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【理财案例】
杨先生今年31岁，在石家庄某事业单位就职，是单位技术骨干，与妻子段女士结婚4年，刚刚育有一女。杨先生年工资收入15万元，段女士年工资收入6万元，家庭金融资产50万元，利息年收入2万元，有120平米房产1套，经济型轿车一辆，无负债。
【理财目标】
1、咨询家庭理财建议；
2、提高金融资产的综合收益。
【财务分析】
杨先生和段女士收入比较稳定，在当地工薪阶层中处于中高收入。家庭有一定的积蓄，但家庭投资收益不高，金融资产全部为银行存款和理财产品，家庭无负债；杨先生作为一家之主，尚处于事业发展期，承受经济及心理压力较大，要防范意外风险的发生。且女儿年纪尚小，需要为女儿积蓄未来的教育金。杨先生家庭月消费约8000元。建议多元化配置家庭资产，提高综合收益。
【理财建议】
1、配置部分保险 为孩子储备教育金
杨先生目前是家里的经济支柱，其所在工作单位会给职工购买基本的社会保险，但不能为其意外或重大疾病的隐患提供足额保障，因此建议为杨先生配置商业重疾险产品。其女儿刚刚出生，建议为孩子尽早进行少儿成长计划，在为其储备未来教育金的同时做健康风险保障规划。比如中信信诚人寿的“金裕安康”，作为一款健康险，创造性的将“储蓄账户”和“健康账户”融合到一起，以灵活月交的方式，不仅为孩子提供终身的健康大病保障，更能享有终身可取的现金流，满足不同阶段孩子用钱的需要。鉴于杨先生目前的经济状况，生活开销比较大，建议投保支出不宜过高，比例占家庭收入10%-15%比较合适。
2、适当提升风险偏好 提高综合收益
杨先生家庭金融资产投资回报率较低，目前配置的均为低风险低收益产品。杨先生夫妇目前还比较年轻，收入稳定，未来一段时间没有买房等大额支出，有较强的风险承受能力，建议降低银行存款及固定收益类理财配置比例，适当提升风险偏好，配置部分高风险高收益的产品。当前股市处于牛市过后的低迷阶段，适合提早进行布局，建议其配置15万元的股票型基金，每月2000元的基金定投，定投类产品不仅买涨也可以买跌，通过资产配置可实现风险最小化。
3、准备必要的日常生活开支 提高余额资金利用率
杨先生家庭收入稳定每月有持续的资金进账，但由于花费较大以及资金没有得到充分利用，因此每年结余攒下来的钱并不多。建议杨先生在拿到工资第一时间，除留出当月必须花的钱外，剩下的钱可进行储蓄分配。出于流动性的考虑，对于当月的不确定性消费性用途资金，这部分钱可以选择放置于变现性较强的货币型基金产品，如中信银行的薪金煲，这类货币基金产品收益是活期存款的10倍左右，遇上突然需要用钱时，资金可随时支取、消费，变现及时，收益也不受影响。另一方面，还可以尝试利用好信用卡，建立个人良好信用记录，用信用卡消费，现金则用于存款或其他投资理财，在还款日前全额还款，可享受免息待遇，现在很多信用卡还有积分兑换等活动，丰富了我们的日常生活。
【理财师】
董雅婷 贵宾理财经理
董雅婷，AFP持证人，金融学硕士，中信银行石家庄分行贵宾理财经理，具备银行、证券、基金、保险、会计等从业（销售）资格，善于为客户提供优质、个性化的理财建议与咨询服务。业务知识丰富、服务态度优质，多次被评为网点优秀员工，深受客户的好评。联系电话：18032112773
