款。那么目前还有70万元可以规划投资。
实物黄金+理财产品+基金 一个都不能少
1.建议配置10%的实物黄金，7万元，采用实物金定投的方式，每月定投2000元，35个月完成实物黄金的初步配置；
2.理财产品收益率持续走低，建议降低理财产品的投资比例，保留10万元，拿出13万元购买目前建行正在发行的打新股基金—华宝兴业新机遇；
3.10万元的保本基金尚未到期，到期后再另做配置计划；
4、鉴于目前股票市场的投资机会明显，加大股票型基金的投资比例至30万元，可考虑目前建行正在发行的易方达沪港深价值基金、鹏华中证环保分级基金等。
作者：张旭光,保定建行五四西路私人银行财富顾问，美国RFP注册财务策划师，中级黄金投资分析师，具备证券从业资格，20多年银行从业经历，15年的个人理财经验
