李女士，现年26岁，2013年大学毕业，在北京担任平面模特和大型活动主持人，自己利用微信做化妆品微商，每月没有固定收入，年收入大概为30万元，其新婚丈夫张先生自己经营一家投资公司，年收入100万元，二人在河北L城有150平米住房一套，没有贷款。二人现有流动资产120万元。
【理财目标】
李女士希望对现有的流动资产进行合理配置，打算今年购置一辆价值120万元的车，以实现两人轻松自在的“丁克生活”。李女士希望理财师提供好的投资建议，做好资产规划，保证生活质量。
【财务分析】
结合以上李女士的家庭情况及理财需求，客户经理为其设计了更为详细的理财目标，并得到了客户认可。李女士夫妻二人所从事的行业均具有不稳定性，收入也同样具有不稳定性，更应重视二人的保险规划；二人喜爱自由的“丁克”生活必然需要充足的养老规划，越提前规划越充分。
根据李女士提供情况及客户经理的相关建议，根据时间的先后，做出如下理财目标分解：
【理财规划】
根据李女士的理财需求、李女士进行的理财风险承受能力评估的结果及对李女士家庭财务状况的分析，具体制定了如下理财规划方案：
贷款买车 增加资金使用率
李女士家庭属于创富能力较强的家庭，资产状况良好，120万购车款完全可以自主支付。但仍建议客户采用汽车分期方式贷款买车，首付70万，剩余50万可以贷款支付，三年所需手续费仅为贷款金额的12%，即6万元。增加资金使用率，在能够实现购车需求的同时，留出部分资金用于投资。也可以规避家庭满足购车需要之后，流动资金紧张的情况。
意外险、防癌险、养老险 一个不能少
建议李女士为自己及丈夫张先生配置一定比例的保险产品，李女士和张先生的工作性质都不稳定，而且二人希望过“丁克生活”，无社会保险和医疗保险，建议二人分别配置一定比例的意外险、防癌险和养老类的保险产品，如建信人寿的龙行乐享百万身价产品、康佑2号防癌险和富贵年金保险，其中意外险和防癌险均具有低投入、高保障的特点，而养老险是为以后的生活提供更好地保障。
以李女士夫妇的收入情况，二人均配置一定保险产品的话，年缴仅需18万就可获得高达近千万的保额，使以后的生活得到了充分的保障。保险的支出费用由于李女士家庭目前收入情况良好，可适当增加保费支出，缩短交费期限，但仍以不能超过年收入15%-20%为宜。
配置理财产品和基金 提高收益
建议李女士可以留存约年收入金额的10%作为家庭备用金，可以放在建行日鑫月溢等开放式理财产品中，灵活支取，提高收益的同时，以备李女士生活及丈夫企业的不时之需。
剩余资金分别配置固定期限的理财产品（如建行乾元私享型理财，收益合理，风险较低）、混合型基金和股票型基金（如建行基金池中推荐的华宝兴业服务000124和富国城镇发展00471，近一年表现都不错），三类产品在收益方面是依次递增的，同时风险也是越来越大，李女士作为建行的新客户，建议配置比例为3:2:1，可以配置在提高收益的同时为李女士综合理财规划规避一定的风险。以后的投资可以根据李女士风险承受能力及投资经验的变化，不断的调整投资比例。
基金定投搭配黄金定投 持续获益
李女士和其丈夫张先生都倾向于过“丁克生活”，所以不需要考虑子女教育金问题，投资收益的稳定性和养老保障则在其理财规划中显得尤为重要。
养老规划除建议客户购买部分养老保险为，也建议李女士每月配置10000元的基金定投（如融通领先成长16120，长期表现不错）和建行易存金黄金定投，定投具有摊薄成本，降低风险，获取收益的特点，为李女士在不知不觉中，积攒下一部分财富的同时可以获得10%的年化收益率。
最后，理财规划不是一成不变的，随着社会环境的变化和李女士家庭财务情况的不断变化，理财方案也应随时调整。
【河北新闻网特约理财师】
路炜，建行新源支行客户经理,工作中以专业的知识，缜密的思维,热情周到的服务获得了客户的一致好评。
