曾先生45岁，某国企的中层领导，年薪13万元；太太是该单位的普通职员，年薪7万元。曾太太负责打理家庭资产，但总感觉自己投资不太成功，来到银行，想让客户经理给出投资理财建议。
经了解，曾太太家中流动资产如下：原市值25万元的股票，已亏损60%，深度套牢；市值20万元的某债券型基金，大致盈亏平衡；15万元定期存款(即将到期)；10万元的现金与活期存款。
【理财目标】
适度降低投资风险 实现资产保值、增值
1. 希望通过资产优化配置，实现现有资产保值、增值。
2. 因股票被套牢，所以想适度降低投资风险，实现合理收益，理财目标是资产收益超过定期三年的存款+CPI， 但不低6%。
3. 曾太太提出：因为二人均有完善的社保和医保，单位也给二人足额缴纳住房公积金，二人近期也没有换房的打算，所以本次规划不涉及保险和住房部分，只做投资规划。
【理财分析】
留足生活备用金 组合投资品种
从该家庭持有产品分析，客户有一定风险承受能力，较关注投资理财。根据客户买入股票出现巨亏后没有及时止损，以及买入基金后不论盈亏也持有不动的情况，也可以大致判断出客户的风险承受能力特征为稳健。给客户作风险承受能力测试，发现客户风险承受能力属于稳健型。客户夫妻二人工作稳定，收入属于中等偏上水平，但理财目标较保守，可以采用稍微积极一点的理财方式。
从资产配置角度来看，需要给客户进行长期和短期、有风险和无风险产品的进一步配置。在留足生活备用金的前提下，做一个投资组合，增加组合中投资品种，调整与客户风险承受特征不相符的投资品种，在降低风险的情况下尽量达成客户的理财目标。
【理财建议】
依据客户的风险承受能力打分和客户理财所要求的回报率，运用二元投资模型，经过分析计算确定各投资品种所占比例后给出如下理财建议：
留足生活备用金，其余用于投资
经了解，曾太太全家每月的生活费为10000元左右。虽然曾太太二人工作较稳定，工资每个月都能及时发放，但从稳妥的角度考虑，还是留足6个月的生活备用金。据了解，曾太太夫妻二人都没有信用卡，建议夫妻二人各申请一张建行信用卡，这样就可以少留点生活备用金，30000元即可。这30000元可以签约建行的聚财宝，随时可以支取，虽然是活期存款但可以享有定期收益。
定期存款，必不可少
虽然目前定期存款的利率非常低，从投资资产安全的角度，仍需配置一定量的定期存款，建议配置80000元的定期一年的存款为宜。鉴于曾太太家庭收入稳定，也可以将此部分存款投资于天安保险公司的财险，可获得比定期存款高一倍的超额收益。
增加黄金投资，降低投资风险
目前黄金价格处于低位，国际黄金组织一致认为目前黄金价格已经低于其开采成本，所以在投资资产中适度增配10万元的实物黄金，一方面可以抵御通货膨胀，另一方面可以降低投资风险。
增加基金定投，提高投资收益
要实现曾太太的预期投资收益率，必须在资产中适度增加风险资产。曾太太夫妻二人收入不菲，且每个月的工资都能及时发放，有足够财力来做基金定投。建议每个月定投基金20000元，其中定投12000元的长盛电子信息（000063），8000元的中邮多策略灵活配置（000706）。
卖出股票与债券型基金，投资基金组合
曾太太没有任何股票投资常识，跟风投资股票巨亏。建议专业的事交给专业的人来做，卖出股票，投资基金。
经过分析，曾太太所持有的基金无论是从近期还是从中长期来看都不是太好，且品种单一，不利于防控风险，建议曾太太赎回，将此部分资金与卖出股票的资金一起投资一个稳健的基金组合，旨在通过基金的组合配置，在一定配置时间内实现稳健回报，但同时股市的下行风险也要可控。该组合明细如下：
对于理财计划，建议客户每月与客户经理电话联系一次，每半年面谈一次，如遇重大变故及时沟通。
【河北新闻网特约理财师】
王钊毅，国际金融理财师。8年为建行高端客户做理财规划经验，现任中国建设银行辛集支行富强分理处个人客户经理。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获二等奖。
