银行信用卡10年增90倍 “跑马圈地”近尾声
盈利能力尚未可知
分析认为,按照国际经验,信用卡发展之初,需要巨大的资产规模和消费规模才能实现盈利。维持一家信用卡中心的正常运作,按投入排列依次是系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入,还有风险资金成本,比如建立一个信用卡独立处理系统要将近上亿元甚至要几亿元。因此,有专家认为,按惯例前5年发卡行很难赚钱,尤其在中国市场,由于目前对新进者行业门槛提高,一家银行如果没有300万张活卡将很难盈利。
尽管目前各银行的发卡量急剧上升,但是发卡和用卡毕竟不是一个概念,有统计显示,目前我国信用卡市场中,休眠卡的数量占到了总量的6成以上。因此,信用卡的盈利也就成了未知数。目前,仅有招行、中信等为数不多的银行公开表示盈利。
“信用卡的盈利,主要来自于三个方面,年费、商户的回佣收入和利息收入。但是目前国内的盈利门槛,普遍比国外要高,主要是源于信用卡市场环境和监管政策。”金麟表示。
他表示,年费方面,目前很多银行大部分还是采用的刷卡免年费的优惠活动,因此在年费方面收入很低。利息方面,监管层明确规定了18.25%的透支年息上限,境外的银行不会有这个限制。在商户的回佣收入方面,鉴于零售市场的盈利能力还较低,因此回佣的费率也普遍较低。因此诸多方面的限制,使得国内的信用卡盈利门槛高于国外。
据一份研究显示,在信用卡业务发展的初期,年费和商户回佣收入占据主体;而当业务发展到一定阶段,通过资产业务形成的利息收入逐步上升。比如,在信用卡产品发展成熟的美国,在发展初期,其利息收入占到信用卡整个盈利的25%, 商户回佣占到30%,年费及其他收入占到另外的45%;而在市场发展成熟的今天,资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源,其利息收入占到70%,商户回佣和其他收入各占15%。
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