财经>>2017财经>>理财故事荟>>正文

三口工薪家庭如何合理搭配储蓄保险及养老财务?

2016-12-30 14:43:45 来源:河北新闻网

俗话说“你不理财,财不理你”,目前,白领群体所占的比重越来越大,可是同样的收入,有的人是月光族,而有的人不仅生活品质优质,还能有一笔可观的储蓄,这就要归功于家庭财务规划工作了。邯郸的李女士向邮储银行邯郸市光明桥支行理财顾问李炜杰咨询。希望理财师能够为她制定一份近两年详细的理财计划,帮助她完成消费、储蓄、保险教育、养老等一系列财务活动的合理搭配。

家庭背景资料

李女士现年33岁,其丈夫33岁,夫妻二人均为上班族,李女士在邯郸市一家大型国有企业工作,其丈夫在一家建筑设计单位从事会计工作,有一个9岁的儿子,今年上小学四年级。双方父母都有退休金,无需二人赡养。

财务状况

李女士在国有企业担任工程师,月工资税后为8000元,丈夫张先生任职于某建筑设计公司,当前月薪税后为3500元,两人每年都有年终奖金,相当于一个月工资。家庭每月生活支出3800元,目前,拥有的资产包括:活期存款3万元,一年定期存款30万元(定期利率为3%),货币基金20万元(平均年化收益率为4.3%),股票市价15.7万元(亏损),位于开发区的自用住宅100平米,买价为5000元/每平米,市价6000元/每平米,目前市价为60万元,承担负债贷款余额20万元,每月还2200元,还有15年才能还清。

财务分析

理财规划

1. 紧急备用金

紧急备用金是为保障家庭日常生活开支和突发性支出而准备的,其金额通常为家庭每月日常支出的3-6倍。按照三个月的家庭支出资金需要,建议保留1.8万元作为紧急预备金,可考虑用于投资邮储银行易方达财富快线货币基金,该基金实行T+0交易,从中能获得较高收益。

2.教育规划

每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育,而子女教育规划是一个刚性目标,要遵循“从早准备,从宽准备”原则。

李女士孩子的学费从小学5年级到出国留学读完本科12年所需现值为78万元,假设学费成长率为5%,那么最终在其留学毕业时,需配置的子女教育目标资金为FV(12,5%,0,-78000)=1400767.9元,李女士家庭所有生息资产资金总额为68.7万元,考虑到李女士还有其他理财目标,可以取出定期25万元作为教育准备金,这样资金缺口将有116万元。由于教育经费只需陆续支付,建议李女士每月从工资中提取部分资金来固定投资于投资报酬率为8%的升息资产,这样就可以满足孩子的教育经费需求。

升息资产建议配置安全系数高,收益稳定的债券基金为主,可提供两款产品:

(1)定期定额:由于教育金存在缺口,可以通过基金定投的方式来进行投资,定投能积少成多,平摊投资成本,长期投资,具有客观的回报,如南方多利增强债券。

(2)教育年金保险:此类产品具有强制储蓄作用,保证性大,可以根据自己的预期为孩子选择险种,教育年金保险分多次给付,回报期相对较长而且可以提供保障。

3. 保险规划

李女士及爱人除了有社会保障外,没有任何商业保险,夫妻双方是工薪阶层,工资是家庭的主要收入,只要任何一方一旦遭遇意外或疾病,必将给家庭带来沉重的打击,结合李女士和及其家人的实际需要,建议双方均进行寿险配置。综合考虑应做如下保险规划:

(1)建议夫妻双方都购买大病险,需年缴1000元,连缴10年。

(2)考虑到李女士的家庭地位及单位性质,建议李女士每年支出保费7000元,购买保障为260万元的意外伤害险(意外保障额等于未来家庭基本生活支出的总额,先为李女士规划到90周岁),缴至李女士60周岁止(假设国家延迟退休)。

