河北新闻网讯（记者范婧睿）王先生，外企职员，年收入16万元，配偶王女士，公务员，年收入5万元，儿子4岁，正在上幼儿园，自有住房一套，双方单位都已缴纳五险一金。家庭支出情况：生活费3000元/月；儿子幼儿园学费1500元/月；三口四季衣服及其它3000元/月；合计支出：90000元/年。双方父母都已退休，养老金方面充足，经济方面不用儿女考虑。家庭目前资产配置：活期存款20万元，银行理财产品20万，定期存款30万，基金10万元。
【理财目标】换房买车 攒留学费
1、购买一辆20万元左右的车，每年自驾游一到两次。
2、为提高生活品质，再购买一套小区环境幽雅的住房。
3、将来儿子上高中时，准备送儿子出国留学。
【理财诊断】资金投资单一 没有配置保险
王先生夫妇收入稳定，无负债，家庭年支出9万元，结余12万元，从投资分布看，闲置资金大多放在银行存款上，配置单一，收益较低，因此理财收入方面还有很大发展空间。在资产增值方面，王女士部分资金投资股票基金，有机会分享股市上扬带来的较高回报；但投资数额较少，建议增加这方面的投入。家庭保障方面，王女士没有配置保险，来规避风险，保障方面有所欠缺，因此建议增加医疗保险上的配置。
【理财建议】
购车
推荐客户使用建行分期付款购车业务，手续费较低，甚至部分车型无手续费，又可把消费的钱分摊到以后每个月分期偿还，从而缓解还款压力，为自己留出更多现金来投资更多收益的理财产品。购车后办理建行ETC信用卡，并与工资卡绑定还款帐户，自驾出行时省时又实惠。
购房
因夫妻双方都有公积金，每年缴纳4万元，现住房产是父母赠予，再买住房可以享受首套房优惠政策，建议申请建行公积金贷款购房，房产价值80万，首付30%，期限20年，为不降低生活质量，提取公积金帐户余额交首付，每年还款额控制在缴存额以内，办理公积金贷款后，王太太可以办理建行资金归集业务，每月定额将王先生工资卡内资金自动划转，统一管理，公积金帐户可以选择一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。
儿子出国留学费
需要60万元，教育金是一项没有任何时间弹性，没有讲价余地的刚性需求。在教育金准备上有两种理财工具可选择，基金定投和保险教育储蓄，由于准备期较长，符合这两种理财工具的经济原理。
在当前的市场环境中，选择偏股型、指数型基金定投产品，如华宝生态中国、富国中小盘、建信中证500等，每月定投2500元，以平均8%的年收益，定投11年后大约65万。
保险教育储蓄方面可选择平安人寿的金宝贝保险产品，缴费期10年，保险期间至儿子25周岁，保险责任有大学教育金、生活费津贴、成家立业金，赵先生可选择年缴费40000元，缴10年，到儿子18、19、20、21周岁时，他可以每年领取22920元的大学教育金，自18周岁起，每月有3438的生活费津贴，以及到25周岁时，有114600元的成家立业金以及每年的保险分红。这两种理财工具任选其一都可以满足王先生儿子的出国需求。
【家庭资产配置】
应急资金
家庭应急资金是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。一般建议储备家庭6个月的日常支出，约为4.5万元存放在活期账户中，签约建行聚财产品，活期账户也可以享受定期的高收益，因王太太是公务员，可申请建行的公务信用卡，免年费，额度20000元，以备不时只需。
商业保险
王先生夫妇单位都已缴纳五险，但数额有限，家庭应该补充重疾险、意外险、终身寿险。家庭成员分别购50万元建信人寿龙享安康重大疾病保险+50万元建信人寿龙行乐享百万身价意外伤害保险，年缴保费在2万元。王先生夫妇两人分别购泰康人寿幸福人生A款年金保险，年缴费各2万元，到退休时，用来补充养老金的替代率。
投资理财
当前存款利率在下行通道，银行理财产品收益也受到影响，建议20万元理财产品到期后，转入投资不同标的基金，如建行代理的富国城镇发展、银河康乐、建信收益增强A等，均衡配置，获取丰厚回报。30万元定期存款，建议购买5年期国债，换取更高收益。
稳固的家庭资产配置中，不可以缺少实物黄金，实物黄金投资应占家庭总资产的10%左右，当前黄金价格较低，建议先购买8万元，今后随着家庭资产的增加，每月定额定投2000元，用于抵御未来通货膨胀所带来家庭资产中的风险。
【河北新闻网特约理财师】
田毅钊：建行邢台分行胜利园支行个人客户经理，银行从业15年，CFP金融理财师，具备证券从业资格和保险从业资格。
