七不准原则难治银行揽存现象

    银监会提出的不得以贷转存等“七不准”原则无疑触动着揽储压力本已严重的银行的神经。

    浦发银行人士表示，2月份银行内部已经展开自查、整改活动。事实上，根据银行一线信贷员的反馈，在揽存压力下，以贷转存、存贷挂钩等不规范经营行为依旧明显。

    业内人士认为，银监会发文提出“七不准”原则，也并非针对这个时期一时的行为，银行自身盈利模式、对做大规模的欲望、体制等或是存贷乱象的背后推手。

    乱象不止

    在上海经营钢贸多年生意的张先生近日正通过担保公司向银行争取一笔贷款。他说，对钢贸企业来说，到银行贷款被要求存款是常规，去年贷款500万至少要留存100万，今年留存比例估计不止100万了。

    据记者从部分中小银行信贷员处了解，以贷转存现象依旧存在。“去年企业贷款要留存的比例大概也就10%-20%，但今年得30%，高的还要留存50%。同时，要求存款的期限也被拉长。”兴业银行一客户经理向记者透露。

    光大银行一客户经理向记者坦承，以贷留存是业内的普遍现象，尤其市场资金面偏紧的情况下，对部分授信客户的留存比例也水涨船高。

    “这只是其中之一种揽存方法”，一家国有银行相关人士表示，“激进的时候，存一笔固定金额一天，第二天便给高出5万元的利息回报现象都存在。”

    更直接的表现则体现在利率的大幅度上涨，上述张先生表示，用承兑汇票进行贴现，利率现在已经上浮至7%、8%，去年一些银行也就4%-5%之间。中小企业贷款利率比基准利率上浮百分之六七的都不在话下。

    为整治存贷款和服务收费领域的问题，银监会于2月9日下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提出不得以贷转存、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得转嫁成本等七不准原则。

    一家城商行盐城分行人士也向记者透露，银行可以有多种变相揽存方法，尤其是在二三线城市。他介绍，譬如存单质押贷款这种业务，一般来说可能是企业存单即将到期但突然急需用钱，才会使用存单质押。但银行就有可能利用此方法变相揽存，譬如一个企业要想从银行贷款500万金额，银行与其协商，以贷到的款办一张存单，再用这张存单进行质押，然后再反复贷款，最高贷款90%，即450万。“存款就是这么“做”出来的，对银行来说，存款规模增加了，而客户要付两倍的贷款利率，相当于基准利率上浮百分之四五十。”

    这意味着，银行在资产负债表上增加了一笔，而企业却要为此付出两倍的贷款利率。“这种变相的相当于以贷转存的比例为1:1，甚至高达1:3的都有，在小银行，部分的存款规模就是这么做出来的。”该人士表示。

    乱象之因

    据一家城商行风险管控人员分析，资金面紧张是存贷乱象加剧的原因之一。当前银行主要赢利模式是依赖存贷利差，在资金面紧张的情况下，如果压缩资产业务的话，则会降低银行收益，只能从存款上做文章，作为寻求资金来源的方法，这样就难免造就了具体执行的时候存在激进行为。

    据一家大型国有银行广州某支行行长表示，今年以来存款外流明显，所在支行一季度存款指标还有百分之五六十的缺口，存款流失与压力要严重于去年，中小银行的缺口估计更大，目前除了要扩大客户群外没有别的办法。

    根据央行1月数据统计，1月份存款流失8000亿元左右。其中中资全国中小银行人民币存款减少7100亿元，贷款新增1200亿，中资全国性大型银行人民币存款减少约4200亿，贷款新增约4290亿元。明显的是，中小银行存款流失比大行高出近3000亿。“对部分中小银行来说，资金供应更为紧张，揽储负担也相对更沉重。”上述城商行风险管控人士认为。

    更多一线银行客户经理反馈，除了资金紧张外，揽储压力以及乱象的产生，部分还来自银行冲击规模的欲望和银行应对存贷考核指标。浦发银行中小企业处相关人士表示，这些不规范经营也并不是近期才出现，监管层也一直在关注，并非仅仅是资金面紧张所致。

    小叶在一家商业银行做了四五年的客户经理，日均5000万的存款考核指标依旧压得他喘不过气。据他介绍，银行通常一个季度考核一次，平摊到日均要有5000万的揽存任务，这在同业中只能算中等水平。

    据小叶介绍，每个银行的考核指标不同，大行的揽储任务往往分摊在网点身上，客户经理负责开拓客户，做贷款任务，而大多中小银行的揽储任务压在客户经理肩上，总行下达任务分配到分行再到支行，一般来说行里的客户经理一个月至少3000万日均存款量，如果按季度考核，平摊到每天的存款量要有3000万，揽储竞争激烈，要求客户在考核前一天帮忙存款完成指标也是无奈的事。

    上述城商行员工透露，他所在分行在总行各分行资质排名一直靠后，不过，这几年来所在分行存款规模从十几亿扩张到二百亿，但在他理解，为了做出业绩，很多的存款任务是靠变相揽存“做”出来的，存在很多虚假泡沫。银行看重两件事，存款规模和利润，这样才能在各分行中排名靠前，除了靠关系做存款放贷款以外，小城市企业融资渠道较少，面对银行时谈判价码低，只能依附强势的银行，付出高昂的成本。

    上述城商行风险管控人士认为，银行本身的盈利模式决定了其对揽储的欲望和冲动，这些做法最大的损害者就是授信客户，对企业来说，融资成本高增几倍。而对银行来说，也存在部分资金利用的风险，譬如募集来的理财产品资金，并没有很好的投资出口，对银行反而造成成本上涨。

    据浦发等银行反馈，2月份银行已经成立工作小组展开自查。不过，上述检控官认为，要对这些乱象斩草除根是不可能的，银监会提出“七不准”意在让资金能够流向真正有需求的企业，正常的派生存款也是允许的，但要全面禁止这些乱象并不现实。