主持人：各位网友大家好，欢迎做客河北新闻网直播间，收看财经频道《金融会客厅》重阳节特别节目“明天我们该如何养老”。我是您的朋友娜娜。随着老龄化进程的加快,我国养老问题的严重性日益显露,社会养老保险的负担也越来越重,市场经济的快速发展急需商业养老保险的发展,来弥补社会养老保险的缺陷,完善社会养老保险多层次体系的建立。特别是商业保险利用其自身的优势,可以为扩大社会保险覆盖范围、提高保障程度、建立多层次的社会保险体系统。
主持人：有更多的朋友开始担心自己的未来的老年生活。在有社会保险、退休金、单位福利的前提下，我们有没有必要购买商业养老保险？为什么说商业养老保险对于社会大众非常重要，在我们未来的养老生活中不可缺少。我们今天的节目就邀请到了两位网友以及中国平安的保险理财师，跟大家共同聊聊养老这个话题。
主持人：请嘉宾做自我介绍
男：大家好，我是顾春元。
女：大家好，我是申银哲。
靳海升：大家好，我是中国平安人寿河北分公司 靳海升很高兴能来到这个节目，跟大家交流。
主持人：有很多朋友都跟说，我的基础福利其实都还好，有公费医疗退休保险。我还有必要购买商业的养老保险？靳老师给大家介绍一下目前我国的养老体系。
靳海升： 10月12日，全国新型农村和城镇居民社会养老保险工作总结表彰大会在北京人民大会堂召开，在会上温家宝总理回顾了党的十六大以来我国社会保障制度建设取得的成就，2009年下半年，国务院决定开展新型农村社会养老保险试点，2011年启动城镇居民社会养老保险试点。今年上半年，国务院决定在全国所有县级行政区全面开展新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险工作。覆盖城乡居民的社会养老保障体系基本建立。截至今年9月底，两项养老保险的参保人数达到4.49亿人，加上企业职工养老保险，总计覆盖人数超过7亿人。3年来，各级财政共拨付两项养老保险补助资金超过1700亿元。目前全国有1.24亿城乡居民领取基础养老金。总理讲到：“在世界上人口最多的发展中国家，建立健全社会养老保险体系，真正实现全体人民“老有所养”目标，要走的路还很长，任务还很艰巨。要稳步提高保障水平。坚持政府引导和个人负担并重，政府宁肯少上几个项目，也要确保对社会养老保险制度的投入”。
靳海升：我们现有养老保障体系和特点：对于一个13亿人口的大国，我们社会保险能做到的目前只是低水平、广覆盖，而且是城乡保障水平差距大；企业、事业单位养老金待遇双轨让大家感觉不公平：我们92年推出社保制度，政府希望它能承担起社会稳定的安全网的重要角色，并设立了由在职员工缴存的个人帐户以及由企业缴存的统筹帐户。然而，在养老金发放的过程中，相关规定却针对企业职工与机关事业员工设计了不同的核算模式：企业员工的退休金是以在职期间养老保险缴费年限和缴费基数为依据，综合考虑即期社会平均收入水平后计发的；而机关事业退休人员所享有的养老金，则是按照退休前员工工资补贴标准和连续工龄计发，从社会统筹基金中支付。此前个人帐户的缴费时间多寡并不影响养老保险待遇，而是在退休后以补贴形式返还，这就意味着企业员工养老保险体系中所体现的“多缴纳、多受益”，在机关事业单位中无彰显,虽然国家已连续几年提高企业退休人员基本养老金，但还是追不上机关事业单位的平均水平；任重道远，中国是发展中国家，是与欧美发达国家不同，是未富先老。预计到2013年底，中国老年人口总数将超过2亿，到2025年，老年人口总数将超过3亿，2033年超过4亿，平均每年增加1000万老年人口，2050年中国预期寿命可能达到85岁，扩大社保覆盖面的同进就意味着领取养老金的人越来越多，但是中国的人口红利期即将过去，缴费人数在减少，社保的空帐问题，社保基金收益率低的等诸多问题，不是一朝一夕就能解决的，体制可是反复探讨改革，但是对于我们个体而言，如何面对未来，我想这是咱们自己需要考虑的。
主持人:刚才也说了目前的养老体系。您觉得什么样的人群有必要去购买补充性的商业保险。
靳海升：“家家都有老人、人人需要养老”，人生也许不会经历意外车祸、也许不会得大病，但是老是每一个人都会面对的事情。主持人问谁有必要购买补充性商业养老保险，可以说正好点中商业保险的作用。商业养老保险作为社会养老保险必要的补充，他整合了保障和投资的双重功能，他具有一个完善的规划和科学的方案，社保在养老金储备过程中扮演着基础的角色，每个人都要尽量参与，享受国家的福利，解决自己晚年基本的吃饭和穿衣等问题，但受政策和社平工资的影响，无法通过多交来确保退休后的高水准，商保通过专业团队对资金的中长期筹划运作达到养老资产的稳健增值，保证晚年长期稳定的现金流，操作上更加灵活自主，可以根据自己的需要自主增加保障额度，提升晚年品质生活，因此，在整个养老规划中，商业养老保险不可替代，在商保与社保相结合的基础上，你还可以根据自己的喜好，配置一定比例组合投资，为晚年生活锦上添花，社保打稳基础，商保全面加固，其他投资精装修，这样才能拥有坚固而舒适的养老城堡。
主持人：靳老师，我们来了解一下网友的具体情况。
小顾：我今年刚毕业，想为父母咨询。
主持人：跟靳老师说一下父母的情况。
靳老师：小申，是已经工作了，今天来时想问自己咨询还是为父母咨询？
小申：想为自己咨询。
主持人：目前商业养老保险都有哪些类型？
