刘先生，35岁，刘太太，32岁，共同抚养4岁女儿。夫妻二人现有自用住宅一套；活期存款3万元；国债20万元；货币基金10万元；股票6万元。刘先生，年收入18万元。刘太太，年收入15万元。目前有家庭每月支出6000元（包括房贷还款支出2000元）。
【理财目标】
夫妻双方计划要二胎，希望能让现有的资产通过重新配置获得更大化的收益，以供未来家庭开支。
【理财分析】
投资保守 风险承受能力强
刘先生夫妻的家庭财务状况目前来看比较良好。两个人属于国企高收入员工，五险一金等单位提供的社会保险比较全面，家庭年收入每年33万元，每月是27500元；每年支出7.2万元，每月支出6000元；每月结余21500元，每年可支配收入25.8万元，属于高收入群体。
客户有股票投资经历，投资风险偏好应该属于积极型投资客户，目前投资资产总额共计39万元，其中股票投资6万元，占比15.38%；固定收益类投资，包含国债20万，共计20万元，占比51.28%；活期和现金部分3万元，货币基金10万元，占比33.33%。
结合客户的风险投资偏好以及目前投资构成来看，客户整体投资结构偏保守，同时缺少商业保险方面的保障，主要缺少定期寿险和健康险产品。
想要二胎 提前布局教育金
另外，按照客户想要二胎的需求来看，要二胎后会增加客户的日常支出，同时考虑到怀孕到生产期间可能带来一定的开销，需要留足活期或现金部分的比例，同时保证整理资产配置比例合理。另外，孩子4岁，已经到了上幼儿园的年龄，随着上学开销加大，建议提前布局教育金。
【理财规划】
增加商业保险 定期寿险+健康险
鉴于刘先生夫妻二人都是高收入的白领，存量资产比较少，为了保障财务稳定且持续，建议配置定期寿险。比如新华定期寿险a款，缴费20年，保20年，主要功能是保障作为家庭经济支柱的双方在任何一方发生意外身故，家庭收入面临断崖式下降的情况下，给予的经济补偿。
根据二人的收入水平测算，刘先生存在200万的寿险缺口，刘太太存在160万的寿险缺口，按照保额测算，刘先生只需要每年交7800元，刘太太只需要每年交2880元，即可补足寿险缺口，维持财务稳定。
储备教育金 教育保险+基金定投
既然是教育金，则首先应该关注的资金的安全问题，且投资期限较长，专款专用。因此可以选择带有保费豁免的教育保险产品。如太平洋的红福盈产品，每年交5万，连续交五年，满期15年，每年返还的年金加分红，15年满期可储备100万左右的教育金。
单纯从保险角度来储备教育金，可能并不能实现财富的有效增值，因此可配置基金定投产品，如我行代理的华商价值精选，南方中证500等，每个孩子每月定投3000元，15年后基金定投的收益会很可观，能够满足孩子高中，大学教育的需要。
另外，可为孩子配置中国人寿健康随e保，最多可保41种大病，三年后保额变为三倍基本保额。每月只需要交一百元左右，则可为孩子提供良好的疾病保障。
投资计划 黄金+理财产品+基金
建议配置10%左右的实物黄金，4万左右，采用实物金定投的方式，每月定投1000元，36个月完成实物黄金的初步配置。股票仓位可不变，维持6万左右，目前震荡行情下高抛低吸，半仓操作。20万国债到期后，可拿出15万配置建行股票型基金，布局国企改革，国防军工，环保医疗方面，如易方达国防军工，富国国企改革指数，汇添富医疗服务。5万放入货币基金，如华夏现金，剩余10万左右可购买我行理财产品。
【河北新闻网特约理财师】
金玉洁，中级理财师，持有保险代理资格证，基金资格证。现任中国建设银行股份有限公司石家庄中山东路支行理财经理，从业五年，为高端客户提供专业的理财服务超过三年，具有丰富的理财经验。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获三等奖。
