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一、金融是什么
不管在生活中、工作中还是其他的任何地方，我们听到比较多的是银行、金融行业，其实，金融时刻伴随着我们的生活，那么，到底什么是金融呢？
（一）金融概念：
金融：指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。
金融（FINANCE）就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润的等效流通。（专业的说法是：实行从储蓄到投资的过程，狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。）也是人们在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策的行为。
简单通俗地说：金融就是金钱的快递员，有人把钱存到银行（比如普通老百姓），企业购买原材料生产（比如生产企业）需要钱，于是银行等各种金融机构就帮助处理完成不同人或企业的需求，充当了快递员，所以，金融行业的人，都是这个金钱流动环节（其实就是物流运输）上的一名快递员。
（二）金融的本质
近几年互联网金融比较热，很多人说互联网改变了金融的本质，其实，不管是互联网金融还是基于其他的载体来完成的金融交易，它的本质没有任何的变化，金融的核心是跨时间跨空间的价值交换。
可以理解为：金融的本质是实现不同的人之间跨时间跨空间的价值交换，这就是金融。
那么，实现金融交易的载体是什么呢？简单说是钱，也就是货币。货币的出现，就是把今天的价值储存起来，等到明天、或者后天、或者是未来任何时候，把这个储存在货币中的价值用来购买别的东西，整个过程实际上就是让价值在不同的时间和不同的地理位置之间进行交换。
案例一：假设：小张每个月工资15000元，但是他总觉得不够花，5000元要存起来，5000元做理财等，剩余5000用于日常消费。小张每个月存钱买理财主要目的是什么？为买房、买车提高生活质量，小张存钱购置资产这个过程其实就是让价值在不同时间和不同地理位置之间进行的交换。
案例二：棉花收购案例：今天你在棉花交易市场把棉花卖了，带上钱去东北买大豆，这个交易过程是用货币来完成的很简单，也就是货币在跨越时间把价值储存起来，跨越空间进行价值转移，从这一点看到，货币的出现对于贸易还有商业的发展都是非常关键的革命性创新。
二、货币的重要性
（一）明清时期的金融
在明清时期发展起来的山西票号（票号其实是金融机构），其实是为了解决异地价值交换。因为跨地区的贸易在明清的时候越来越频繁。在山西周边的丝绸之路上，运营是当时主要完成贸易的一种方式。比如：把商品从石家庄运到山西，运到山西后，买卖双方需要进行结算，那么需要把银子从山西运到石家庄，整个的贸易交易才完成。
自有了山西票号以后，每次贸易交易未必都把银子运过去，而是用一张纸即汇票，把汇票送过去，就可以完成交易了。这个对于跨地区贸易的安全性和发展速度得到了提升，对降低贸易成本也是非常关键的一种创新。
例如：日升昌票号：
（山西平遥古城）日升昌票号是中国第一家票号，始创于清代1823年，由平遥西达蒲村李大全投资白银30万两和细窑村掌柜雷履泰共同创立，从此结束了中国镖局押送现银的落后形式。
日升昌票号是中国第一家专营存款、放款、汇兑业务的私人金融机构，开中国银行业之先河。
（二）当期的金融市场
随着社会经济的发展，现在的金融市场相对比较发达了，如大宗商品从南方运到北方，这种跨区域贸易结算方式有银承或电汇等，交易的安全性很高，而且速度很快，还节省了时间、成本提高了周转速度。近几年互联网金融的发展，产品交易结算手段更多了，如二维码支付、支付宝、微信支付等等。这对于全国跨区域贸易，不止是交易量，而且在发展速度上也是很快的，为什么淘宝交易量很大？主要是方便、快捷、节省时间、合理运用了金融市场产品，在支付手段上的创新，解决了跨空间跨时间的价值交换。
