【访谈背景】
主持人：3月8日是国际妇女节。女人勤俭便能持家已经成为过去式。现在，女性要想活得充实，活得幸福，一定要把自己修炼成理财的多面手。精明女人的必修课就是让“钱生钱”，就如出名要趁早一样,理财也要趁早。女性朋友在开始理财之前，先建立正确的理财观念。摒弃保守：据调查，女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。这一投资习性可以看出女性注重资金的安全感，不过通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。那新时代的女性到底该如何理财呢？今天我们为大家请来建设银行石家庄私人银行的财富顾问池敏跟大家共同探讨女性理财的话题。
主持人：先请我们的池老师给大家打个招呼。
池老师：大家好，我是建设银行石家庄私人银行的财富顾问池敏。
【访谈部分】
主持人：欢迎您。请我们的池老师先来跟我们说说到底什么是理财。
池老师：到底什么是理财呢？仁者见仁，智者见智，很多专家都有自己的解读。如果你自己或者身边的亲戚朋友是这样过日子的：比如每个月收入5000，花了3000，能把剩下的2000存到银行里，先开始金额少，先放到活期里；几个月金额多了以后，换成定期；够理财产品的投资起点了，再选择更高收益的理财产品。你一定会觉得这就是精打细算的精明理财方法。但其实，站在我们的专业角度上来看，这真的不叫会理财。真正的理财是这样的：看看你的家庭未来有什么样的目标，比如要换房、要买车，孩子要出国留学，再根据资金的准备周期来决定从现在起每个月必须要存多少钱，再来倒推你每个月能消费多少钱。其实这种理财行为和前面所提到的做法有巨大的差异：按照前者，你未来的生活是不确定的，是根据你现在的投资行为而定的；而采用后一种做法，未来的生活就在自己的筹划和掌控之中了。我们理财师所要做的是帮助大家选择合理的投资组合，能有更理想的投资回报，那么以同样的资金，在同样的年限里可能增值得更快，而且所承担的风险更低。
主持人：那女性朋友在理财方面有着哪些优缺点呢？
池老师：身为女人，对钱有着天生的敏感，似乎从小就会精打细算，勤俭持家。男人粗枝大叶，会朋友请客吃饭，购买各种电子产品，花销如流水。在中国，家庭理财的主角以女性居多，但其中多数女性只是家庭账户、卡、票据的“保管员”，重要决定却往往由老公拍板决定。一方面，咱们女性又要上班，又要管家，没有多余的时间和精力去研究投资性产品；另外女性一般偏保守，而收益与风险必然是匹配的，如果想取得高收益，必然也面临着一定的风险，这样的“大事”一般还得由家里的“主心骨”拍板，自己缺乏主见、优柔寡断、患得患失，让本来就信心不足的女性更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些勇气。还有一些女性害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多女性很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中不踏实。还有一点，女同志吧，不果断，有的投资，比如基金定投，其实自己也感兴趣，但就是跨不出第一步，只有心动没有行动。其实，如果女性经过学习，比如收看了今天的节目，增加了自己的“财商”，一样能把家庭资产打理得井井有条。
主持人：有很多女性朋友觉得干的好，不如嫁的好，觉得自己只要找个好老公，就万事俱备了。
池老师：没错，许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
主持人：女性消费的观念是很矛盾的，有时很精打细算，一分一毫都计足；另一方面，女性又是最容易因冲动而买了不少无谓的东西，也就是说在女人们中间普遍存在的非理性购物。请教池老师那么到底如何做到一个清醒消费的女性，既可满足到购买欲外，又不致于花费过度？
池老师：这里给大家说说我自己的个人体会。
第一，拉清单很重要。咱们女同志喜欢逛，看到什么有兴趣的，不知不觉中就会放在购物篮内，而真正需要买的，只可能是其中的一两件物品。所以解决这个问题的方法就是列出购物清单，不但可以避免买漏了东西，又可减少买了无谓的东西。
第二，不急用的东西，不妨留到打折的时候买。比如女士内衣，“三八节”肯定有优惠；孩子的东西可以集中在“六一”时买。精明的消费者在这期间购物确实省掉不少。
第三，合理利用信用卡。善用信用卡可延迟付款的时间，让咱们消费者在周转上更灵活。再加上信用卡都有积分兑礼的活动，这些优惠必须利用啊！学会花明天的钱，这也是一条重要的理财途径。现在有信用卡的朋友越来越多，但还有相当一部分朋友观念陈旧，觉得用现金踏实省事。其实这真的是资源浪费。 首先，信用卡有20到50天不等的免息还款期，货币是有时间价值的，用50天以后的钱来买现在的东西，你等于是赚了一笔银行的利息；其次，信用卡的服务范围越来越广，与餐饮、休闲场所、商店、机场、医院等都建立了联系，刷卡消费不仅有积分，有的还会享受额外优惠呢！再次，去国外的话一定要带上信用卡，特别方便，需要注意的是选择好币种，比如经常去欧洲，就应当选择欧元币种的信用卡，安全的同时还可以避免汇兑损失。
另外，信用卡可以进行分期付款消费。在购买大的物品时，不妨考虑分期付款，这样可以大大缓解一次性付款的压力。比如现在很火的分期付款买车，不少车型是零利率、零手续费呢！车位分期也非常受欢迎。
