警惕个人借款保证保险“代理退保”

2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》（银保监办发[2020]29号文）中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品，适当降低保费”。

小微企业主、个体工商户往往缺乏可以抵押的资产，征信数据不够完善，通过购买借款保证保险获得增信，能解决其在经营管理过程中遇到的资金短缺问题，为融资提供更高效的通道。

疫情期间，大量企业延迟复工，使得原本收入不稳定的小微企业受到更大经济冲击，借款保证保险为小微企业融资提供了一道保障，帮助小微企业在疫情后期贷款需求回升的浪潮中“不掉队”。

借款保证保险及其作用

那么，什么是借款保证保险？该保险的作用又是什么呢？

借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以履约信用风险为保险标的，投保人为借款人，被保险人为出借人。客户借款时，可投保借款保证保险，以提高借款的成功率。客户可根据自身经济承受能力选择是否购买借款保证保险产品。对于出借方，借款保证保险为资金损失提供风险保障。对于借款方，借款保证保险为其个人信用加了一层保障，增大了借款成功的可能性。

代理退保行为”及其风险

但是近期，在处理投诉中发现，部分社会人员以“代理退保”名义牟利，损害消费者的合法权益。不法人员通过电话、短信、网络社交平台等发布信息，以怂恿、诱导等手段使消费者委托代理“全额退保”事宜，并以此收取高额手续费。此类行为不仅扰乱保险市场正常秩序，影响小微企业贷款进度，更严重损害了保险消费者的合法权益。

“代理退保”行为存在以下风险：

一是失去正常保险保障风险。消费者退保后丧失了风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期等风险。

二是个人信息泄露风险。一些充实“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等隐私的敏感信息。有的甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰、胁迫消费者，迫使其继续投诉。

三是资金受损风险。“代理退保”的个人或机构收取高额的“手续费”或定金，还可能利用其掌握的消费者银行卡及身份证复印件等截留侵占消费者退保资金。

温馨提醒广大金融消费者增强个人风险防范意识，如对金融业务不了解或存在疑问，一定要事前通过官方渠道进行咨询，切不可一味听信他人，要尤为注意保护个人重要信息。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，依法理性维护自身合法权益不受侵害。