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新能源车专属车险出台还需多久

2019-11-07 11:27:53 来源:河北新闻网
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近日,电动汽车巨头特斯拉要卖保险的新闻引起业内关注,人们期待真正的新能源车专属车险落地。不过,宣称要“降低电动汽车车主保费成本”的特斯拉,在卖保险上并不顺利。报道称,特斯拉保险上线数小时后便突然下架,原因是“算法问题”导致提供给某些车主的保费报价过高。经数小时维护,特斯拉重新上线保险服务页面,但部分车主反馈“保费过高”问题仍未得到解决。

我国近些年来一直在持续推进车险改革,其目的就是安全驾驶,保费就低,让消费者受益。不过,新能源汽车“车便宜、车险贵、理赔难”一直是困扰消费者的一大难题。新能源汽车其单均保费比传统汽车高出28%,赔付率高出5个百分点。这说明套用非新能源汽车保险条款和费率很难客观、合理管理新能源汽车的风险,如机动车辆保险的除外责任中有高温烘烤、机械电路故障等,但新能源车不会出现上述问题;新能源车最需要的自燃保障,在当前商车险中难以完全覆盖;不少新能源车具有自动驾驶或半自动驾驶功能,之前车险针对驾驶员行为规范的控制和要求,对新能源车来说有些过高。

产品条款是为客户服务的,新能源车的客户和燃油车客户之间的差异足够明显,需要单独定制产品条款。

对新能源汽车来讲,不仅要补贴到位,而且要有针对新能源汽车的专属保险条款才行。伴随新能源汽车产业规模快速发展,国内关于推出新能源汽车专属保险的呼声此起彼伏。尤其是此前连续发生的几起新能源汽车自燃事件,更让社会对新能源汽车专属保险的出台愈发关注。在现阶段新能源汽车市场发展的关键阶段,相关部门应出台全国统一的标准,设计出一个适用于新能源汽车的“专属保险产品”。事实上,去年《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》(以下简称《示范条款》)就曾向行业征求过意见,旨在加大保险产品供给,满足市场、消费者的多样化保险需求。《示范条款》明确,新能源汽车的实际价值以新车购置价减去补贴和折旧金额确定。也就是说,新能源汽车投保保费将以扣除补贴后的实际购买价计算。此举解决了目前新能源汽车保险方面的最大矛盾。同时,新设两款针对新能源汽车的专属附加险——附加意外漏电责任险和附加动力电池系统损失保险。不过,征求意见稿在行业内部亮相一年后,并未见到正式版本文件出炉。

一方面,新能源专属车险难产,另一方面,新能源汽车在新车承保中表现出强劲的增长态势。中国保信此前发布的《新能源汽车保险市场分析报告》(下称《报告》)显示,新能源汽车承保量占比从2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。根据中国汽车工程学会此前预测,2030年我国新能源汽车年销量将达1520万辆,新能源汽车保有量将达8000万辆。《报告》据此估算,2030年新能源汽车保费规模将达4700亿元。《报告》还提出,保险业应针对新能源汽车的风险特征出台专属保险示范条款,对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定,对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定,增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

事实上,从特斯拉卖保险一事中也能看到,目前,即便是在海外保险市场,新能源车险的研发实力也还不成熟。目前,新能源汽车保险积累的历史数据、时间和成熟经验均尚不充分,保险行业在新产品开发、费率厘定、销售以及风险管控等方面具有挑战性。收集到的样本是否足够支撑定价?另外,随着新能源车一些技术、风险问题的逐渐暴露,是否会影响定价?这些都是新能源专属车险酝酿过程中需要被重点关注的问题。

车险条款改革需要时间,不可能一蹴而就。比较成熟的车险条款在2006年正式推出,最近一次修改在2012年,前后间隔6年,需要多方筹备、较长时间才能完成。最近一两年,市场对于新能源汽车专属保险的呼声渐起,从有这个意向,到更改条款、开发新的产品,时间还是比较久的。而且,这个条款制定不是保险公司自身可以做主的,需要监管层、行业以及汽车主机厂等各方合力推动。新能源汽车属于新生事物,诞生、发展时间并不长,风险状况尚未充分展示,这种未知性也需要在条款和费率当中有所体现。此外,单独推出新能源车专属保险,也并不意味着新能源车的保费价格会降低。车险定价主要取决于汽车品牌的风险因子、零整比等因素,新能源车也是如此。如果保险业主动支持应对“气候变化”和可持续发展,可以适当调低新能源车相对于传统能源车的价格,不过这需要行业的统一规划。(记者任国省)


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责任编辑:赵耀光
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