范先生38岁，工作13年，年税后收入约15万元，稳定趋升，配偶刘女士36岁，年税后收入8万元，儿子12岁，读初中一年级，双方父母都有退休工资和劳保，其他无负担。夫妻双方都有社保及养老保险。一家三口住一套现价值40万元70平米的房子，夫妻俩在股市一直有投资，现值约80万元，银行活期存款22万元，家庭日常开销每月6000元左右，每年全家外出旅游费用1万元左右。
【理财目标】换房攒留学费
1．计划购买总价值100万元新房；
2．孩子高中毕业后出国念书，本科硕士共六年，约需60万元。
【理财分析】资产配置单一
范先生家庭税后收入每年23万元，属于收入水平较高的家庭，没有负债，不需支付还贷资金。范先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强，财务状况较好，但其缺陷在于，资产配置方式过于单一，因为孩子还在上学，家庭收入一旦出现风险，将会影响孩子的教育及家庭的正常生活，所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险，同时获得较高的投资收益。
综上所述，可以看出范先生一家的资产配置不合理。
【理财建议】
家庭备用金准备
范先生现有资产配置中，活期存款额度偏高，对于收入比较稳定的家庭来说，保持三个月消费支出额度即可，所以建议保留2万元活期存款作为家庭备用金，可签约建行聚财宝业务，获取活期存款6倍多收益的同时，还可享受活期存款的便利性。
低风险及保障类产品配置
做好家庭备用金准备后，建议范先生将剩余的20万活期存款进行低风险产品投资，可购买10万元货币基金，10万元建行开放式理财产品日鑫月溢。这两款产品流动性很强，同时收益高于定期存款，是理想的现金规划工具。
同时，鉴于范先生为家庭的主要经济支柱，防止因意外风险发生影响该家庭的经济基础，建议范先生配置建信人寿百万身价两全保险及建信人寿康佑2号防癌险，有效控制未知风险。
如果范先生每月工资有结余的话，建议购买基金定投或实物金定投，基金定投可选择建信中证500指数基金。
公积金贷款购房
范先生无负债，由于目前公积金贷款利率较低，建议购房计划采用公积金贷款的财务杠杆方式来完成，这对投资组合的资金压力影响较小。因此建议范先生把目前现价值40万元70平米的住房卖掉作为首付款40万元，其余60万元选择公积金贷款，期限20年，利率3.75%,月供3558元，这样不会降低范先生的生活品质，轻轻松松完成自己的购房计划，尽快住上新房。
孩子教育规划
孩子接受高等教育共需60万元资金，因为股市风险大，孩子教育金不能出现风险。范先生股票投资比重过高，鉴于股市波动幅度较大，建议近期随着股指反弹逐步减仓至30万元。拿出50万投资风险相对较低的产品，其中10万元建议购买灵活配置类基金，如融通转型新动力、华商新量化。另外，鉴于目前利率处于下行趋势，债市会表现为小牛市，所以建议配置30万元建信双息红利债券基金，获取中长期稳定收益。
另外，建议给孩子购买10万元的平安人寿金宝贝教育年金保险，为孩子准备教育资金。
【河北新闻网特约理财师】
葛丹丹：建行唐山住房城建支行客户经理，银行从业13年， CFP国际金融理财师、黄金培训师，具备银行从业资格、证券从业资格、保险从业资格。
