河北新闻网9月21日讯 （记者 冯丽燕）在人类发展的历史上，技术创新始终引导着生产生活方式的改变，成为经济增长和社会发展的根本动力，而当前对我们影响最大的当数信息化，其发展速度、对人们生产生活的影响远远超出了我们的想象，手机银行又是一个新的典型案例。什么是手机银行？手机银行怎样实现业务链接？其发展存在什么问题？怎样加快发展？从政府官员到普通老百姓对手机银行都应当有所了解。趋势 方兴未艾的手机银行

手机银行又称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。手机银行作为网络银行的派生产品之一，其优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。

手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。STK(Sim ToolKit)方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡，优点是可以充分利用现有手机，缺点是通用性差、换卡成本高；SMS(ShortMessageService)方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便，交互性差；BREW(BinaryRuntimeEnviron-mentforWireless)方式是基于CDMA网络，需要安装客户端软件；WAP(Wi-relessapplicationProtoco1)方式是通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务，这种方式较为方便、实用，成为国际发展主导趋势。目前，俄罗斯Guta、意大利Toscana、德国Deutsche、斯洛文尼亚SKB等国际著名银行已竞相开通了WAP手机银行业务。

从国内看，国内多家银行为了竞争需要，纷纷占领这一银行业务的新领域。统计显示，目前中国银行、建设银行、交通银行三家手机银行的功能比较完善，包括投资理财产品、纸黄金、网上支付、缴费、申购基金等多项业务。交通银行“e动交行”品牌继推出手机银行无卡取款服务后，再次在同业中首创手机银行无卡消费新功能。手机无卡消费是通过手机银行预约进行POS消费的支付模式，它不需要使用传统的银行卡，也不需要更换特定的手机卡，是交通银行首创的一种全新支付模式。

2010年可谓是手机银行业务热潮涌动的一年。年初，中国移动投资近400亿元入股浦发银行，其目的是为了加快发展手机支付业务，并以手机为载体推动B2C、C2C等电子商务的发展；随后中国联通、中国电信也积极推出各种试探性的手机支付业务；各大银行紧随，力推自己的手机银行业务，就连支付宝、财付通这些在互联网领域发展成熟的支付企业也在盘算着把第三方支付搬入手机。不仅如此，各家具备前瞻意识的电子商务公司开始在移动支付、行业门户、移动IM、移动搜索、移动旺铺、移动定位等领域抢先战略布局。这也表明，手机银行业务渐淅驶入快车道，“一机在手，刷机生活”的日子，离人们的生活越来越近了。烦恼 手机银行发展面临的障碍

虽然手机银行有着广阔的前景，但发展的道路并不平坦。目前主要有三个障碍：

一是手机银行的安全性。手机银行给客户带来便捷，也带来了客户对电子商务的担忧，针对不需要密码的“刷机”消费，如果手机丢失该如何保证资金安全、手机支付账户如何不被盗窃等安全问题逐步浮出水面。现在多数手机应用对个人身份的认证通常使用的只是简单的线路加密，依靠电信网络的相对封闭性，随着手机病毒的发展传播，手机银行也面临着安全升级的要求。

二是社会信誉环境。目前我国还没有建立起较完善的征信系统，信誉体系很不完善，发展手机银行的社会信誉环境较差。在目前信用卡、网上银行、手机短信诈骗、失信等案件频发的社会环境中，手机银行业务是不可能快速发展的。

三是手机技术瓶颈。发展手机银行，需要有功能完善、容量较大、稳定性强的手机作为保障。目前虽然手机品牌众多，但各品牌用于手机银行还需要有针对性地进行技术创新，以适应手机银行的要求。创新 业务发展的根本途径

据有关咨询机构预测，2010年，我国手机支付市场规模将达到28.45亿元，手机支付用户总数将突破1.5亿。在未来的3年，中国手机支付市场规模将保持40%的高速持续增长。如何将这块蛋糕做大？要消除手机银行发展的障碍主要是进行创新：

其一，技术创新。通过手机技术创新使手机满足银行业务的要求，实现手机与银行的无缝对接。目前在技术方面正在加快创新。如在手机银行的硬件配备上，移动支付领域的尖端技术正在不断满足手机上实现硬件证书应用的需求。国内上游厂商国民技术研发出了ArmorSD方案，即基于安全芯片的MicroSD解决方案。ArmorSD方案把安全芯片嵌入到SD卡中，通过SD接口实现安全芯片功能的安全存储方案，能接入手机、手持设备和PC等多种终端，并提供存储应用和其他安全应用。由于ArmorSD方案内置安全芯片，因此满足了手机上实现硬件证书应用的需求。

其二，政策创新。作为金融业务的一个新增长点，政府在政策上要加大引导支持，推动手机银行业务拓宽领域，做大业务规模。在手机银行的政策安全保障上，中国银监会已经颁布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助(PDA)银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易安全保证。但现行手机支付政策还不是很完善，所以要加快手机支付的安全法律。另外，要加快建立健全信誉体系。在信息化不断深入发展的今天，没有健全的信誉体系与之相配合，正如有了高级轿车但没有高速公路一样，是不能健康发展的。所以，政府要加快信誉体系建设。手机实名制也是提高手机银行业务的安全性的重要政策。今年9月1日，国内各大运营商开始实施手机实名制，也意味着手机银行业务多了一道保护屏障。

其三，管理创新。这是对金融企业而言的，作为一种新的金融产业服务，因其终端与传统意义上的固定终端完全不同，所以在管理理念、管理组织、管理方式等方面需要不断创新，以适应手机银行业务发展的需要。比如，要建立手机银行的即时监测系统，以随时发现手机银行业务的异常情况，避免重大安全事项的发生。又如，针对特殊的金融业务，要建立相应的专门客户档案信息体系，适应手机银行客户流动性强、变化快等特征，及时更新和管理。