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三口之家理财规划 育儿养老两相宜

2017-01-03 09:50:01 来源:河北新闻网

(资料图片)

    【理财案例】

    卢先生,38岁,年收入9万元,妻子王女士38岁,年收入6万元,二人均为国企职工,享有五险一金。有一子,7岁,今年刚刚升入小学。家庭自有住房一套,价值40万元。另有一套住房贷款购买,期限30年,每月还贷约2000元。目前家庭资产有股票15万元,亏损约30%,基金10万元,亏损约20%,定期存款5万元,日常生活开支每月需3000元。

    【理财目标】

    1、股票、基金被套,希望通过其他投资形式适当弥补亏损。

    2、为夫妻养老及儿子教育基金作准备。

    【理财分析】

    卢先生目前家庭收入大于家庭支出,但投资性资产占全部资产的83%,太过冒险。由此可见,卢先生属于积极进取型投资者;二人虽然有社保和医保,但保险额度不足,应增加保险投资;教育基金是资金长期积累的过程,孩子已升入小学,建议教育金积累要即刻开始,做足准备。综合考虑卢先生的理财目标,需要合理配置资产。

    【理财建议】

    一、家庭备用金

    家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,正常额度一般为家庭月支出的3-6倍。卢先生家庭当前月支出约为5000元,建议留出月支出4倍,即2万元,作为家庭紧急备用金,以便家庭经济出现任何状况时,仍能安全度过。这笔资金可放在我行的聚财宝产品中,即可享受活期便利,又有定期的收益。随用随取,满足流动性需求。

    二、保障型资金

    卢先生家庭全部收入来源于夫妻双方工作收入,虽然单位为二人交纳五险一金,保障仍然不充足。从风险角度考虑,一旦夫妻任何一方发生风险,家庭的生活会产生无法衡量的影响。因此,建议卢先生夫妻双方均要购买意外险和重疾险。建信人寿“龙行无忧百万身价”意外险,缴费年限10年,卢先生夫妻年缴保费约7960元,出险后最高赔付200万,保险期间30年,到期125%返还,附加住院补贴,每日最高赔付300元。“康佑2号恶性肿瘤疾病险”,保险金额30万元,夫妻年缴费约7300元。这两款产品作为家庭的一道防火墙,是不二选择。

    三、子女教育基金

    卢先生的儿子是家中独子,家庭的希望全部寄托在孩子身上。卢先生希望能够最大限度的为孩子创造一个良好的学习环境。因此,孩子的教育金是这个家庭的主要开支。基于目前黄金价格较低,建议采用黄金定投的方式为孩子进行教育基金储备。如果按5%的投资回报率计算,每月存入2000元,就可以在孩子18岁念大学时积累约30万元的教育金,基本可以满足孩子的教育费需求。

    四、养老规划金

    鉴于卢先生夫妻均为国企员工,收入较稳定,因此在给其做养老规划时,主要考虑远期收益。建议卢先生夫妻配置建信“龙耀一世”保险产品,卢先生年交保费9408元,连交5年,王女士年交保费9204元,连交5年,均可以获得4万的基本保额。基本保额随保单年度的增加按3.3%的年复利增加,3年后现金价值逐渐高于基本保额,固定收益高;且卢先生夫妻二人50岁开始就可以选择分段领取或者一次性领取现金价值,用于养老补充或者疾病救助。

    五、其他投资资金

    1、增加基金定投,分摊投资风险。

    考虑到卢先生家庭风险投资比例较重,基金、股票全部套牢,可以采用基金定投的方式分摊已亏损的基金成本。建议客户办理两只基金定投,分别是富国城镇发展基金,每月定投500元,银河美丽A基金每月定投500元。

    2、合理配置资产,平衡风险

    卢先生将绝大部分资产投入基金、股市过于冒险,建议卢先生可适当增加一些债券基金,如华商信用增强债、博时宏观债券,以及我行的乾元类理财产品等稳健型投资,平衡家庭资产配置。

    【理财师】

    王景红,中国建设银行沧州华油潜山道支行客户经理,1980年5月出生,中共党员,1998年11参加工作,大学本科学历。从事理财工作10年,先后通过了AFP金融理财师资格认证,并持有基金、保险从业资格证。在行内多次被评为优秀员工和先进个人。

责任编辑:杨阳
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