退休或将延迟,商业保险需考虑
商业养老保险类型
目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型几类产品。
传统型,预定利率是固定的(2.5%以内),以年金产品居多,领取时间和额度,在投保时就可以明确知道。
优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。
劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。
分红型,这类产品带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用,但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力影响,不能确定。
优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。
劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。
投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在,适合资本市场繁荣时期购买。
优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。
劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。
适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。
万能型,保底收益一般在2%—2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。
优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。
适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。
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