魏太太,37岁,某私立医院大夫,月收入1.5万,爱人,38岁,个体工商户,月收入2万,结婚多年,尚无小孩。魏太太有7年投资经验,魏先生无投资理财经验,目前家庭金融资产100万元,其中定期30万,理财产品20万,魏太太将50万投入了股市。
近期市场大跌,魏太太深度被套。魏先生要求太太卖了股票,全部买成银行理财,但魏太太不同意。因此,魏太太来银行希望客户经理给出理财建议。
【理财目标】
1.魏先生要求太太卖了股票,全部买成银行理财,但魏太太不同意,应该如何处理?
2.目前的家庭资产配置是否合理?应该怎么优化资产?
3.对于一个没有保障收入的家庭来说,应如何规避养老,及疾病,意外带来的财务风险?
【理财分析】
风险投资比例大 医疗养老育儿要兼顾
从魏太太的家庭现状来看,魏太太家庭收入颇丰,除了生活支出外,家庭无负债。不足的是魏太太的风险投资比例过大,与家庭风险承受能力有偏差,魏先生个体经营的流动资金也要准备充分,而且魏太太将要宝宝,所以在医疗费用及夫妻双方的养老,医疗等方面要加以考虑。经过风险承受能力测试,魏太太的风险承受能力为理智型,可以选择以固定收益为主、稳健型投资为辅的投资策略。
【理财建议】
10%生活备用金 保证家庭资金流动性
首先,给魏太太配置10%的生活准备金,将这10万元放在我行的聚财宝产品账户中,它具有活期便利,定期收益的特征。用于家庭的日常应急开支及魏先生的流动资金,保证家庭资金的流动性。
20%保险产品 重疾养老育儿齐配置
魏太太即将要宝宝,生产费用也是一大笔资金,所以生育保险是极需要的。(生育保险费用较少,暂且忽略不计)
魏太太及爱人作为家庭的顶梁柱,自身的保障必不可少,所以为二人配置12%“建信百万身价意外险”和“建信龙享安康”重疾险,避免突发意外对家庭造成严重的财务负担。同时为魏太太配置8%的“建信龙享年年”年金保险,这款保险既可以在退休后作为养老金领取,同时也为孩子积累了一部分教育资金。
30%风险投资 合理配置股票基金
魏太太的风险承受能力为理智型,而且从其家庭结构及资产情况来看,配置激进型的产品应控制在30%最为合理,建议魏太太把持有的股票卖出一部分,股票投资金额控制在10万左右,股票型基金投资20万元。建议配置富国城镇发展基金(000471)10万元,此基金投资均衡,收益较平稳。而且面临人民币贬值,应配置一部分QD产品如10万元的华宝标普指数基金(162411)这样进可攻退可守,风险不会影响家庭的正常运转。
40%固定收益类产品 定存理财产品各一半
固定收益产品为魏太太选择期限较短,流动性较好的产品,这样在魏先生扩大生产需要融资时,它也可以作为流动资金,进行补充。
【河北新闻网特约理财师】
李娜,先后在中国建设银行唐山分行营业部和南湖金地支行担任客户经理工作共8年,AFP国内金融理财师,并持有中级理财规划师,基金销售,保险代理等多个证书,理财经验丰富,在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获一等奖。