河北新闻网讯（记者范婧睿）刘先生现年35岁，是某私营企业中层管理人员，工作5年；其太太为全职主妇，俩人育有一子，刚满1岁。目前与父母同住。刘先生每月税后收入12000元，全家月生活支出为4000元；刘先生目前有现金5000元，活期存款2万元，一年定期存款48万元，已于6月5日到期；三个月前在某银行购买了一款收益率为6%的理财产品20万元，已于5月底到期，目前本金和利息在活期存款账户中。
【理财目标】
购置新房 资产增值
1.刘先生想于近期选购一套100平米左右的房子，总价控制在70万元以内，准备首付30万元。
2.资产保值增值。
【理财分析】
育儿养家压力大 资产配置不合理
从家庭现状来看，刘先生个人收入颇丰，年收入达到14.4万元，虽然父母有养老金、家庭日常支出不大，但是一家三口的经济来源主要靠他一个人的收入支撑，并且孩子刚满一周岁，太太无收入，无自有住房，刘先生的压力比较大。
刘先生除了在某银行购买过理财产品外，大部分资产为银行存款，对投资理财产品关注较少。由于目前银行储蓄存款利率过低，刘先生的银行储蓄比例很大，不利于家庭资产增值，应该适当转换资产，加大投资理财产品的比重。经过风险承受能力测试，刘先生的风险承受能力为进取型，可以选择以进取型产品为主、稳健型投资为辅的投资策略。当前我国股市正处于牛市，可以适当配置一些股票型基金。
【理财建议】
选择公积金贷款购房
目前公积金贷款利率为3.75%，商贷利率为5.65%，刘先生贷款金额不超过40万元，按20年计算，由于目前公积金贷款利率较低，建议刘先生选择公积金贷款，公积金贷款月供2400余元，共计576000余元，对刘先生的家庭支出几乎没有影响。
合理分配家庭资产
配置10%的家庭备用金
目前，刘先生家庭的资产负债比率为52%，财务负担比率为28%。刘先生的孩子较小，孩子的日常花销占比较大，因此这个时期还需要准备好家庭的生活准备金和风险准备金。由于活期存款利率较低，所以可以为刘先生配置聚财宝产品，在得到较高收益的同时，存取灵活方便。
配置20%的银保产品
根据对刘先生家庭整体收入和支出的分析，刘先生的太太无经济来源，建议给刘先生的太太配置“建信人寿龙行富贵养老保险”和“康佑2号重大疾病险”；而刘先生作为家庭的主要经济来源，更应该增加保险投入，建议刘先生购买“建信人寿的龙行乐享百万身价两全保险”，防止由于意外风险对家庭带来的重大经济打击。
配置35%进取型投资产品
刘先生的风险承受能力为进取型，建议配置相对高一些的激进型产品。在当前股市为牛市的前提下，建议配置部分偏股型基金，例如富国高端制造和建信积极配置基金，为他以后的购房还贷款提供资金支撑。
配置35%稳健型的投资产品
考虑到现在银行的活期存款利率较低，建议给刘先生配置一些较低风险的产品，例如南方绝对收益基金、建信收益增强债券基金，这两款产品比活期存款收益高，又有较高安全性流动性，可以很好的控制风险。剩余资金为刘先生配置一些我行的结构型产品，如我行的实物金产品，金条也是货币的一种，不但能保值还能增值，也可以传承和收藏。
育儿基金需早规划
考虑到刘先生儿子未来的教育问题，建议他采用定额定投指数型基金方式为儿子准备高等教育费用，定投建信中证500基金是不错的选择。那么从现在开始到上大学前，每月需定投大约500元；坚持投下去也可以形成一笔可观的收入。
【河北新闻网特约理财师】
宋新颖，建设银行唐山德源里支行客户经理，银行从业17年，AFP金融理财师，具备证券从业资格证和保险从业资格证。
