李先生，24岁，某私企技术员工，月均收入5000元，五险。爱人王小姐23岁，为事业单位职工，月均收入4000元，五险一金。两人刚刚结婚，父母给买的80平米左右的两居室，无贷款，但是想换一套大一点的三居室，月支出3000元左右，手里有存款10万元，没什么投资经验。
【理财目标】
小两口希望利用现有资金和每月收入的结余做些投资，不需要自己过多关注，但也要得到较高的收益，可以承受一定比例的损失，打算五年后要孩子，希望到时候能有一辆10万元的车和10万的育儿基金，并且能有40万的购房首付款和装修款，其中10万育儿基金是必须要保证的。
【资产状况分析】
李先生家属于青年白领，家庭每月结余6000元，每年可结余72000元，资金较充裕，无负债，夫妻俩入职场时间较短，家庭收入未来还有很大上升空间。夫妻接受新鲜事物能力较强，投资经验不足，从资产分布来看，资金全在银行储蓄，不利于家庭财产的增值，无法达到预期目标。家庭保障方面，夫妻二人仅有基本的保险，没有商业保险，家庭保障不足，无法防范因意外或重疾导致财产风险。但鉴于未来购房和育儿的需求，建议采取稳健为主，适当配置风险投资的理财策略。
【理财建议】
家庭备用金
家庭备用金一般放置3-6个月的家庭生活支出左右的金额即可，李先生二人工作较稳定，日常开销较少，故为1-2万元足以，建议放在活期存款和建信速盈货币基金里，应对日常开支需求，做好现金管理，保持一定的流动性。
育儿基金
育儿是五年后必须面临的问题，故首先要保证该笔资金即10万元的安全，建议拿出8万元购买建信人寿聚富四号保险，三年后转为理财型财险，如安邦两年期财险，按预期收益计算，到期本金加收益正好约为10万元。中长期资金的积累，本金有保证，到期收益稳健。
防止意外和重疾
夫妻二人虽都有五险，但是只是基本的医疗保险，对于许多重大疾病来说，医保报销杯水车薪。统计数据显示，人一生中患重疾的概率已高达72.17%，一场重疾可能拖垮整个家庭，现在二人资金较充裕，建议各购买一份重大疾病的保险，每人各保50万，年缴保费在1万左右，不造成资金压力。另外还建议每年购买一份建信人寿龙行无忧意外伤害保险，每年仅需138元即可享受多重保障。
配置风险投资
目前来看，因为客户追求稳健，且资金是每月流入，所以比较适合客户的是基金定投。我国正处在经济转型期，股市经过近几年的调整，有望形成“慢牛”行情，中长期上涨可期，建议每月分别定投三只基金，货币基金、债券基金、股票基金比例约为20%、30%、50%，既可获取中长期稳定的收益，又可获取不错的风险收益。根据前几年的平均历史收益数据来看，假定收益率分别为3%，10%，20%，若每月三只定投总金额为5000，五年后该笔资金即可增值为45万。
合理利用贷款
目前李先生家庭无负债，适当增加负债比例可增加资产流动性。购车和装修可以考虑汽车分期和家装安居分期，零利息，仅需支付少量手续费即可实现愿望，购车和装修两不误，不占用过多资金，保持家庭资金的流动性。合理利用贷款、适当增加家庭负债比例也是理财的有效手段。
【河北新闻网特约理财师】
段琳，中国建设银行保定分行阳光南大街支行个人客户经理，银行从业四年，持有证券、保险资格证书，助理会计师，中级经济师。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获二等奖。