由此看来，在社会经济发展中，金融创新发挥了重要的作用。
三、金融为谁服务
有人说金融是为富人锦上添花，与普通老百姓没什么关系？其实，不是。那金融到底为谁服务？
有人说金融为少数人服务、是富人俱乐部，其实，金融是否发达，对富人是锦上添花，而对普通人来说是如何生存的问题。如果没有住房按揭贷款、没有汽车消费贷款，即使你未来收入很好，但现在没钱买房买车，你照样实现不了自已的需求，尤其现在这个社会很现实，有的年轻人结婚需要有房有车，如果没有结婚都难。如果你是富二代，这些金融有没有，对你不重要。
如果只有银行、没有资本市场，对富二代无所谓，但对于普通家庭出身的创业者，那就无法得到充足的融资需求，差别很大了！
案例：小张需买房，假设他每个月的收入5万元（公司高管：收入很高了），一年总的收入60万元，房价20000每平米，买100平需200万，如果小张一年不吃不喝，三年的收入买不了一套房，如果小张需买房，那就需要贷款，如果金融不发达，没有按揭贷款，小张就买不了房子。
而现在的金融市场相对活跃，各类金融产品很丰富，就买房而言，按揭贷款、住房公积金贷款均可以实现小张的买房需求。对于富二代来说，就不用考虑这些了，有钱直接买就可以了，或让资产收益最大化，富二代也需要按揭贷款，用自已的现有资金去投资更好的金融产品以提高综合收益。
所以说，普通人更需要金融，金融对普通人也更重要！
四、从金融角度看借贷消费
（一）花未来的钱改变现在的生活
年轻时是一辈子中收入最少的时期，在我们上大学期间或者是刚刚步入社会参加工作，大学期间有助学金、刚参加工作工资收入低，我们日常的消费扣除吃饭、衣服、日常生活必须品，剩余的零花钱很少，看电影、请朋友吃饭钱就更少了。那时是一生中最没钱的时候，而又是最需要花钱的时候，一方面谈恋爱、结婚生子买房，一方面，需要学习、积累人力资本；这些都是个人成长中非常重要的经历，也是对人力资本的投资。
年轻时最需要花钱却没有钱，可能会错过很多个机会，比如小张出生在一个普通百姓家里，上学期间很从聪明很优秀但没有条件进一步去深造或走出国门去开阔视野，没有资金支持去创业，到40来岁这个年龄都已经为人父母了，小张回过头来想一想财务约束对自已人生一辈子的影响是非常严重。其实，对一个年轻人、一个年青的家庭更需要财力去发展去建设。
人生往往到了四、五十岁时是人生财富积累最多的时候，可见，人一生中的收入轨迹和支出轨迹之间存在一定的时间差。两者的矛盾具有年龄的不匹配性。
那有什么办法花未来的钱改变现在的生活？
随着金融市场的发达，金融产品的日益丰富，现在年轻人可以通过多种金融产品来满足生活需求。
案例：上面我们提到按揭贷款。
我们再说买车，有了房子达到安居，买车也是一样解决了行的问题，买车有多种方式花未来的钱解决你现在需求，如：个人消费贷款、信用卡分期等。
有了车需要停车，需要解决车位的问题，那可以通过金融产品实现。
再如：现在每个人生活中离不开的手机等等都可以通过丰富的金融产品来满足自已的需求。
由此可以看出，金融市场的繁荣、金融产品的丰富逐步改变了我们的生活。
（二）借钱花的逻辑,消费也是投资
上面的借贷消费理念，对于老年人来说这是什么消费观念，借钱花压力多大？但是，对于借款方在生活中及各方面提供了有利的帮助。
多年前，哥伦比亚大学瑟里克曼教授从几个公司找到一大堆数据，包括借贷消费人的身份、年龄、借贷金额、利率、期限、还款记录等。通过这些研究发现：最低收入人群中，大概有1/10用分期付款消费，而收入越高，分期付款借贷消费的倾向性就越强；城市人比农村人更可能需要借贷消费。所以，不只是穷人借钱花，中产阶层更加借钱花。另外，借贷消费人群中，坏账率通常在1%至2%之间。