(3)建议在已有的大病保险外,李女士夫妻双方每年各交1500元购买住院医疗和手术费用保障及养老保险,为晚年生活提供多重保障。

(4)孩子目前正处于上学阶段,建议每年用1800元为孩子配置医疗保险、重大疾病险和意外伤害险。

4. 养老规划

每个人都希望自己晚年能够过得安康幸福,能够有足够的养老金,保障基本生活的同时能够出去旅游。由于退休后家庭收入大为减少,会给家庭带来一定程度的负担,为了做到收支不平衡,需要尽早进行养老规划,做到未雨绸缪。退休需求:每年3万元的退休生活费用,均在年初发生。

假设条件:假设退休后通货膨胀率为4%,投资报酬率在其工作期间为8%,在其退休后为5%,规划至90周岁

养老金缺口分析:

首先,计算退休当年所需要的生活费:FV(4i,27n,-3pv,0pmt)=8.65万元,说明27年后8.65万元的消费水平相当于现在3万元的消费。

其次,计算退休后30年所需要的生活费在其退休当年年初的现值:PV(1i,30n,-8.65pmt,0fv)=225.469万元。

最后,需要计算为了实现退休后目标所需要的月储蓄额:PMT(8i/12,27n*12,-3pv,225.469fv)=-0.1749万元。

李女士家庭每月只要从收入中拿出1749元,投资于报酬率为8%的金融产品,就能基本满足李女士退休后的生活休闲需要,同样建议投资债券产品或养老金保险。以上规划不包含夫妻二人养老金及公积金领取的金额,且在其退休之前孩子已经完成留学,贷款已经还完,投资也会增加收入,建议其用闲置资金进行投资,实现财富的保值增值。

5.消费规划

李女士希望在5年后购一辆5万元的家庭汽车,5年后的终值FV(5n,8i,5pv,0pmt)=-7.34664万元,若想达到7.35万元,那么从现在开始每月准备493元,投资报酬率为8%的项目,则需要准备的现值为FV(5gn,8gi,-7.35fv,pmt)=2.5万元,缺口有2.5万元,建议李女士从家庭定期存款剩余的5万元中取2.5万元,这样就可以实现5年后家庭买车的梦想。

6.投资规划

投资规划是为了使投资组合在尽可能保障安全的前提下,获得合理的收益率,以战胜通货膨胀,实现财务目标。目前李女士家庭投资渠道窄,结构比较单一,风险比较集中,建议对现有投资组合进行一定比例的调整。

(1)一般家庭持有的备用金为3-6个月的家庭支出,目前留有活期1.8万元作为家庭紧急备用金,剩余生息资产(1.2万元活期、2.5万元定期、15.7万元股票、及20万元基金)从新进行资产配置,增加理财收入。

(2)李女士家庭有一套市值60万元的房产,建议使用剩余资金的5%配置预期报酬率为5.1%的财险,抵御房屋及室内装潢遭遇突发事件的风险。

(3)李女士的成长性资产15.7万元股票投资,目前有一定的亏损,考虑到目前大盘反弹到前期密集成交区,建议李女士对持仓股票进行一定比例的减仓,仓位保持在剩余资金的20%左右,以便进退自如。

(4)建议李女士使用剩余资金的40%投资邮储银行财富债券人民币理财产品,该产品期限灵活,收益相对较高,风险相对较低。鉴于目前国际形势的多重变化,剩余资金的15%购买黄金实物,抵御通货膨胀实现保值增值,可根据具体情况分批次买入。

通过以上规划,李女士的理财目标基本可以得到实现。保险规划进一步保障了财务安全,投资规划使她家庭资产整体收益率在风险承受范围之内,并且收益也较为理想。同时以每半年为一期,根据收入和支出变化调整理财计划,以保证计划的合理性。

理财师介绍:

李炜杰,中国邮政储蓄银行邯郸市光明桥支行理财顾问,中国金融理财师(AFP)

 

责任编辑:杨阳
更多精彩内容请关注
			河北新闻网
			官方微信
			
			河北日报
			客户端
			

相关新闻

网站首页 我要评论 分享文章 回到顶部