新华保险资深经理，拥有20年从业经历，连续多年获评济南市优秀保险代理人，世界百万圆桌（MDRT）和国际龙奖（IDA）会员。电话：18615516219
上周跟大家聊了聊买保险的基础方法，有读者进一步提出了问题：市面上保险产品对于收益的宣传五花八门，咱到底该怎么看？今天小林就跟大家分析分析。
在谈收益之前，首先得分清两个概念：储蓄型保险和消费型保险。储蓄型一般是覆盖终生的保障，一旦投保，不需要再体检、再审核投保条件，年老的时候，可以以提取年金的形式作为补充退休金。但它牵扯的年度现金支出比较大。消费型的保险一般投入较少现金就可以撬动比较大的杠杆，弊端就是承保年限一过，需要重新核查身体条件，有点小毛病被拒保或者加保费都是非常可能的。到了一定年纪，保费会狂飙。多年后也没有可提取的养老年金。
至于选哪一种，看经济实力、使用目的、险种。如果是想留钱给受益人，还是选储蓄型的。如果目前资金不充裕，消费型是不二之选。
具体到收益上，首先要分两类来看，一是身故赔偿，一是现金价值。前者就是出现意外的时候，保险公司会赔偿受益人的金额，不同年份，有对应的累计净现值。后者是退保时，受保人可以拿到的赔偿。
这两种收益都由两部分组成，一部分是保证金额，无论怎样变化，保险公司都会理赔。另一部分非保证金额，是保险公司根据自己的资金运作能力假设的收益。非保证金额是假设的部分，最后收益要看保险公司的实际运作情况。运作不良，这部分可能为0；运作的好，也可能高于计划书的数字。非保证金额也会因为保险公司的不同，而差异非常大。
除了上述账面上能够看明白的收益之外，服务好的保险公司、理赔速度快的保险公司和专业度高的保险经纪人，永远是首选。
