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河北新闻网讯（记者冯阳）近段时间，《流感下的北京中年》等详述疾病救治对家庭财务生活产生重大影响的文章在朋友圈流传。人们对保险尤其是重疾险的讨论明显增多。而随着现代保险业市场的发展，保险产品日趋多样化和复杂化。与此同时，公众所具备的保险知识又明显滞后。调查显示，目前在中国只有6%的消费者对投保的好处有恰当的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍有40%的人表示对保险产品和保险公司知之甚少。本报对于保险领域的一些案例进行了梳理和分析，希望能够给读者以提醒，并帮助读者购买到适合自身的保险产品。
人身保险篇
案例一
刘先生经营着一家小吃店，某保险公司营销员小林是其店内的常客。小林向其推销保险时宣称，“买万全健康终身，能保24种疾病。20年后退保的话，所交的钱又可全部退回，就好比钱存在银行一样，如果保险公司效益好，还可以增值。”在小林的误导下，刘先生购买了该保险公司的万全健康终身保险6份，20年交费，年交保险费为4788元。买完保险后，经查询得知，小林所说的“20年后钱可全部退回”根本不是事实，20年后要退保只能退回现金价值。根据保险条款，刘先生投保的保单在第20年的现金价值少于所交纳的保险费。
〉〉提醒
1、保险费不等于现金价值
在本案中，刘先生投保的万全健康终身保险是一种保障健康的终身保险，主要保障的是被保险人的疾病，一旦患上合同约定的疾病，被保险人能享受保险公司给付的保险金。同时，由于它属于长期的终身保险，在保险期内会产生现金价值，这部分现金价值就是投保人如中途退保所能获得的款项。积累到一定阶段后，保险的现金价值有可能接近所交纳的保险费（即林某所说的本金）。比如在该案例中，投保人交纳20年保险费后所产生的现金价值比其本金少。
2、营销员口头承诺不具有法律依据
保险营销员在投保前的介绍以及口头承诺等，从法律上说并不具有法律约束力。消费者对营销员的介绍及承诺等要在保险条款中逐项核实，如果保险条款中没有表述或者表述不清，可要求营销员以书面形式将承诺固定下来或作出说明。
案例二
石女士向某保险公司投保了终身女性重大疾病保险。其后两年，石女士因乳腺癌向该保险公司提出理赔申请。该保险公司经过调查，石女士已于投保前在某医院被确诊为乳腺癌，但在投保时，在投保单中关于“是否患有癌症”的询问栏中填写的是“否”。因此保险公司对该保险做出了拒付处理，并解除合同退回保险费。
〉〉提醒
隐瞒以往病史对投保人不利
买保险时，消费者一定要充分认识到如实告知的重要性和不如实告知的严重性。投保人如果不如实告知病史，那么既得不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。而作为代理人，应该在购买保险前仔细询问保户的病史，并提醒其履行告知义务。但往往因为利益驱动，很多代理人对投保人是否如实告知听之任之，甚至还进行不当的干扰。消费者此时一定要保持清醒的头脑，排除干扰。
财产保险篇
案例一
孙先生通过互联网购买了一款车险产品，该产品的价格比同类产品的价格便宜了15%左右。孙先生毫不犹豫就购买了，甚至连具体的保险条款都没有看。之后，妻子李女士在行车时发生交通事故。孙先生向保险公司索赔，但是投保的保险公司并未受理。原因是，孙先生购买的该款产品限定了“指定驾驶员”，而其妻子非“指定驾驶员”。
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互联网或电话购买车险需注意特别条款
在上述案例中，孙先生没有注意到的是该保险产品最后的特约条款。这一条款中加入了“指定驾驶员”或“指定行驶区域”这两项内容。这就意味着，一旦指定了驾驶员，即使投保人上了车损险和第三者责任险，其他人再开这辆车发生交通事故后也得不到保险公司的赔付。而如果选择了“指定行驶区域”，比如约定为石家庄市，一旦投保人在外地出现交通事故，也得不到保险公司的赔付。正是因为这些限制条件，该款保险产品的价格才比同类产品便宜。
案例二
5年前，胡先生想要购买一份定期存款。销售人员向其推荐了一款产品，利息加分红的总和要高于5年期定期存款的利息。在未弄清楚该产品是一款保险而非存款的情况下，胡先生便购买了该产品。5年后，胡先生因为急需用钱，想要把钱取出。这时才得知，自己购买的是一款10年期保险产品，如果提前终止合同则要扣除大额费用，更不要说当时承诺的利息。
〉〉提醒
谨防银行销售保险产品
在银行购买理财或定期存款时，要谨防销售人员将保险产品混入其中。如果想要通过保险进行资金理财，还需注意几个方面。一是，一些保险产品宣称的收益率可能是几年收益的总和，而非一年的收益率。二是，所谓的年度分红需要根据公司的盈利水平来定，因此具有极大的不确定性。
