张先生42岁，是某金融企业中层管理者，太太39岁，为国有企业白领，育有一对8岁双胞胎男孩，夫妻双方有基本保险，手中持有大量股票及股票型基金，最近股市大幅调整，张先生感到家庭资产配置的不平衡，希望通过理财进行合理调整，并为双胞胎儿子着手准备教育金。
张先生年薪30万元，张太太年薪10万元，家庭有股票基金55万元，股票30万元，银行存款10万元，月支出1万元。
【理财目标】
希望降低家庭投资风险，合理配置家庭资产，为孩子准备今后的教育金。
【理财诊断】
投资风险过大 家庭保障不足
由现有家庭资产分布情况来看，家庭投资品种单一，股票及股票型基金投资比例过高，风险过大。
由家庭保障方面来看，张先生作为家庭收入支柱，仅配置基本保险，无法规避因意外或医疗风险为家庭带来的危机。
由家庭生命周期来看，张先生的家庭处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到峰值，生活支出平稳。
因此，张先生应适当减少股票及股票型基金的权益类投资，为自己投保重疾险和意外险，以专门的途径对子女今后教育金进行积累。
【理财建议】
5万应急储备金
一般家庭应预备月支出的3-6倍应急资金，对张先生家庭而言即3-6万元，因此张先生可将10万元银行活期存款降至5万元，2万元在活期帐户中，可签约聚财宝服务，使活期钱同样能享受定期利息，3万元可放入建信现金添利，赎回T+1日到帐便于使用。
鉴于张先生属于高资产客户，可免费办理5万元额度信用卡，合理利用信用额度，提高资产流动性。
股票逢高减持
由于当前股票行情震荡，且权益类投资风险偏高，收益由不确定性，建议张先生逢高减持，锁定已有收益，将股票及股票型基金由85万调整至40万。
将赎回股票中的30万资产投资于固定收益类投资，如乾元理财或债券型基金，以求稳健收入回报。依据历史回报率，假设固定收益类投资年化回报率可达5%，10年后，即可增值至49万元。
为抵御通货膨胀，稳定家庭资产，建议以定投方式分批投入贵金属8万元。
配置重疾险、意外险
张先生为家庭收入主要支柱，建议配置重疾险及意外险以抵御不可以测风险对家庭造成的不良影响。推荐张先生配置建信龙行福佑重疾险，保费每年2万元，保额100万，以及建信人寿龙行无忧，保费每年3000元，保额300万，保险期间30年，到期125%返还，可用作养老金补充。
投资储备教育金
按照国内4年本科，国外3年研究生的就学计划，张先生的双胞胎儿子共需教育金592万元。
大学本科教育金可通过教育储蓄险积累，如平安人寿金宝贝，每人每年2万元保费，缴费10年，大学期间即可领用教育金和生活费共32万元，大学毕业后还可领用生活费至25岁，共56700元，25岁还可领取成家立业金129720元。通过教育储蓄险积累大学教育金，在投保人出现意外身故或全残时可豁免剩余保费，保证子女受教育享有持续稳定的资金流。
而3年海外研究生所需经费较高，因此适宜提早通过基金方式准备，以复利效应放大收益，以定投方式降低风险。指数型基金嘉实中证500ETF及偏股型基金华商盛世成长股票长期业绩优秀，年化回报率均高于10%，是较好选择，14年后，可累计369.2万元金额，满足双胞胎出国留学需求。
考虑到张先生现在的家庭状况，今后一定还会出现更多可喜的变化，因此，可及时同理财师沟通，以便张先生顺利达成理财目标。
杨烁，建行邯郸分行嘉华支行个人客户经理，从业3年，AFP金融理财师，具备证券从业资格和保险从业资格。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获一等奖。
