长期保障规划

    李先生夫妇都有五险一金，基本保障已足够。但如果增加了房贷，这种基本保障无法覆盖家庭全部财务风险，需购买商业保险，至少覆盖还房贷的20年。商业险应先给家庭经济支柱买，再给第二经济支柱买（保险的主要目的是保障家庭其他成员，并非保障自己）。从整个家庭的收入情况来说，可拿出10%左右的收入购买商业险，重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。李先生家庭年收入约5万元，可拿出约5000元购买商业险，平均每月417元。

    子女教育规划

    李先生的儿子目前在读高中。买房首付需花费大部分现有资金，为了准备3年后儿子上大学的学费，则需在每月还贷之余再另做储蓄计划。教育金储备可采用定投基金的方式。应首先认识到，定投基金同样具有风险，不同类型基金风险也有不同，如股票型基金收益较高，但风险也相应较大。一般来看，投资指基的费用较低，长期年均收益率约为8%。李先生儿子15岁，如果从现在开始，每月定投指基1233元，孩子18岁时可获得5万元的教育金。

    养老金规划

    社保对未来退休后的基本生活有保障，但如果希望维持较高生活水平，可提早做规划。按保持目前月开支2000元来计算，假设通胀率3%，那么20年后即60岁退休时的生活费用将达到每月3600元。60～85岁的生活费用至少需3600×12×25=108万元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3%）。假设50%通过社保满足，50%自己筹备。为筹备54万元，需每月定投基金917元（可选择指基），按年均收益8%计算，定投20年即可实现。

    其他投资

    按以上规划计算，李先生家庭每月的结余资金为3800—748（房贷月供增加差额）—417（月均保险支出）—1233（教育定投基金）—917（养老基金定投）=485元。另外，每年资金年终结余有5000元（年终奖金收入—孩子学费支出），那么总剩余资金约为1万元/年。这些剩余资金应首先补足应急准备金，因为买房的首付资金占用了家庭的大部分流动资产（存款及理财产品等）。做好了相应的保障后，可将剩余的资金进行投资，鉴于其风险承受能力和年龄情况，可考虑中等风险投资，如蓝筹股、平衡型基金、债基和股票基金组合等。