4招教你识别正规银行理财产品

    河北新闻网讯（记者范婧睿）河北新闻网举办的“第3届河北金融红黑榜”于上个月底结束，网友投诉的热点问题就是存款变保单，网友怎样避免此类现象的发生呢？河北银监局的工作人员给你支几招。

    个别银行业金融机构存在“银行卖的是保险公司产品，出了问题与银行无关”的认识误区，对代理保险业务重视程度不够，对保险公司提供的宣传资料审核把关不严，甚至有的在宣传保险产品时使用“银行和保险公司的双重信誉保证”、“银行推出”、“银行理财新业务”等类似字样，向消费者销售保险产品时承诺最低分红，套用“本金”、“存入”等概念，混淆保险与储蓄的区别，损害代理银行的信誉。

    有的客户对所购买的保险产品存在一定的盲目性和随意性，听取营销人员介绍的多，而本人仔细阅读保险条款或宣传材料的少，往往在购买之后又发生退保。退保主要有两方面原因：一是在保险期内急需用钱；二是客户对当初所购险种满意度有所下降。同时，部分客户不能充分利用10天的犹豫期，在犹豫期过后要求退保时对造成的损失又不能接受。

    4招教你识别正规银行理财产品

    如何识别正规银行理财产品，业内人士给你支几招：

    一是正规的理财产品销售资料应该包括理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等。

    二是观察签订的理财产品销售协议书是否盖有银行印章。如果是银行自身发行的理财产品，协议是有银行印章的，如果是银行代销产品，那么银行与产品发行或承销公司会签订代销协议，也有资金托管等相关印章。

    三是注意资金流向。如果是银行正规理财产品或代销产品，资金都是汇入银行账户并且有相关回单，而私售的账户多为企业账户或是个人账户。

    四是可以在网上银行查询是否有购买记录，私下销售的产品不可能进入网银系统。有些代销产品没有通过网银销售，则可以到网点请工作人员登录银行系统查询。

    多项措施杜绝误导销售

    前不久，河北银监局与河北保监局联合召开有关会议，共同研究解决银行代理保险业务中存在的问题，要求各银行业金融机构切实贯彻落实好《商业银行代理保险业务监管指引》，规范银保市场秩序，保护消费者权益。

    规范销售行为 坚决杜绝误导或诱导销售

    督促各银行业机构加强对代理保险业务销售行为的管控，防止出现销售误导、恶性价格竞争等违规行为。比如，在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益，不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售等。

    严格服务收费 提高代销人员专业素质

    要求各银行业机构对代理保险业务取得的代理费用要如实入账，对不同保险公司的代收保费、代理费用进行独立核算。加强代理费用集中管理，严格代理保险业务销售人员的资格管理。注重加强对代理保险业务销售人员的法律法规、业务知识培训和职业道德教育，切实提高销售人员的专业素质、销售能力和服务能力，纠正误导销售和风险提示不充分等侵害消费者合法权益的行为。要提高销售品质，确保将合适的产品通过合适的人员销售给合适的客户。

    强化消费者保护 建立快捷、规范、透明的应诉机制

    要求各银行业机构将规范银保业务发展与消费者权益保护结合起来，以“预防为先、教育为重、依法维权、协调处置”为原则，将消费者权益保护落实到产品或服务的审批入市、营销推介、售后评估等各个业务环节。通过大力宣传银行代理保险知识，提升社会公众对产品或服务的认识、认知水平，消除由于信息不对称导致的隔阂与误会，提升银行业信誉和公信力。通过建立快捷、规范、透明的应诉机制，配置高素质、懂业务、有经验的人员，疏导消费者投诉渠道，妥善调解处理消费纠纷，营造公平、公正消费环境，提振消费者对银行业的信心和信任。

    加强监管考核 建立健全责任追究机制

    银监局将制定银行业消费者权益保护工作考评办法，按年度对各银行业机构消费者保护工作做出考评，并将考评结果分别纳入风险评级和年度监管评价。

    多种途径维护自身权益

    记者还了解到，银监会于近期印发了《银行业消费者投诉处理规程》。在合法权益受到损害时，消费者可以通过以下方式维护自身合法权益：

    第一，通过现场、电话、信函、网站等渠道向银行业金融机构反映受到的不公正对待情况，维护自身合法权益。

    第二，在银行业金融机构未能有效满足消费者合法诉求的情况下，消费者可向银监部门将依法合规对消费纠纷进行调解。

    第三，消费者对于调解结果仍不满意的，可采取仲裁机构仲裁、法律诉讼等手段维护自身权益。