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百万现金如何投资?理财师建议多类别多品种配置

2017-01-03 10:11:23 来源:河北新闻网

(资料图片)

【理财案例】

市民孟先生从商,和妻子住在市区,小孩在国外读书。孟先生拥有三套房,一套房贷每月3400元,第二套房每月还贷3500元,第三套房每月还贷4300元,一套房子自己住,另两套正在出租,每年租金共14万元。孟先生一家买保险每年支出6000元,养车每年5万元,小孩出国每年花费30万元。除去开销,孟先生和妻子每月收入5万元,当前有现金100万元。

【理财目标】

100万现金不知如何处理?怎样合理投资?希望专家给出建议。

【理财方案】

招商银行财富顾问张弘宇表示,孟先生相对固定的支出包含了房贷、保险费支出、养车费用以及小孩出国的花费。近年来市区的房租价格年增幅在10%左右,与此同时近一年新建商品住宅的价格甚至已同比上涨14.1%,火爆的楼市势必会带来孟先生在一定时间内房租收入的进一步增加。孟先生家庭结余部分比较可观,在没有突发事件需要大笔开支的情况下,孟先生这100万元的流动性要求应该不高,可以进行多种的资产配置。

太平人寿高级经理黄洁分析,孟先生家庭年收入60万,扣去剩下养车和小孩的花费,每年的结余近25万元。结合孟先生家庭状况以及未来继续还房贷可能存在的风险,根据标准普尔家庭资产配置原则,可以配置一些保险。

多类别多品种配置

风险分散处理

招商银行财富顾问张弘宇表示,当前金融市场产品多样化,只有量体裁衣进行配置才能实现资产保值增值的目的。假设孟先生的投资偏好介于“稳健”与“进取”之间。建议孟先生家配置50%左右的固定收益类产品,收益比较稳健,具体可供选择的产品包括银行固定收益类理财、债券型基金(非可转债)以及国债等等。银行固定收益类理财普跌至4%,债券型基金以一年期的定期开放债基为例目前在4.5%左右,而2016年第1期3年期国债收益跌至4%、5年期跌至4.42%。综上比较,短期的固收类产品还是建议选择银行短期理财,一年以上则可以考虑债券型基金等。

其次,孟先生家可考虑配置部分权益类产品,股票市场从长期来看回报还是较高的。如果不想自己择股,可选择定投股票型基金。

此外,外汇、黄金、大宗商品等近期都表现出了阶段性行情,也是值得考虑少量配置的另类投资品。

张弘宇认为,如果孟先生投资较为稳健,则在如上配置上增加固定收益类产品比例,降低权益类产品比例,如孟先生较为激进,反之即可。无论怎样的经济环境,选择符合自身风险偏好的产品,坚持多类别多品种配置,莫把鸡蛋放在一个篮子里,才能打理好资产。

重疾险等项目需要配置

为生活增加保障

太平人寿高级经理黄洁认为,孟先生家庭目前还有100万现金,可以利用家庭年收入10%左右建立重大疾病和意外的基本保障,对冲未来偿还房贷和发生重大疾病等潜在的家庭经济风险。

另外,再利用收入的10%左右做财富管理,建议孟先生夫妻双方选择年缴保费4.4万元,交费期20年的类型从而获得价值100万的重疾保障,另外可以利用每年房产投资净值5600元为夫妻双方买一份价值150万元(共300万元)的意外风险保障,由于孩子在国外读书,孟先生每年可以为自己及爱人多储备一份5万元/年的养老金在夫妻双方65岁退休后可领取 6万元左右养老金。该方案既可以对冲万一出现意外而存在的房贷还款风险,又可以提高对未来生活的品质,还可以规避婚姻与法律的风险。

张弘宇认为,保险类保险可以规避部分可能的大笔支出。重大疾病的发病率近年来逐年走高,重大疾病类的保险在有条件的情况下建议购买,年金类保险则按养老缺口进行选择,分别对我们的健康和养老都能起到保障作用,孟先生之前的年缴6000元如果是重疾可能只有一、二十万元的保额,以孟先生的收入水平建议考虑增加。

责任编辑:杨阳
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