新版《红楼梦》自从开播以来，质疑和争议声不断。撇开新版《红楼梦》人物表演的品评和表现形式本身的“口水战”不提，从投资理财的角度来看，究竟对于今天的理财一族有什么启示？请看本期《财道》特邀北京银行营业部零售业务部经理、国际金融理财师赵博华探讨“红楼理财经”，听听其中的趣处和启示。

秦可卿:红楼理财第一人

秦可卿（新版）

    秦可卿居然是红楼理财第一人？没错，在《红楼梦》中颇受众人推崇的资本高手中，很多人都认为排第一的是王熙凤无疑。但在理财经理赵博华的眼中，第一高手非秦可卿莫属。

    在《红楼梦》中，张太医断秦可卿是一个“心性高强聪明不过的人”，而病根就在“聪明忒过”。秦可卿的理财能力，其中从临终时她对凤姐托梦即可看出。

    秦氏对凤姐说道：“常言‘月满则亏，水满则溢’，又道是‘登高必跌重’，如今我们家赫赫扬扬，已将百载，一日倘或乐极悲生，若应了那句‘树倒猢狲散’的俗语，岂不虚称了一世的诗书旧族了！”凤姐听了此话，心胸大快，十分敬畏，忙问道：“这话虑的极是，但有何法可以永保无虞？”秦氏冷笑道：“婶子好痴也。否极泰来，荣辱自古周而复始，岂人力能可保常的。但如今能于荣时筹画下将来衰时的世业，亦可谓常保永全了。即如今日诸事都妥，只有两件未妥，若把此事如此一行，则后日可保永全了。”

    凤姐便问何事。秦氏道：“目今祖茔虽四时祭祀，只是无一定的钱粮，第二，家塾虽立，无一定的供给。依我想来，如今盛时固不缺祭祀供给，但将来败落之时，此二项有何出处？莫若依我定见，趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费皆出自此处，将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩，钱粮，祭祀，供给之事。如此周流，又无争竞，亦不有典卖诸弊。便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步，祭祀又可永继。若目今以为荣华不绝，不思后日，终非长策。眼见不日又有一件非常喜事，真是烈火烹油，鲜花着锦，也不过是瞬间的繁华，一时的欢乐，万不可忘了那‘盛筵必散’的俗语。此时若不早为后虑，临期只恐后悔无益了。”

    理财启示

    盛时播下不衰的种子

    理财师赵博华点评说，秦氏的分析有条有理，对家族未来的种种可能有充分的预见，同时又有自己的全盘规划，不仅有家庭的风险资产配置，还有具体的操作方案。

    “最了不起的，是利用了当时的法律来规避家族衰败获罪的风险。”赵博华分析，其中内容涉及到现金流规划、投资规划——祖茔附近多置田庄房舍地亩，用来收租子；子女教育规划——家塾也设在此；遗产规划、风险管理规划——凡物可入官，祭祀产业入不了官，将来败落下来，子孙回家读书务农……这一系列的盘算，堪称私人高级理财专家。

    赵博华分析说，在《红楼梦》中，秦可卿考虑的现实问题，贾家常有出项，而少有进项，“眼见不日又有一件非常喜事”，即指的是元妃省亲，正是这非常喜事，花光了贾家的家底。有红学爱好者估算耗了贾家白银30万两之巨，真可谓“烈火烹油，鲜花着锦”了。

    “盛时播下不衰的种子”——理财师赵博华说，出处来自《黄帝内经》。秦可卿“趁今日富贵”加强家族理财规划的理念，对于今天的家庭有着重要借鉴意义。

    对于现代家庭的理财规划，赵博华进行了分析。

    一种是正常的理财规划，也就是说家庭在正常情况下对未来的家庭目标进行规划，一般包括风险管理规划、子女教育规划、养老规划、遗产规划等，而投资规划则作为各项目标的实现工具，即通过投资增值，使得未来的资产价值可以满足上述各项目标。

    另一种是非正常的理财规划，比如家庭突然遇到变故，如企业破产、投资失败、家庭主要成员因故丧失工作能力等，也可以看做危机管理，如何挺过危机，解决困难，是非正常理财规划的目的。

    “在常人眼中，理财就等同于投资，就是购买各种投资产品，如股票、房地产、银行理财等，但实际上投资规划只是理财规划的一个部分。很多家庭在投资中缺乏对未来明确的规划，或是虽有目标但未进行量化。”赵博华说，从秦可卿的遗嘱和贾府后来的败落可以得出这样一个结论：现代家庭理财明确目标非常重要，并通过测算得出实现每个目标所需要的资金，最后通过投资规划逐步实现。