周女士和老公均为34岁，有一子3岁，家庭月收入1.8万元，平均月支出7000元，两人均有五险一金，有一套住房刚刚还完房贷，但是考虑到孩子上学，周女士想在单位附近买套学区房总价130万元。目前家庭资产有30万元股票型基金，10万货币型基金，10万元理财产品，10万元股票。
【理财目标】
希望能让投资资产收益最大化,购买一套学区房;保持小资生活水平,每年能出国旅游2次;早做规划为夫妻养老和孩子上学。
【理财规划】
周女士家庭属于收入大于支出型,达到理财目标,需合理配置资产,给出的理财规划是:
留足备用金 用于生活支出
家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,正常额度一般为家庭月支出的3-6倍。
建议:周女士家庭留足家庭紧急备用金,其家庭当前生活费用支出为7000元,建议留出月支出3倍即21000元做为家庭紧急备用金。该笔资金可以暂时放置到建行的建信货币中,T+1个工作日资金到账，灵活方便，收益是活期存款的数10倍之多。
补充商业险 增强家庭成员保障
周女士和丈夫是家庭的主要收入来源者，属于家庭财富支柱一定要有充足的保障防患于未然，对于家庭幸福和安全是非常重要。虽然夫妻双方都社保，但对于现今高昂的医疗费用，还需配置一些商业保险来补充不足。
建议：周女士夫妻都是有车族，建议夫妻购买建信人寿“龙行乐享百万身价”意外保险，每年仅需交3000多元，连交10年，享受30年200万的意外保障，投入少保障高，防范因意外对家庭产生的压力。另外，建议夫妻各购买一份重大疾病和养老保险，比如建信人寿“龙行富贵年金”保险，退休以后可以领取社保和养老保险，弥补社保的不足。
适度投资 增加生活费用
从周女士家庭资产情况看，权益类产品占比大，风险较高。建议该家庭降低风险投资比例，需适当的投资，在承担风险的情况下收益最大化。
建议：从周女士所持有的产品和风险评估问卷看，是积极型的客户。该客户股票基金和股票加起来40万已占到70%，远远超过了风险资产50%的比例。所以建议客户拿出50%的30万的资产配置到权益类产品，可以考虑购买建行代理的富国军工指数和易方达新丝路基金，虽然市场是震荡行情，但反弹上行机会较大，一旦反弹获利空间较大，达到收益最大化。
宽备窄用 储存专项教育金
孩子的教育从小做准备，越早越好，教育费用是一笔不菲的开支。孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则，早早积累筹集，以防超计划额外的需求。
建议：周女士可以用2种方式积累教育金：第一种是建议周女士2000元/每月做华宝服务定投，定投的好处是市场下跌时买到的基金份额更多，可以降低整体风险成本。定期投资、强制储蓄、平均成本、分散投资，适合积少成多的长期投资。第二种建议适量给孩子购买教育保险，比如平安公司的金宝贝两全保险。即有储蓄功能又有保障性，投保人出意外保费可豁免。保险豁免与银行存款的最大区别是：投保人如果不性身故或严重伤残而失去续保能力，保险公司将免去以后要交的保费，领保人可以领到与正常缴费的保险金，这多未成年的孩子非常重要。
公积金买学区房 减少缴费压力
周女士想在购买一套学区房，目前的资金远远不足支付。周女士夫妻均有五现一金又还完放贷，建议用公积金贷款购房。
建议：国家正在降准降息，夫妻双方都有公积金，目前5年以上的公积金贷款3.5%的利率，如果用公积金贷款30年，首付40万，90万贷款大概每月仅需4000元左右，还款即轻松又不会对生活质量造成影响，减少了一次性缴费的压力。因为不确定购房时间，可以把首付配置到建行的日鑫月溢理财产品，可以分段计息，既不影响收益，又指出方便，无论何时购房可以即时变现交首付。
【河北新闻网特约理财师】
焦丹凤，中国建设银行邯郸分行滏阳支行客户经理，国际金融理财师AFP。持有基金资格证、保险代理资格证。从业20年，为高端客户提供专业理财服务11年，有丰富的理财经验。
