河北新闻网讯（记者赵娜娜）近年来，以“存款变保险，存单变保单”为代表的寿险销售误导渐成保险消费者投诉重灾区，损害消费者利益同时，也严重影响保险行业诚信形象。在315国际消费者维权日到来之际，各地监管部门将重点治理类似事件，维护消费者利益，规范金融行业秩序。 

    石家庄市民刘大姐，去年去银行存钱时，一名穿着貌似银行工作人员的女同志，上前跟她搭话。

    银行存款被“忽悠”

    据刘大姐回忆，事后得知那个女同志是（保险公司的保险推销员）走到他身边，说有个业务很划算，一年的利息要比银行还高，一年只需要要存一万块钱，连续存三年，每年的固定收益有800元，外加分红（不固定，根据公司的业绩）。刘大姐算了一下，每年有800元的固定收益，三年就是2400元了。觉得比存银行利息合适。看着刘大姐有些犹豫，这位保险公司的推销员对刘大姐说，我们现在正在搞活动，如果购买此款理财产品，可以获赠一个电磁炉。刘大姐有些心动了。于是就在这名保险业务员的引导下，购买了一款理财产品（保险公司的分红保险）。

    过了一段时间刘大姐跟女儿提起了这件事，结果女儿一听，就知道母亲这笔钱应该是存款变保险。刘大姐起初不相信，想着自己顶多就是购买了一份普通的理财产品，并不是保险。但刘大姐的女儿拿出母亲手里的“存单”一看，在存单上有一行“代理保险业务收费凭证”的字，实际上就是一份保险。

    刘大姐觉得上当了，于是给银行的这位工作人员打电话要求退保，可工作人员说，退保只能按照保单的现金价值来计算，如果刘大姐退保，只能获得8000多元的现金。这才几天啊，不但没得到利息，反而要少得到1000多元。

    刘大姐今年60岁，眼睛有些花，看不清银行单据上的小字，只记得那张"存单"左上角写着银行的名字，就以为是存款单。直到现在，刘大姐也没有搞清楚自己买的保险到底能保障什么。

    天上不会掉馅饼

    如何避免“存单变保单”，尤其是一些中老年人。理财专家提醒，天上不会掉馅饼，与存款和银行理财产品相比，保险的首要功能是保障，分红收益有不确定性。消费者购买时应对收益有一个合理的预期。如果期望获得高收益，往往需要承担较高的风险。如果不能承担高风险，则应该首选存款和银行理财产品。

    理财专家给建议

    去办理银行业务时首先要认真阅读合同，看清楚合同最后的落款是银行还是保险公司。这是判断消费者办理的是银行业务还是保险业务最直接的依据。银行理财产品和保险理财产品有相似之处，消费者如果认真阅读合同内容不难发现二者区别。

    合理利用“犹豫期”，买了保险可反悔。很多消费者并不清楚，买了保险其实也可以反悔。根据中国保监会规定，消费者购买保险后有10天的“犹豫期”。在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。

    另外从4月1日起即将执行的关于银保产品销售的新规范可以有效防范此类问题。第一，对于超过60岁(期交产品)或65岁(趸交产品)的投保人做出销售限制，避免老年人承担产品风险，并且，建议超过上述年龄的投保人到保险公司购买产品；第二，对于保单利益不确定的保险产品，销售时要确定投保人是否有足够的交费能力，在条款中要明确指出产品风险，并让客户签字确认；第三，要求保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语，降低投保人错误选择的可能性；第四，要求保险公司给投保人发短信确认并电话回访，进一步降低遭遇“存款变保单”的风险。此外，对银行还设置了理财类保险销售的上限，避免销售时过分夸大产品的理财功能。