瑟里克曼教授更重要的贡献，在于他为借贷消费正名。他说，其实把“消费”和“生产”、把“消费”和“投资”区分并对立起来是没有任何意义的，因为消费也是投资，所以消费也在产生价值。原因在于，在经济学里，我们把“人”的创业赚钱能力、做事业的能力通称为“人力资本”，比如：在今天信息时代、金融经济时代里，最重要、最有价值的是人力资本，而不是物质资本。
什么是在给人力资本做投资呢？很显然，如果你的口才再好，思维逻辑不好，你不去学习、训练自己的演讲能力以及你的思维模式 ，你的天赋再好也无法发挥出来，人力资本也得不到价值的体现，因此，学习也是投资；如果你天天熬夜、饮食没规律，身体长期处于亚健康状态，病倒了，人力资本也就倒塌了，所以，学习、看医生也是投资。
案例——面试：小张刚大学毕业需要找工作，一方面没有收入，一方面找了工作需面试，小张就借钱买衣服。大家都知道更好的职场着装能帮助小张在面试过程中加分，帮小张找到更好的工作。小张借钱买衣服，其实就是人力资本的投资。
做销售的朋友都知道，形象好、口才好、思维逻辑性好而且很专业的销售人员谈业务比各方面都一般的销售人员谈业务成功的概率就高。即使你不是销售人员，而你在职场上，每时每刻都在销售自已，宣传自已，而要做好这一点，就需要在自已身上多做投资，来打造自已！
其实，上面提到的这些投资都是对我们自已的人力资本投资！对于消费而言，每个人的支出还是要客观分析自己的收入，根据自已的收入决定自已的消费开支清单。
五、从金融角度来分析如何增加生活保障
不管是朋友聚会还是同事相处，常听说压力好大，这些压力来源于哪儿？根源在哪儿？有工作压力、生活压力，主要根源还是有没有经济保障。怎样能从金融方面增加生活保障？
（一）投资理财
现在金融机构投资理财方面产品很多，比如：银行的理财产品，基金、黄金定投等等稳健型理财产品。比如：XX银行推出的理财产品，126天封闭型理财，预期年化收益率5.00%，如果小张投资10万元，他的预计收益是1726元。与同期存款相比收益就高了。
如果做投资，需要根据自已的收入做好合理的资产配置，首先，要选择稳定收益的理财产品，如果追求高收益理财，要考虑自身的抗风险能力。
（二）保险——离不开的保障
过去人们对保险的理解处于模糊状态，现在，保险已经走进生活，尤其是去医院看病离不开医疗保险、新农合等。
案例：小张买的重疾险：假设小张今天付给保险公司4500元，购买未来一年的重疾保险，明年这一年里面，如果小张生病，会看医生、住院、吃药等等，保险公司会给小张支付一些费用，这样来看，小张今天付出4500元，未来小张会得到收益，也算是一份医疗保障。（只是规避风险的一个手段而不是推销保险产品）
（三）财产性收入
财产性收入：是指家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）和不动产（如房屋、车辆、收藏品等）所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。
改革开放带来经济奇迹，现在中国的财富多了。但是，如果你搞不懂为什么财富多了，也搞不懂今天财富的内涵是什么，那么财富照样跟你不沾边。在没有金融市场的传统社会里，财富是一个狭义的东西，过去只是剩余收入的累积，所以量很少。但是，今天说到的财富是过去收入和未来收入的总和。之所以能够把预期未来收入也包括在今天可以再投资的财富里，主要是因为金融市场的活跃、金融产品的丰富以及资本市场起了重要作用。
从国家政策的多维度分析，未来十年是资本市场最活跃的黄金时期，所以说，需要我们每个人以及企业家抓住这个财富风口来增加自已的财产性收入，给生活提高各方面保障。
由此可以看出，金融在我们的生活中起着重要作用，而是无处不在！（文/中国民生银行石家庄分行 赵翠珍）
