信用卡不设密码真的更安全吗？

□于 洋

随着过节期间消费增多，关于信用卡的话题又热了起来。近日，网上流传着“信用卡不设密码更安全”的说法，一些朋友向笔者咨询，是否真的可以这样大胆操作？对此，笔者搜集整理了相关信息，对比信用卡设置密码和不设密码，哪种用卡方式更安全。

不设密码的信用卡被盗刷，银行负责赔偿

据了解，有人支持“信用卡不设密码更安全”的观点，是觉得信用卡一旦被盗刷，有密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。

事实上，为保障信用卡刷卡安全，多数银行提供了失卡保障服务。若卡片遗失，持卡人在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。目前银行提供的失卡保障大多为48小时，也就是说银行对持卡人在挂失前48小时内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。不过，有信用卡中心人士提醒，银行所提供的失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。

一位信用卡中心人士告诉笔者，央行颁布的《银行卡管理条例》中，明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。“仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，容易被人冒刷，但由于不用输入密码，所以不存在密码泄露的情况。同时由于不是本人签字，在追究责任时，笔迹专家很容易就能分辨出真伪，在确认不是本人签名之后，责任就转移到了刷卡的商家身上。商家将承担一定损失，个人不需要承担责任。而使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。因为银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险，而凭密码消费交易的保密级别明显比仅凭签名消费高得多。对后者交易模式，由于从来不用输入密码，所以不存在密码泄露的情况”。

有网友表示，曾就信用卡是否设密码征求过律师意见，该律师称，不设密码，只要消费凭单不由持卡人签署，而且没有重大过错，持卡人就完全不需要为盗刷负责。银行方面希望设置密码，是因为可以把原本该由银行承担的风险转嫁给用户。

盗刷案件频发，大多为无密码信用卡

随着信用卡的普及，警方接报的信用卡盗刷案件数量不断上升。警方总结后发现，信用卡盗刷案件的类型主要分为三类：一是高科技作案，如在ATM机上安装微型摄像头；二是利用人们麻痹、轻信的心理作案，如用假卡空卡调包、贴“通知”等；三是捡拾或者盗取信用卡直接刷卡消费。

由于破解密码并不容易，非专业作案团伙很难获取持卡人的密码，被盗刷的信用卡，往往很大一部分是不设消费密码的信用卡。作案人在捡拾或者盗取信用卡后，第一时间刷卡消费，致使卡主在来不及挂失的情况下，即产生了巨额损失。有些案件中，几万元额度的信用卡会在瞬间被刷光。

不少网友支招，在收到信用卡被盗刷的短信提醒后，第一时间在附近能够刷卡或者取款的地方使用信用卡，就能证明这笔消费并非持卡人所为，进入诉讼阶段，法院会判决银行全额退还被盗刷的金额。

但笔者了解到，目前很多银行都存在诸多免责条款，设置过密码的信用卡被盗刷时，银行通常会选择拒赔；不设置密码的信用卡在被盗刷时，想让银行全额赔偿也是难上加难。

笔者还拨打了多家银行的客服热线，咨询信用卡被盗刷后，银行是否赔偿的问题。多数银行的客服人员都表示，可以立即帮助笔者办理挂失手续，防止被盗刷。但是对已经产生的盗刷费用如何处理，客服人员只是表示应该首先报警，并通过司法程序处理。

律师表示，在司法实践中，没有密码的信用卡被盗刷的案件在起诉到法院后，法官一般会进行调解，一般来说，持卡人会因为保管不当或其他原因承担10%-50%的责任，其余部分银行才会承担；但如果是有密码的信用卡被盗刷，持卡人将承担50%以上的责任。总之，不管是有密码的还是没有密码的信用卡，银行全额赔付的概率都相当低。

不设密码，一旦盗刷，后果很麻烦

尽管理论上，如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可以申请调单拒付，但是实际操作中，拒付并不像想象的那般容易。如果是在网络上被盗刷，更是存在难以举证、难获补偿的问题。

想象一下，如果使用没有密码的信用卡出现盗刷后，首先你要保证能在被盗刷后的24个小时或是48个小时之内向银行挂失（每家银行规定不同，有些必须书面申请挂失才可生效），如果你没有在限期内发现信用卡丢失去挂失，那么对不起，挂失之前产生的损失银行是不负责任的。

其次是到警察局报案，仅仅是向银行挂失是没用的，只有报了案，并且警察局受理了，才有可能获得银行或商家的赔偿。

第三是举证，持卡人要想证明这笔钱不是本人消费的，签名不是本人签的，该怎么做呢？除非这两个签名之间的差距能让人一眼就看出来，否则就要请笔迹鉴定专家鉴定，但是这个费用在判决前银行可是不会负责的，持卡人得需要自己先出这笔费用。

最后，千万不要以为在限期内挂了失，报了案，又有证据证明消费签名不是本人的你就可以安心地获得赔偿了，要知道，在这个盗刷事件中，银行和商户确实都有责任，但是持卡人没有保管好自己的卡，以致被他人盗取或遗失，也是要负一定的责任的，因此，就算是判决是商家或是银行的主要责任，持卡人也不能把全部损失拿回来。另外，即使发卡银行承诺了对部分盗刷款予以赔偿，但是这个过程可能是很漫长的。

因此，保险起见，持卡人还是应当妥善保管好自己的信用卡，设置消费密码，防范遗失或者被盗后的资金风险；同时，将信用卡与身份证件分开存放，否则，有密码的信用卡遗失后也可能被盗刷。