靳海升：商业养老保险分为团体和个人两大类，中国的企业年金制度也是刚刚建立，针对的是企业效益非常好的员工，这部分养老金与退休人员在职时期的工资水平和社会贡献挂钩，以体现对社会精英人士的奖励和社会公平，在欧美发达国家，企业年金制度非常普遍。个人商业养老的类型就很多了：储蓄型的，分期缴纳到期一下子拿出一笔钱，加分红；年金型的，约定年龄、按年或月领取，领取方式自己决定，同时附带保障、大病等等养老保险方案通常要遵循三个原则，第一就是资金的安全性，第二就是现金流的稳定性，第三就是收益的可持续性。
主持人：您觉得什么年龄段的人适合去考虑或者购买商业养老保险？
靳海升：如果说谁有必要买，我想从几个角度来说：
A、从年龄上来说，一个人从出生到老去，大概分为几个阶段： 1、0-25岁成长-成人阶段这时候学习、吸收知识准备就业或创业，这个时候意外和疾病是最大的风险，因为经济能力有限从个人角度养老不是主要需要考虑的，当然父母提前帮着规划要另当别论了。 2、25-45既是家庭形成期，也是养老准备期，这个阶段也是人生最关键的阶段，也是责任最重的阶段，所以要多方面考虑，我们建议在拥有了意外、大病、医疗保障的同时开始渐进式的考虑养老的规划。 3、50岁以后将进入养老退休阶段，这个时候再准备其实有些晚了，但并不意味着束手就擒了，如果前面阶段没有准备好，那在60岁之前通过规划也可以弥补一些，但是一定要考虑资金安全，因为输不起了；
B、另一角度就是从职业上来划分：社保政策的区隔化，其实也能给我们提供一些思路，在我们平时服务的客户中，我们在设计养老方案时职业和工作性质，是重要的参考，比如： 1、私营业主或者他们的配偶，大都是靠多年的辛苦打拼出来，但是收入不稳定，创业时大都是白手起家，要么是从家里拿钱要么负债创业，经济环境好、经营业绩好的时候春风满面，不好的时候举步维艰，这些人往往没有保障不足，到老了以后身体情况也不好，所以在给他设计方案时我们往往是大病医疗、意外、养老储备综合考虑，因为养老不仅仅是存点儿养老金，要老得有尊严、有品质、轻松、健康；
2、机关事业单位的或者律师、医生、教师，本身有很好的医疗和养老保障，这类客户收入稳定、注重子女教育、追求生活品质，在给他们设计方案时，更多是从保值增值、稳定的养老金现金流、帮助他们实现未来高品质老年生活的角度出发、使她们的老年生活更加从容、美丽；
3、还有一类人就是我们现在很多城市里的自由职业者，这就要根据她们自己和职业特点、年龄、收入状况、责任状况综合考量，她们有的已经自己缴纳社保，有的一点保障都没有，在我们看来，有的人就是裸奔一样，这就得根据个体设计方案了
但是无论从年龄还是职业还是其他角度，对于我们每一个人来说，养老储备都是必要的，只不过不同阶段不同环境，需求不同、目标不同，实现的工具也不同，个人商业养老保险人人都需要，有能力多准备一些，能力小一点点来，正所谓聚沙成塔，集腋成裘。当我们老了，看看周围的人都在喝粥，你能多一个炒菜，多一个鸡腿，你就比别人幸福，这就是商业养老的作用.
主持人：我们现在的保险市场上的保险产品也是多种多样的，有很多保险是属于分红型的，投连型的，万能型的，您觉得这些不同类型的险种都适用于哪些类型的人群？
靳海升：不同的产品确实对应不同的人群，这个不能泛泛的说，因为保险产品除了主持人说的那几个大分类以外，其实各家公司的条款还有细分类，而且现在的保险产品之间的设计也在融合彼此的特点。 简单的来说购买保险的原则，首先要明确的需求和想实现的目标是什么，然后成专业人士为您量身定做，没有最合适的产品，只有最适合的计划，我建议客户在选择保险时要综合考虑，因为我们面对的风险是多样化的，一种保险产品无法解决所有问题，产品只是实现目标满足需求的工具而已，如果有从业人员向您一味的推销哪个产品合适，而不去了解您的需求，我觉得你要想清楚。
主持人：那除了购买商业的养老保险，我们是否可以适时的购买一些投资型的产品，应该怎么样搭配？
靳海升：根据自己的喜好，配置一定比例的国债、基金、黄金、艺术品收藏等较高风险的组合投资，为晚年生活锦上添花，这需要根据自己财力、风险承受能力了，不能一概而论，但是建议大家养老金的储备安全第一，投资工具组合还要看自己的生活目标，理财的过程其实是一个梳理人生的过程，你要的是什么，不同的目标与不同的工具匹配，放错地方，也许结果就不一样了。
主持人：可以现场为网友做一个详细的计划，让大家体验一下。（网友体验）
主持人：养老是个很宽泛的问题，它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。
主持人：非常感谢各位嘉宾来到我们节目现场，与网友在线进行互动交流，希望我们的节目能够为网友朋友们提供帮助。同时，两位嘉宾也获得了由平安保险公司提供的精美礼品一份。我们也为网友提个问题，截止到2030年，我国60岁以上人口将会达到多少人？A 3亿人 B 4亿人。把答案回复在论坛，即可获得精美奖品一份。也请您继续关注河北新闻网财经频道为您现场直播的《金融会客厅》节目，我们会邀请行业内的专家和学者与广大网友面对面交流。如果您有任何金融理财方面的问题可以拨打热线电话：0311-67563490 以及登录我们微博论坛。再次感谢三位嘉宾做客河北新闻网直播间，也谢谢各位网友的在线收看。我们下期再见！