最后，建议大家不要强行追赶潮流，买刚上市的产品，价钱通常都会很高很多，因此若过度地追随潮流，只会苦了自己的钱包。
主持人：受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱其实相对来说是在“贬值”的。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、贵金属、各种债券、集合理财计划等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。那针对女性的本身的优缺点，您对女性理财有哪些建议。
池老师：在进入投资计划前，必须注意三个问题：
首先要明确家庭的理财目标：细心梳理自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你可能在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内的资金需求，根据可以判断的条件，定好一个理财目标和计划。而且一旦目标和计划定好了，就不要轻易更改。
2、明确风险底线：任何投资都是有风险的，当遇见不利时自己愿意接受的亏本的程度是多少？明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的止损决策，把风险控制在自己可以承受的范围之内。
3、学习培养兴趣：对自己投资的项目越了解越好。这需要多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学会甄别资讯及他人意见，结合自己的切身情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。
主持人：越来越多的女性朋友，尤其是做白领的女性朋友，很喜欢或者说习惯于网络理财。在网上购买基金、保险以及理财产品。“网上买理财产品不但起点低，而且收益也比柜台要高。”号称“理财达人”的小李在自己的微博里写道。
池老师：这个要看具体情况。比如我们银行的理财产品，网上银行和手机银行专享理财产品的收益率比柜面上销售的高很多，因为节约了人力成本。基金也是，通过电子渠道买，虽然产品是一样的，但是费率有优惠。但通过柜台买，会有专业人员给你合理地进行产品解读，如果从电子渠道自行购买，可能就要自己去看产品的说明书，然后自己去进行分析了。足不出户轻点鼠标就可购买银行产品，在带给投资者方便的同时，也不能忽视潜在的风险。在进行资金操作时一定要小心，谨防被钓鱼，同时一定要更加注意自己的个人信息的保密与账户的安全。
主持人：刚才我们说到了，可以在网上购买保险和理财。保险产品和银行理财产品哪个更合算？
池老师：首先保险产品和银行的理财产品没有可比性：保险产品一般周期较长，流动性差，但有保障功能，比如重疾险，得了承保范围内的大病会得到加倍赔付。对于我们私人银行的客户来说，他们会买大额保单，看重的就不是保障功能，而是资产的传承和与企业资产的隔离。银行的理财产品是不可能有保障功能的，也没有隔离功能，但一般收益会比较高，流动性也不像保险产品那么差。
主持人：也就是说因为各自的功能不同，解决的问题不同。保险理财产品核心还是保障，以及资产的安全性和传承性。银行理财产品核心是资金的流动性和收益性。从一定程度上说，银保产品是收益和保障兼得的一种产品。
池老师：据世界卫生组织和联合国人口组织多年的调查统计表明，男性平均比女性寿命短5至10年，而且在一些国家，这种差别还在逐年上升。比如，在我国，20世纪70年代男性比女性寿命少1年，80年代少2年，90年代少了4年，进入21世纪则少5年。而在美国一般统计是男性比女性短寿7年，在俄国男性比女性短寿10年。2001年北京市人均寿命是74岁，而男性的平均寿命是70岁。这暗示了什么？一个家庭，一定要有保险，在保费预算有限的情况是，优先以家庭收入支柱作为被保险人，如果家中老公是顶梁柱，一定要为他买保险，以自己和孩子做为受益人。这是对自己的保护。
主持人：我觉得女性朋友在关爱家人关爱孩子的同时也应该为自己投资。
池老师：另外呢，其实人的一生的理财组合是由两个部分组成的，一是金融资产，二是人力资产。一位来自台湾的理财专家就说过这样一句话：“利率越低的时候，人力的报酬率反而越高。”他为我们算了这样一笔帐。在定期存款利率达到6%的年代，20万元的定期存款，一年就可以获取12000元利息。当定期存款利率降到1.5% 的时候，要有80万元的资本，才能在同等条件下获取相同的利息收益。而我们凭借自己的努力，在事业上获得提升，一年加薪9000元，就可以同样获取 12000元的收益(3000元是利息收入)。也就是说，在低利率的时代里，人力资本将变得更加值钱。一年加薪9000元，对于我们来说，并不是看得见、 够不着的“水中月”、“镜中花”。在工作中，多努力一点、多投入一点，是完全可以实现的。
回到我们的主题上去，可以看到，在年轻的时候不断地投资自己，不断努力，不断超越自我，对今后的事业发展和财富积累有着多么重要的意义。
【结束部分】
主持人：好的非常感谢我们池老师做客《金融会客厅》节目。在节目当中给大家了很多好的理财建议。也希望我们这期节目可以帮助到一些在理财方面不太擅长的朋友。如果大家有什么金融方面的问题还可以拨打我们的节目热线。也可在我们新浪微博@河马财经留言。我们会邀请金融方面的专家学者跟您面对面交流。再次感谢池老师。我们下期节目再见。
