河北新闻网讯（记者 刘玥晨）王先生与李女士，85后家庭，双方工作都在7年左右，在北京周边的三线城市Z市居住。目前是二人世界，准备在今年要一个宝宝，有一套70平左右的小两居房产，同时考虑在Z市或北京购买一套100平米左右三居室，改善住房条件。拥有代步车一辆。双方积蓄有定期储蓄存款25万元。双方父母都在农村老家生活，无退休金或养老金。
王先生在Z市工作月收入在5000左右，无其他收入。李女士在北京工作月收入在8000左右，年底一般有3万元左右的年终奖金。双方都在国企工作，收入比较稳定。主要支出：现居住Z市住房为银行商业贷款购买，每月有1000元的按揭，夫妻双方生活平时较节俭，日常的生活开销大概在3000元/月左右。车辆消费一年在15000元左右（含车险，油费和保养等）。
理财目标
如何合理的配置现有资产实现育儿、购房等目标。
理财分析
理财形式单一 增加保障性产品缺失
该家庭目前最大的不确定因素来自于其未出世的宝宝和双方父母。首先，因为夫妻双方准备在今年要一个小孩子，但孩子的降生会产生诸多的问题，以双方的收入和资产来看，生宝宝的费用不用担心，但宝宝诞生后的相关问题和费用是应该考虑到的。其次，双方为85后夫妻，父母一般年龄都在60岁左右，随着年龄的增大，父母的健康问题是应该考虑到的，且双方父母均没有养老金和大病险等。再次，夫妻多年的资产构成情况较单一，仅为储蓄存款形式存放。同时亦没有日常投资理财习惯，同时保障型产品（保险）缺失。
理财建议
配置回报稳定的理财产品
为保证准备充足的育儿资金，同时可以随时应付年迈父母的不时之需，建议配置5万元的建行速盈产品，兼顾流动性和收益性；配置5万元乾元共享的理财产品，确保回报稳定。
投资收益高的股票型基金产品
夫妻都很年轻且收入稳定，可以尝试一些风险行高回报高的权益类产品，目前股市虽然处于震荡期，但长期来看可投资性依然很强。剩余15万元资金可配置建行代理的股票型基金产品，针对于下半年的投资热点可重点申购10万元华安国企改革主题基金和认购5万元的新发基金南方国策动力基金。
日常投资按1:1:2来配置
夫妻每月结余8000元左右，建议主要选择定期定额投资方式。这种投资方式优势在于可培养个人的长期理财习惯和降低投资品种的风险。目前有基金定投和贵金属定投可以选择。建议收入结余可按1:1:2来配置：2000元投资建信速盈产品（构筑家庭储蓄资产和流动资金）；2000元投资贵金属定投（因现在黄金处于历史低位，而且筑底相当长时间，可做长期保值性投资）；4000元投资股票型基金（市场的投资热点所在，同时政府也在支持股市的长期发展,可抓住此机会实现财富增长），具体投资比例可按市场变化情况进行更改。
公积金贷款添置二套房
对于北京及其周边城市的房地产市场来说，“京津冀一体化”是一个长期影响房价的因素，所以此时购买住房也是适宜的。三居室的房子一般应当都在100平米左右，王先生居住的Z市目前的房价是6500元/平米，李女士工作地点在北京市良乡，房价约在2万元/平米，两市的总房价分别为65万元和200万元，二套房的首付比例是30%，两市的房价首付分别为19.5元和60万，鉴于目前的家庭资产情况，只能在Z市购买住房。双方都在大型国企工作缴纳了住房公积金，现在我国的个人住房公积金贷款利率5年以上为3.5%，而银行商业贷款为5.4%，采用公积金贷款利率非常合适。以贷款30年为例，经过计算，每月月供为2043元。
意外险、养老险双重保障
王先生夫妻目前处于事业稳定上升期，同时也是家庭双方的主要收入来源，建议利用李女士的年终奖金3万元为双方配置长期的大病保险（国寿康宁），意外保险（泰康万里无忧B，建信人寿“龙行乐享百万身价”）和养老保险（泰康幸福人生A）做为保障，以防止意外情况的发生对于家庭的影响破坏。
王学文，中国建设银行保定分行涿州物探支行客户经理，十年银行从业经历，AFP（金融理财师），具有证券，基金，保险代理等从业资格，河北省分行贵金属培训师，致力于提高银行投资理财服务方面的客户体验。
